Главная / Автоюрист / Гарантированный Возврат Денег Банка

Гарантированный Возврат Денег Банка

Содержание

1 Возврат вклада при отзыве лицензии у банка
2 Как вернуть вклад, если банк обанкротился
3 Как вернуть банковскую гарантию
4 Как оспорить выплаты по банковской гарантии
5 Забрали свои деньги из банка? Вас могут заставить их вернуть
6 Возврат банковской гарантии: процедура возврата
7 Забрали свои деньги из банка? Вас могут заставить их вернуть
8 Банковская гарантия возврата платежа
9 Правительство и ЦБ разработают механизм компенсаций сгоревших вкладов
10 Гарантированный Возврат Денег Банка

вы недавно продали недвижимость или земельный участок с постройкой;
вы получили деньги в наследство;
на ваш счет поступил материнский капитал или иные социальные выплаты;
работодатель перечислил вам пособие, компенсацию или другие выплаты, предусмотренные ТК;
вам выплатили деньги по решению суда или перечислили возмещение за ущерб здоровью, жизни или имуществу.

Семен получил в наследство крупную сумму денег. Чтобы не растратить их на спонтанные покупки, он решил открыть вклад. Но почитав в интернете статьи, удивился: оказывается, каждый год в России отзывают лицензии у многих банков, даже у крупных. Семен стал переживать: неужели и он может потерять свои деньги?

срочные вклады и вклады до востребования, в рублях и валюте;
текущие счета, доступные через банковскую карту (например, вы получаете зарплату, пенсию или стипендию);
счета индивидуальных предпринимателей;
номинальные счета опекунов или попечителей, получателями которых являются подопечные;
счета эскроу для сделок по недвижимости.

Все взносы банковская организация отправляет в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Именно эта государственная компания и занимается выплатами компенсаций при наступлении страхового случая. Даже если банк объявит о банкротстве, то вкладчик все равно получит компенсацию от АСВ.

средства, размещенные в филиалах российских банков за рубежом;
сберегательные сертификаты, оформленные на имя предъявителя;
денежные средства и активы, отданные в доверительное управление;
электронные денежные средства, используемые для безналичных расчетов без создания банковского счета;
субординированный капитал в виде депозита;
номинальные счета;
средства, размещенные на залоговых счетах или счетах эскроу, если они не используются для сделок с недвижимостью;
счета, принадлежащие адвокатам и нотариусам;
обезличенный металлический счет.

Возврат вклада при отзыве лицензии у банка

Возврат вклада при отзыве лицензии у банка может производиться средствами банка-агента, если такой есть. Информацию можно узнать в том же отделении, где был открыт депозит. Несмотря на объявление банкротства и прекращение основной деятельности, работа с клиентами все равно ведется.

Проценты по вкладам начисляются в обязательном порядке. В законе прописано, что если лицензия у банка отозвана, то по имеющимся вкладам начисляются проценты не только за прошедший период, а за весь месяц. Так, если банкротство банка признано 10 числа, то за оставшиеся 20-21 день вкладчик все равно получит свои деньги. Возможно доначисление процентов не за месяц, а за целый квартал.

Рассмотрев заявление и представленные документы по депозиту, АСВ информирует вкладчика о размере положенной ему страховой компенсации. Если стороны все устраивает, в течение трех-пяти дней клиент получает средства. В противном случае требуется обосновать несогласие с озвученной суммой выплат.

Особенность процедуры в том, что компенсация вклада при банкротстве банка, так же как и подача заявления не всегда требуют личного присутствия клиента. Заявление можно отправить почтой, а деньги можно получить посредством почтового перевода. Это зависит от размера компенсации и конкретной ситуации.

Банковский вклад всегда ассоциируется не только с пассивным доходом в виде начисляемых процентов, но и с надежностью сохранения всех накопленных сбережений. Постоянно появляющиеся в прессе новости о банкротстве банковских учреждений заставляют вкладчиков задуматься, как происходит возврат вклада при отзыве лицензии у банка и что дает в дальнейшем страхование вклада. Рассмотрим это в этой статье.

Как вернуть вклад, если банк обанкротился

Максимально можно получить 1,4 миллиона рублей. Сюда входят все вклады, открытые физическим лицом в финансовом учреждении. При превышении данного значения выплаты будут осуществляться пропорционально каждому вкладу, то есть при наличии двух депозитов вначале закроется первый, затем частично второй.

Предоставлять субъекту персональных данных по его запросу информацию, касающуюся обработки его персональных данных, либо на законных основаниях предоставить мотивированный отказ, содержащий ссылку на положения Федерального закона.
По требованию субъекта персональных данных уточнять обрабатываемые персональные данные, блокировать или удалять, если персональных данных являются неполными, устаревшими, неточными, незаконно полученными или не являются необходимыми для заявленной цели обработки.
Вести Журнал учета обращений субъектов персональных данных, в котором должны фиксироваться запросы субъектов персональных данных на получение персональных данных, а также факты предоставления персональных данных по этим запросам.
Уведомлять субъекта персональных данных об обработке персональных данных в том случае, если персональные данные были получены не от субъекта персональных данных.

размещенные на банковских счетах, а также во вкладах нотариусов, адвокатов, иных лиц, если такие счета (вклады) открыты, для того чтобы осуществлять профессиональную деятельность, предусмотренную федеральным законом РФ;
переданные в банковские учреждения в доверительное управление;
размещенные во вкладах, которые находятся вне РФ филиалах банков России;
электронные денежные средства;
размещенные в субординированные депозиты;
депозиты на предъявителя;
депозиты на доверительном управлении;
размещенные на номинальных счетах, но за исключением отдельных номинальных счетов, открытые опекунами или попечителями, а также бенефициарами, по которым являются подопечные, счетах эскроу и залоговых счетах;
размещенные юрлица или же в их пользу (исключением являются средства, которые размещены малыми предпринимателями или в их пользу).

Если банк признан банкротом, то его вкладчики всегда могут обратиться за возвратом своих средств. Возвращаются при этом как сам вклад, так и проценты по нему, начисленные до момента отзыва лицензии при банкротстве. Возмещению подлежит также и дебетовый счет, предоставленный в том числе в виде зарплаты.

Помимо Компании, доступ к своим персональным данным имеют сами Субъекты; сотрудники Компании; лица, осуществляющие поддержку служб и сервисов Компании, в необходимом для осуществления такой поддержки объеме; иные лица, права и обязанности которых по доступу к соответствующей информации установлены законодательством РФ.

4.10. Субъект персональных данных осознаёт, подтверждает и соглашается с тем, что техническая обработка и передача информации на Сайте Оператора может включать в себя передачу данных по различным сетям, в том числе по незашифрованным каналам связи сети Интернет, которая никогда не является полностью конфиденциальной и безопасной.

3.5. В случае отзыва Субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных, Оператор вправе продолжить обработку персональных данных без согласия Субъекта персональных данных только при наличии оснований, указанных в Законе о персональных данных.

По общему правилу возмещение выплачивают в течение 3 рабочих дней со дня представления в АСВ (банк-агент) необходимых документов, но не ранее 14 дней с даты отзыва у банка лицензии, если более ранний срок не определен решением правления АСВ. Выплата может быть выдана как наличными деньгами, так и перечислена на ваш банковский счет. Выбрать удобный для вас вариант можно, написав соответствующее заявление.

АСВ может отказать в выплате возмещения, если есть обоснованные подозрения в мошенничестве лиц. Например, если имеет место быть сговор с сотрудниками банка, и вклад был внесен фиктивно, только на бумаге. В таком случае необходимо предоставить доказательства внесения денежных средств (перевода) путем предъявления платежных документов и договора со всеми приложениями. В случае отказа АСВ в выплате, необходимо обращаться с исковым заявлением в суд, где на основе имеющихся документов нужно доказать реальное исполнение обязательств по договору банковского вклада.

При обращении в Агентство вкладчику необходимо предъявить документ, удостоверяющий личность, и заявление. Наследник наряду с указанными документами представляет также документы, подтверждающие его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя (в том числе свидетельства о праве на наследство и о смерти вкладчика), правопреемник — документы, подтверждающие переход к нему права требования по вкладу, а представители указанных лиц — как правило, нотариально удостоверенную доверенность.

Вкладчик имеет право на полное возмещение суммы всех его депозитов в данном банке в пределах 1 млн 400 тыс. рублей. При этом если вклад был открыт в валюте, то компенсация будет выплачена в рублях в пересчете по официальному курсу ЦБ РФ, актуальному на момент отзыва лицензии или объявления о банкротстве.

Согласно закону о страховании вкладов № , все средства граждан, находящиеся на банковских вкладах или депозитах, являются застрахованными. Это значит, что если банк потеряет лицензию, денежные средства в установленных пределах гарантированно будут возвращены вкладчикам. Разбираемся, какие депозиты подпадают под действие этого закона и на какую сумму возмещения можно рассчитывать.

вклады, находящиеся в иностранных филиалах российских банков;
депозиты «на предъявителя»;
средства, переданные в доверительное управление банку;
залоговые счета;
средства физлиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без оформления юридического лица;
деньги в электронных кошельках;
счета нотариусов или адвокатов, на которых находятся средства от их профессиональной деятельности.

С 2003 года в России существует программа страхования вкладов, защищающая денежные средства клиентов, размещенные на хранении в российских банках. Если кредитная организация по причине приостанавливает свою деятельность — например, при банкротстве или отзыве лицензии — то государство берет на себя обязательство возместить её вкладчикам утраченные средства. Выплатой возмещений занимается государственное Агентство по страхованию вкладов — специальная некоммерческая компания, защищающая интересы клиентов финансовых организаций.

В некоторых случаях вкладчик может получить неполное возмещение, даже если на его депозите было менее 1 млн 400 тыс. рублей. Причиной этого может быть выданный в этом же банке и еще не погашенный кредит или иной заем В этом случае часть вклада направляется на погашение этого кредита, а клиент получает лишь остаток своего депозита, если он есть.

Если у вашего банка отозвали лицензию, агентство страхования вкладов вернет вам и сумму вклада, и набежавшие проценты. К сумме вклада агентство прибавит ту сумму, которую вы заработали на процентах ко дню наступления страхового случая. День отзыва лицензии обычно совпадает с этой датой.

Оформить вклад или карту предлагают сотни банков. Некоторые из них играют не по правилам Центрального банка и могут в любой момент потерять лицензию. Суд начнет ликвидацию банка, его имущество распродадут, а клиенты останутся один на один с агентством страхования вкладов.

Срочные вклады (на любой срок).
Деньги на открытых в банке счетах.
Деньги на банковских картах — личных, зарплатных, студенческих или пенсионных.
Вклады в валюте.
Вклады до востребования.
Счета индивидуальных предпринимателей.

Агентство страхования вкладов — это корпорация, которую создало государство для обслуживания системы страхования вкладов. Такие «подушки безопасности» формируют национальные и крупные частные банки большинства развитых стран. Например, в США работает федеральная корпорация по страхованию вкладов, в Индии — корпорация по страхованию вкладов и гарантированию кредитов, а в Японии — сразу две самостоятельные корпорации страхования депозитов.

Если есть подозрение, что ваш банк — ненадежный, возьмите за правило хранить все договоры, выписки и прочие банковские документы — вплоть до чеков из банкомата. Если агентство откажется включать вас в реестр вкладчиков задним числом, все они пригодятся в суде.

в рамках соглашения участников о выдаче финансовых или имущественных отступных заинтересованной стороне;
при включении в гарантийный договор каких-либо условий, которых изначально не было в первичном тексте подтвержденного подписями документа;
вследствие возникших обстоятельств, делающих невозможным выполнение принятых по контракту обязательств;
по причине ликвидации кредитного учреждения, выступающего в качестве гаранта, или юрлица-бенефициара;
когда бенефициар и гарант оказались одним и тем же лицом (иногда такое случается, когда банк играет роль заказчика на конкурсах).

Обычно на протяжении всего времени действия контрактного соглашения, заключенного между заказчиком и исполнителем, гарантийный документ находится у бенефициара. Тем не менее, при определенных обстоятельствах, отраженных в 378 статье ГК РФ, становится возможным возврат банковской гарантии в кредитную организацию, которая ее выдала. Для этого существуют следующие предпосылки:

Каждая из этих сторон имеет свои выгоды от заключения соглашения. Заказчик имеет возможность получить финансовую компенсацию, если исполнитель не оправдает надежд и сорвет контракт. Подрядчик, в свою очередь, получает доступ к участию в престижных аукционах, тендерах и госзакупках, при этом на обеспечение заявки ему не нужно тратить собственных средств. Выгода для банка заключается в прибыли от комиссионных, взимаемых за предоставляемую услугу.

Своеобразной страховкой при заключении сделок между заказчиком и исполнителем выступает банковская гарантия. Она представляет собой особый финансовый инструмент, основное предназначение которого обеспечить защиту прав потребителя услуг в случаях нарушения условий договора их поставщиком. Выдача и возврат банковской гарантии осуществляются в соответствии с положениями, прописанными в Федеральном законе РФ. Оформление БГ выполняется в электронной или бумажной форме, в текстовом содержании документа прописываются права и обязательства сторон, условия принятого соглашения и прочие важные нюансы.

Заказчик получил по гарантийному случаю в качестве компенсации полную сумму, прописанную в соглашении.
Исчерпался срок действия банковской гарантии.
Бенефициар на собственное усмотрение оформляет добровольный отказ от своих прав на получение компенсации и возвращает документ гаранту.
Банк обязан уведомить принципала о прекращении действия гарантии на основании соглашения с заказчиком.

Так, планируется ввести упрощенный порядок возврата денежных средств гражданам, пострадавшим от мошеннической операции, в размере суммы, которую определит Банк России. Для этого гражданин должен уведомить банк о мошенничестве не позднее следующего дня после получения уведомления от банка о проведенной операции. Точную методологию расчета этой суммы ЦБ не раскрывает, отмечая лишь, что она будет посчитана, «исходя из целевого возврата денежных средств гражданам в среднем в 80–90% всех случаев социальной инженерии». Согласно исследованию группы «Тинькофф», в 2023 году мошенники похищали у россиян в среднем 13,9 тыс. рублей за один раз.

«Основными предпосылками для внесения изменений в закон являются: наблюдаемая картина по доле возврата денежных средств клиентам, необходимость существенной модернизации механизма противодействия хищению денежных средств и возврата списанных со счетов клиентов денежных средств», — отмечал Уваров. За III квартал 2023 года мошенники похитили у банковских клиентов путем несанкционированных денежных переводов 3,2 млрд рублей, при этом банки вернули клиентам только 7,7% похищенных средств, или меньше 250 млн.

Широко распространенное сейчас мошенничество, связанное с добровольной передачей физическим лицом данных (например, номеров платежных карт, кодов, паролей), которые используются преступниками для кражи средств с помощью методов социальной инженерии, «является одной из острых проблем, отрицательно влияющих на уровень доверия населения к дистанционным платежным сервисам и, как следствие, к кредитно-финансовой системе в целом», говорится в справке к поправкам в закон.

Банк России планирует определить сумму денежных средств, которую банки должны возвращать клиентам-физлицам, ставшим жертвами мошенников, в упрощенном порядке, пишет РБК со ссылкой на материалы ЦБ о планах внести изменения в 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Они были разосланы участникам банковского рынка от имени директора департамента информационной безопасности ЦБ Вадима Уварова.

Возврат средств в пределах установленной суммы распространяется на все банки, но если у банка низкий уровень антифрода (механизма по предотвращению хищений), то ему придется вернуть клиенту всю похищенную денежную сумму, даже если она превышает этот размер. К низкому уровню будут относиться случаи, когда банки не могут выявить операции, совершенные без согласия клиента, несмотря на получение необходимой информации от ЦБ о мошеннических трансакциях.

Как вернуть банковскую гарантию

Согласно действующему российскому законодательству, регламентирующему порядок работ по выдаче и возврату банковской гарантии (БГ), в договоре о предоставлении данного документа должна содержаться подробная информация о том, как вернуть банковскую гарантию и обстоятельства, при которых это может произойти.

Главным НПА, регулирующим порядок проведения закупки товаров, работ и услуг, чтобы обеспечить муниципальные и государственные нужды, подписание договоров и их выполнение, в котором говорится о банковской гарантии, является закон № 44-ФЗ. Он регламентирует отношения между поставщиками и заказчиками, описывает процедуру заключения муниципальных и государственных контрактов. Согласно этому закону, банковская гарантия выступает инструментом, используемым для обеспечения исполнения обязательств по госконтракту. С ее помощью минимизируются риски каждой стороны – заказчика, исполнителя и банка. По сути своей данный документ напоминает типовой договор, в котором должны быть прописаны все права и обязанности сторон.

классическим основанием возврата БГ является исполнение договора, если заказчик принял работы и подписал все необходимые документы об этом;
расторжение контракта, происходящее по соглашению всех сторон либо когда инициатором выступает бенефициар, также подразумевает возврат БГ в финансовое учреждение. Важным условием при этом выступает отсутствие претензий у заказчика к исполнителю;
возврат БГ по причине замены обеспечения. Это наименее часто встречающийся случай, когда документ, по решению сторон, заменяется денежными средствами. Подобная операция проводится лишь с одобрения всех сторон соглашения.

Выдавать БГ имеют право банки, соответствующие ряду требований, изложенных в НК РФ. Перечень таких организаций ежемесячно публикуется МинФином на странице официального сайта. Кроме банков, вести деятельность по выдаче банковских гарантий имеют вправе также кредитные организации и страховые компании.

Обязательства гаранта не зависят от сложившихся между принципалом и бенефициаром взаимоотношений, даже когда в соглашении предусмотрен пункт, ссылающийся на контракт. Отозвать гарантию можно лишь в случае, когда данное условие отражено в соглашении. При возникновении спорных ситуаций возможно достижение консенсуса сторонами путем снижения гарантийной суммы, однако, подобное решение, чаще всего, не одобряется заказчиком.

Как оспорить выплаты по банковской гарантии

Очевидно, что данная проблема стоит перед исполнителями в огромном количестве случаев в ходе взаимоотношений по исполнения контрактов, заключаемых в соответствии как с законом о контрактной системе (44-ФЗ), так и о закупках (223-ФЗ), однако ответ на вопрос «что делать в подобных случаях?» поставщику надо еще поискать. У меня, например, не получилось сформулировать вопрос поисковику таким образом, чтобы получить рекомендации коллег по данному вопросу.

Для наглядности попытаюсь описать вполне типичную ситуацию, а по ходу статьи предложу решение проблемы. Понятно, что в рамках статьи охватить все возможные варианты возникновения спора невозможно, поэтому если у вас, дорогой читатель, останутся вопросы – можете задать их в комментарии, либо оставить свои контакты на сайте или позвонить по телефону в рабочее время.

Если поставщиком (исполнителем) не было удовлетворено требование банка о возмещении сумм, выплаченных по гарантии и банк первый подаст в суд исковое заявление, то необходимо ходатайствовать о приостановлении производства по делу по иску банка до вступления в силу решения суда по вашему иску (предполагается, что на момент подачи ходатайства о приостановлении ваш иск должен быть как минимум подан в суд).

Зачастую поставщик (исполнитель) не согласен ни с основаниями, ни с размером начисленной неустойки. Как подсказывает опыт, далеко не всегда у заказчика есть основания для начисления неустоек. Поскольку причин для подобного поведения у заказчика может быть несколько, данные причины, по-большому счету, не имеют значения для целей настоящей статьи, самоустранюсь от описания данных причин.

Не буду повторятся, описывать что конкретно и как надо сделать, не буду нагонять жути, настаивая на необходимости привлечения специально обученных юристов, прошедших двадцатилетнюю стажировку в монастырях арбитражного Шаолиня – дело исключительно хозяйское.

Забрали свои деньги из банка? Вас могут заставить их вернуть

В настоящее время в судах рассматриваются сотни дел к физлицам о возврате вкладов, снятых непосредственно перед банкротством банков. Возвращать деньги заставляют даже если они уже были истрачены – приставы распродают имущество, а если его нет, объявляют человека банкротом.

Если сумма снятого вклада не превышала 1,4 млн рублей, после возврата средств можно рассчитывать на их частичное возмещение из страховки. Но если сумма больше, процедура другая: вкладчик должен сначала вернуть деньги, а потом встать в реестр кредиторов и ожидать своей очереди для возврата средств. При этом нет гарантии, что получится вернуть всю сумму целиком.

Как пишет «Коммерсантъ», суд не принимает в расчет тот факт, что клиент мог не знать о проблемах в банке. Также, не учитывается мотив, по которому снимались деньги – например, это мог быть очередной платеж по ипотеке, который ничем не отличался от предыдущих платежей.

Представьте себе ситуацию. Вы скопили некую сумму денег и, чтобы не держать дома под подушкой, отнесли в уважаемый банк. Затем, по прошествии некоторого времени, вам срочно понадобилось выплатить вклад по ипотеке или отправиться в романтическое путешествие, а может, заплатить за образование ребенка. Вы забираете из банка все нажитое непосильным трудом, а через несколько недель или месяцев получаете иск от Агентства по страхованию вкладов.

Иски против бывших клиентов банков-банкротов подает Агентство по страхованию вкладов (АСВ). В случае, если на момент снятия вклада в банке существовала картотека неисполненных платежей (т. е. не все платежи исполнялись), суд присуждает вклад вернуть. Такое решение выносится даже если после снятия денег прошло много времени (например, год), и деньги уже были истрачены.

Выплата вклада в иной валюте вопреки договору трактуется судами как нарушение банком прав потребителя, указывает управляющий партнер юридической компании «Кочерин и партнеры» Владислав Кочерин. По его словам, за нарушение обязательств банк согласно КоАПу может быть оштрафован на сумму до 50 000 руб. (а также наказан ЦБ в рамках закона о банках и банковской деятельности вплоть до отзыва лицензии).

И все же в некоторых случаях банки могут возвращать валютные вклады рублями вопреки договору, не опасаясь наказания. И введение санкций, предусматривающих отключение банка от систем международных расчетов, среди них, считают юристы. Это может быть признано форс-мажором, а он по общему правилу является основанием для изменения условий договора, указывает Водчиц.

У подавляющего большинства крупных банков пункта, разрешающего вернуть клиенту валютный вклад рублями, нет, показал опрос «Ведомостей». Об этом сообщили, в частности, Альфа-банк, «ФК Открытие», Райффайзенбанк, «Русский стандарт», «Восточный», «Российский капитал», «Уралсиб», «Юникредит банк», «МТС банк», «Глобэкс».

Нет пункта о возврате валютного вклада рублями и в условиях вкладов Сбербанка, размещенных на его сайте. В пресс-службе банка заявили, что «вклад в иностранной валюте выплачивается в той валюте, в какой был открыт, за исключением случаев с мелкими суммами или при обращении вкладчика в отделение, не работающее с данным видом валюты». Последнее условие касается в основном редких валют.

Валютное обязательство банка по вкладу может быть заменено на рублевое только в случае отзыва лицензии или введения моратория на исполнение требований кредиторов, напоминает руководитель департамента правового консалтинга и налоговой практики «КСК групп» Дмитрий Водчиц, добавляя: застрахованная сумма будет выплачена в рублях по курсу ЦБ на день отзыва лицензии. «В иных случаях банк обязан вернуть деньги исключительно в валюте вклада – об этом говорит и судебная практика», – добавляет юрист.

7. У меня в одном и том же банке оформлен кредит и открыт вклад. Как задолженность по кредиту повлияет на размер возмещения по вкладу?
По общему правилу размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком (например, по вкладу с процентами) и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая (например, по кредиту) (ч. 7 ст. 11 закона).

3. У меня срочный вклад в банке под достаточно большие проценты, которые я еще не снимала. Я бы хотела узнать: а эти проценты тоже страхуются или только сама сумма вклада?
В случае отзыва у банка лицензии срок исполнения всех его обязательств перед вкладчиками считается наступившим (ст. 20 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банков-ской деятельности»). Поэтому все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии, и не выплаченные) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет возмещения.

Одним из принципов системы страхования вкладов является обязательность участия в ней банков, имеющих разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц (ст. 3 закона). При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается агентством из средств фонда обязательного страхования вкладов, формируемого в том числе за счет страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов (ст. 5 закона).

4. Правда ли, что сумма страхового возмещения увеличилась и теперь введены какие-то новые правила страховых выплат?
Да, это так. С 14 октября 2008 года вступили в силу изменения в закон, в соответствии с которыми максимальная сумма страхового возмещения по вкладам увеличена с 400 до 700 тыс. рублей. Изменения также отменили ранее существовавшую ступенчатую шкалу выплат. Теперь установлено стопроцентное покрытие суммы вклада, не превышающей 700 тыс. рублей. Новые параметры системы страхования вкладов применяются к банкам, страховой случай в отношении которых наступил после 1 октября 2008 года.

Сама процедура получения страхового возмещения достаточно проста. Вам нужно только заполнить заявление по специальной форме и представить документ, удостоверяющий личность, по которому открывался банковский вклад (как правило, это паспорт) (ч. 4 ст. 10 закона). С этим заявлением вы должны прийти в место выплат, указанное в сообщении агентства по страхованию вкладов. Там у вас примут заявление и предоставят информацию о сумме вкладов, которая числится за вами в бухгалтерском учете банка, а также назовут размер выплачиваемого вам страхового возмещения.

Как и ранее, конкретные объекты для инвестирования временно свободных средств резерва Агентства, предельный размер, порядок и условия их инвестирования утверждает Наблюдательный совет Агентства. Инвестирование всегда осуществляется на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности объектов, в отношении которых Агентство осуществляет инвестиции.

Величина дополнительной ставки будет зависеть от уровня рисков, принимаемых конкретным банком в ходе осуществления своей деятельности. Для оценки рисков планируется использовать систему показателей, которая позволит банкам самим управлять размером будущих взносов (своими расходами) через корректировку поведения на рынке.

Индивидуальные предприниматели являются субъектами систем гарантированного возмещения (страхования) вкладов в большинстве зарубежных стран, в том числе во всех государствах – участниках ЕАЭС. При этом размер возмещения для них ограничивается. В принятом в Республике Беларусь Законе применены аналогичные подходы: для индивидуальных предпринимателей установлена максимальная сумма возмещения. Она составляет 100 000 белорусских рублей в одном банке, что превышает максимальные размеры возмещения, которые определены для вкладчиков в других государствах – участниках ЕАЭС. Соответственно, в случае размещения денежных средств индивидуальным предпринимателем в разных банках уровень его защиты дополнительно увеличивается.

Действие Закона не распространяется на отношения по уплате календарных взносов в резерв Агентства за расчетный период (календарный квартал), в котором Закон вступит в силу. Таким образом, за II квартал 2023 г. уплата взносов будет осуществляться банками по старой системе.

Для физических лиц, размещающих денежные средства во вклады не в качестве индивидуальных предпринимателей, по-прежнему сохраняется действующий подход – гарантированное возмещение соответствующих денежных средств в полном объеме. Кроме того, в соответствии с Законом:

Возврат банковской гарантии: процедура возврата

Завершения срока действия документа.
Выплаты компенсации заказчику в полном объеме.
Отказа кредитора от обязательств, которые указаны в контракте.
В случае отказа заказчика от обязательств. При этом заказчик уведомляет банк о том, что поставщик освобождается от взятых на себя обязательств.

В случае разрыва договора, финансовая организация обязана уведомить подрядчика, так как он в этом заинтересован. Его интерес заключается в том, что в условиях договора предусмотрено возмещение неустойки, в случае если кредитор раньше срока дал отказ от предложенного гарантирования.

Для обеспечения выполнения взятых на себя обязательств поставщиком, служит банковская гарантия. Она представляет собой письменный договор между поставщиком услуг и банком. Этот документ направлен на выплату компенсации заказчику, в том случае если исполнитель не выполнил обязательства, которые он по договору взял на себя. Однако в отдельных ситуациях при несоблюдении основных условий возможен возврат банковской гарантии.

Заказчик не может принимать участие в составлении условий документа, а также самого договора. Поставщик самостоятельно заключает договор о предоставлении услуги и с банком. Однако бенефициар при предоставлении ему документа, имеет право рассмотреть её в течение трех дней и отказать, если в ней найдены:

Исходя из этого, обязательства между поставщиком и банком прекращают быть действительными частично либо, при наступлении ситуации, в которой выплачивается компенсация, предусмотренная в документе. В остальных ситуациях односторонний разрыв договора попросту невозможен.

Забрали свои деньги из банка? Вас могут заставить их вернуть

Для получения компенсации необходимо обратиться в ФНС, предоставив соответствующий пакет документов. Выплаты происходят по итогу отчетного периода. На деле ничего сложного нет, граждане справляются с возвратом самостоятельно без привлечения компаний-помощников.

За пользование кредитными средствами всегда назначается плата в виде процентов. Они формируют прибыль банка и “убыток” клиента. Понятно, что переплачивать гражданам не нравится, поэтому многие и задумываются о том, как вернуть проценты по кредиту. В некоторых ситуациях это реально.

Заемщик принимает решение сделать частичное досрочное гашение и заранее пишет заявление в банк (обычно минимум за 10-14 дней до даты очередного ежемесячного платежа).
Банк регистрирует заявление, к дате списания следующего платежа заемщик обеспечивает на счету указанную сумму.
Деньги списываются: часть уходит на оплату ежемесячного платежа, оставшиеся деньги — на сокращение основного долга.
Заемщик получает новый график платежей. Чаще всего это сохранение прежнего оставшегося срока и уменьшение платежа. Лишь редкие банки позволяют оставить платеж прежним и сократить срок.

Если клиент проводит любой вариант досрочного гашения, ему всегда делают перерасчет будущих процентов. Обратите внимание, что именно перерасчет: уже уплаченные проценты за предыдущий период никто возвращать не будет. Заемщик пользовался деньгами банка и заплатил за это.

Возврат налога за лечение, оплаченное в кредит. Можно вернуть 13% от суммы лечения, проценты по кредиту тут не при чем.
Возврат налога за образование. Аналогично: не важно, откуда у человека деньги, вернуть он может только 13% от затрат на обучение.
Возврат налога по ипотечным ссудам. Вот здесь можно вернуть 13% и с суммы покупки, и с процентов.

Банковская гарантия возврата платежа

Существует банковская гарантия возврата авансового платежа, которая выдается только организацией, имеющей соответствующую лицензию, и обеспечивает выполнение описанных в договоре условий взаимодействия между двумя предприятиями. «СоФиКо» порекомендует оптимальный вариант такой организации и посодействует в оформлении и своевременном получении соответствующего документа.

Заключается договор между сторонами и рассчитывается необходимая сумма аванса.
Заключается дополнительное соглашение о возврате средств, внесенных в качестве предоплаты.
Обращение к услугам банка для того, чтобы была оформлена гарантия возврата.
Перечисление денежного аванса заказчиком исполнителю.
Подтверждение того, что условия контракта будут исполнены.
Перечисление оставшейся суммы.

может выдаваться только кредитным учреждением, которое включено в специальный список Минфина РФ и имеет соответствующую лицензию;
требуется предоставить большой объем документов (в частности, бухотчетность за несколько периодов, общую информацию о компании, необходимую сумму и срок действия банковской гарантии возврата платежа, регистры расчетов с контрагентами, проект договора и т. д.);
получить готовый документ удается, как правило, только через 2–3 недели после подачи заявки (это серьезная проблема, так как государственные контракты заключаются уже через несколько дней после окончания торгов).

отвечает за правильное составление и оформление финансового поручительства;
контролирует соблюдение условий договора между своим клиентом и его контрагентом (путем анализа подтверждающих первичных документов);
следит в целом за процессом исполнения сделки;
регулирует отношения с клиентом (в частности, он вправе смягчать условия сотрудничества).

Аванс — распространенное условие сотрудничества в сфере выполнения работ, оказания услуг, купли-продажи товаров. Таким образом поставщики страхуют свое предприятие от срыва достигнутых договоренностей. Но покупатели тоже рискуют: получатель авансового платежа может не выполнить обязательства и не отдать обратно деньги.

Правительство и ЦБ разработают механизм компенсаций сгоревших вкладов

В июле прошлого года группа депутатов, включая Гартунга и председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова внесли законопроект об увеличении максимального размера страховки по вкладам с нынешних 1,4 млн до 10 млн рублей. Предложение касалось вкладчиков, не успевших снять свои средства до отзыва лицензии банка. Госдума инициативу поддержала. Кабмин тоже, но с оговорками и с просьбой доработать законопроект.

Нынешний максимальный размер возмещения был установлен с декабря 2014 года, уточняет адвокат юридической фирмы SK Вертикаль Александра Стирманова. С 2006 по 2007 годы максимальный страховой размер составлял 190 тысяч рублей, к 2008 году он вырос до 400 тысяч, а с 2008 года до 2014 составлял 700 тысяч, напоминает юрист.

Вот как глава ЦБ Эльвира Набиуллина поясняла, какие вкладчики могут рассчитывать на повышенный порог по вкладу. Основаниями для повышенных выплат Набиуллина называла случаи, когда вкладчик объективно не имел возможности управлять рисками. «Когда получено наследство, продается или покупается квартира, получены страховые выплаты и социальные пособия, суммы на счете скапливается больше застрахованных 1,4 млн руб. Здесь, конечно, есть все основания в этих случаях прописать конкретные случаи, страховую сумму увеличить», — поясняла ранее глава ЦБ.

«Мы предложения свои дали от «Справедливой России», но, к сожалению, пока взаимопонимания с правительством не находим. Если вы нас поддержите, то мы могли бы найти такую юридическую форму, при которой мы бы решили эту проблему не только на будущее, но и помогли бы решить проблему, хотя бы частично, для тех граждан, которые уже потеряли свои деньги», — сказал тогда Гартунг.

Эксперты считают, что не так-то просто будет вернуть свой вклад даже тем гражданам, которые имеют на это право. И в данном случае размер застрахованного лимита не так важен, если у банка-банкрота нет достаточных для компенсаций активов. Профессор кафедры «Финансы, денежное обращение и кредит» факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Юденков считает, что если в банке, где лежит 10 млн рублей, нет конкурсной массы (а, следовательно, средств для возврата депозитов), вернут 1, 4 млн рублей. «Если конкурсная масса есть, то тогда, возможно, вам вернут больше. Но в начале производится выплата всем вкладчикам в объеме, не превышающем 1,4 млн рублей, и только потом, если у вас лежало больше и в банке нашлись необходимые средства, вам могут доплатить еще», — говорит Юденков.

Гарантированный Возврат Денег Банка

В соответствии с п. 19 ст. 3 ФЗ «О национальной платежной системе» (далее- Закон) банковские карты и интернет-банк относятся к электронным средствам платежа (ЭСП).
Статьей 9 Закона для кредитной организации и потребителя установлен ряд обязанностей, от соблюдения или несоблюдения которых зависит, будут ли потребителю возвращены денежные средства, похищенные с его счета, или нет.
Основная обязанность банка — информировать потребителя о каждой операции, совершенной с использованием ЭСП, путем направления потребителю уведомления (далее — уведомление об операциях) в порядке, установленном договором с потребителем (ч. 4 ст. 9 Закона). Как правило, такие уведомления банк направляет либо в день совершения операции, либо на следующий день.
Способы направления уведомлений об операциях, используемые банками, очень разные — это могут быть и смс-уведомления, и рассылка по электронной почте, и информирование в интернет-банке. При этом хотя бы один из способов информирования должен быть бесплатным для клиента.
Основная обязанность потребителя — уведомить банк в случае утраты ЭСП и (или) его использования без согласия потребителя. При этом потребитель обязан направить в кредитную организацию указанное уведомление (далее — уведомление о несогласии) незамедлительно после обнаружения факта утраты ЭСП и (или) его использования без согласия потребителя, но не позднее дня, следующего за днем получения от банка уведомления об операциях (ч. 11 ст. 9 Закона).
Способ информирования устанавливается договором между банком и потребителем финансовых услуг. На практике чаще всего используется звонок в контакт-центр банка с последующим представлением уведомления о несогласии в письменной форме.
Особое внимание следует обратить на то, что день получения от банка уведомления об операциях — это не день, когда вы физически прочитали уведомление, а день, который определен в качестве такового договором между банком и потребителем.
Так, например, в договоре будет установлено, что вы считаетесь получившим уведомление об операциях в день его направления вам банком установленным договором способом, например на указанный вами адрес электронной почты или по указанному вами номеру мобильного телефона. Если вы по каким-то причинам не проверяли электронную почту или отключили свой мобильный телефон, вследствие чего вовремя не прочитали уведомление об операциях, — это вина ваша, а не банка.
Использование на практике именно такого подхода связано с его максимальной объективностью — информация о направлении банком уведомления об операциях обязательно фиксируется и хранится не менее трех лет, благодаря чему она может быть использована в качестве доказательства при возникновении споров. Факт же получения потребителем такого уведомления не фиксируется и не хранится (ч. 6 ст. 9 Закона).

1. Если банк не направлял вам уведомления об операциях, он обязан возместить вам суммы несанкционированных операций, о которых вы не были банком проинформированы (ч. 13 ст. 9 Закона).
Соответственно, в данном случае срок для направления вами уведомления о несогласии, установленный ч. 11 ст. 9 Закона, не применяется.
2. Если банк надлежащим образом направлял вам уведомления об операциях и вы вовремя представили в банк уведомление о несогласии, банк обязан возместить вам суммы несанкционированных операций, совершенных после представления вами уведомления о несогласии (ч. 12 ст. 9 Закона).
2. Если банк надлежащим образом направлял вам уведомления об операциях и вы вовремя представили в банк уведомление о несогласии, банк обязан возместить вам суммы несанкционированных операций, совершенных до момента представления вами указанного уведомления о несогласии, но только в том случае, если не сможет доказать, что вы сами нарушили порядок использования ЭСП, из-за чего и произошли несанкционированные операции (ч. 15 ст. 9 Закона).

Банк не обязан возмещать вам суммы несанкционированных операций в следующих случаях:
1. Если банк надлежащим образом направлял вам уведомления об операциях, но вы не представили в банк уведомление о несогласии в срок, установленный ч. 11 ст. 9 Закона (ч. 14 ст. 9 Закона).
2. Если банк надлежащим образом направлял вам уведомления об операциях и вы вовремя представили в банк уведомление о несогласии, но при этом банк смог доказать, что причиной возникновения несанкционированных операций, совершенных до момента представления вами в банк уведомления о несогласии, стало нарушение вами порядка использования ЭСП (ч. 15 ст. 9 Закона). Таким нарушением может быть, в частности:
— сообщение вами третьим лицам реквизитов вашей банковской карты, ПИН-кода, логина, пароля и (или) средств подтверждения операций в интернет-банке, а также небрежное хранение карты и информации о ПИН-коде (логине и т.п.), в результате чего к ним получили доступ третьи лица;
— оплата покупки в интернет-магазине с компьютера, зараженного вирусом, передающим мошенникам реквизиты банковских карт.

Обращаем внимание на то, что пропуск вами срока для представления уведомления о несогласии, установленного ч. 11 ст. 9 Закона, не означает, что вы не вправе оспорить операцию, с которой не согласны. Ведь мошеннические операции могут совершаться, в том числе по причине обстоятельств, в возникновении которых нет вашей вины.
Например, в случае, когда реквизиты карты становятся известны мошенникам в результате установки ими специальных скимминговых устройств на банкомат, и т.п. Поэтому обращайтесь в банк с претензией всегда, если вы обнаружили операцию, с которой не согласны.

20 Мар 2022 klasterlaw 440