Выплаты Личного Страхования
Содержание
Статья 934. Договор личного страхования 1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически
Согласно ГК РФ (ч. 1 ст. 934 ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя либо другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» называет страховую выплату «страховой суммой». Некоторые специальные законы, регламентирующие обязательное страхование, называют страховую выплату страховым обеспечением. Например, в страховое обеспечение согласно ч. 11 ст. 3 Федерального закона «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» входят: пособие по временной нетрудоспособности, собственно страховые выплаты и оплата дополнительных расходов, связанных с медицинской, социальной и профессиональной реабилитацией застрахованного при наличии прямых последствий страхового случая. Страховое обеспечение согласно специальным законам может включать в себя выплату пенсии, ренты (последовательные выплаты, производимые в сроки, установленные договором страхования, например, ежегодно, раз в полугодие, квартал, месяц или с другой периодичностью), аннуитетов (фиксированной суммы, периодически выплачиваемой по договорам личного страхования).
Компенсационные выплаты
В соответствии с Постановлением Правительства РФ №1093 от 25.12.2009 г. гражданам РФ по 1945 год рождения включительно положена компенсация в 3-кратном размере, за вычетом ранее полученных компенсаций. Гражданам РФ с 1946 по 1991 год рождения включительно положена компенсация в 2-кратном размере, за вычетом ранее полученных компенсаций.
Взносы по договорам накопительного личного страхования, заключенным до 1 января 1992 года, признаны внутренним государственным долгом, и выплата компенсации осуществляется из средств федерального бюджета. Именно поэтому, документы требуют тщательной проверки и обоснованных расчетов. О недостающих документах или об отказе в выплате специалисты РЦКВ информируют клиентов в письменном виде по почте РФ.
- Паспорт либо иной документ удостоверения личности застрахованного лица
- Копия либо оригинал договора
- ИНН
- При наличии выгодоприобретателя – документы, подтверждающие данное право. В случае смерти при отсутствии выгодоприобретателя необходимо предоставить документ, подтверждающий право на наследство его наследников, обращающихся за выплатой.
- Документ, подтверждающий момент наступления страхового случая
В отличие от страхования автомобиля, страховка жизни и здоровья является сравнительно непопулярным в нашей стране – зачастую оно предоставляется определёнными компаниями либо требуется при трудоустройстве на опасные места работы. Однако добровольное страхование жизни и здоровья – это гарантия того, что при наступлении несчастного случая человек не останется без финансов для существования.
Размер возмещения зависит от формы покрытия, предусматривающей как увеличение, так и уменьшение страховой суммы. Кроме того, возможно застраховать жизнь также и с учетом получения постоянной, либо временной ренты, либо пенсии при достижении пенсионного возраста.
В том случае, если все сказанное в поданном заявлении подтвердится, получить выплату имеют право как сами страхуемые, так и их родственники. Форма выплаты зависит от личного предпочтения, обычно компании переводят положенную страховую суму на специально созданный для этих целей счет в банке, при расчете учитывая то, что так проще оплачивать медицинские и прочие услуги.
Выплаты по личному страхованию в 2023 году
Сумма страховых выплат указывается индивидуально по обоюдному согласию участников договора. Для этих целей формируются денежные фонды, состоящие из взносов застрахованных лиц. В рамках договора одна из сторон (страхователь) обязуется вносить указанную плату, за что другая сторона (страховщик) должна выплатить компенсацию при наступлении прописанного в договоре случая.
Например, если гражданин застраховал свою жизнь, но утонул, находясь в состоянии алкогольного опьянения, компания откажет родственникам умершего в получении указанных в договоре выплат. Это условие обычно распространяется на ситуации, когда страхователь получил травмы, приведшие к потере нетрудоспособности в момент совершения им противоправных действий.
Сроки действия договора личного страхования могут варьироваться от 1 года и до 5 лет. От сроков и суммы страховки зависит и размер страхового взноса. Что касается моментов оплаты страховки, то вносить платежи допускается частями, поделив на периоды. Так, если договор на 1 год, то вносить платежи можно раз в полугодие или раз в квартал. Если на 5 лет, то допускается ежемесячный, ежеквартальный, раз в полугодие и ежегодный вариант внесения страховых премий.
Подобную страховку сегодня могут потребовать от родителей, отправляющих своих детей на отдых в летний период. Договор можно заключить непосредственно на период пребывания ребенка в лагере или на целый год. Как правило, больше, чем на год договора не заключаются. Страховая премия вносится раз в полгода или единоразовой суммой.
Интересы застрахованного лица, напрямую связанные с его жизнью, являются объектом данной подотрасли, которую включает личное страхование. Страхование жизни подразделяется на три основные категории: на случай смерти гражданина, на дожитие до какого-либо момента, смешанный тип. Необходимо иметь в виду, что заключение таких договоров может быть осуществлено в том случае, если страхователь заинтересован в объекте страхования. Так, например, для гражданина важна собственная жизнь, для работодателя — жизнь сотрудника, для кредитора — должника.
Выплаты по наступлении смерти производятся в том случае, если её причиной не признан суицид или алкогольное, наркотическое опьянение. Их размер также зависит от обстоятельств, вызвавших смерть застрахованного: при ДТП полагается тройной объём страховых выплат, при несчастном случае — двойной, во всех прочих ситуациях — одинарный. Суммы выплачиваются единовременно после подтверждения факта страхового случая.
Выплаты Личного Страхования
Личное страхование защищает физическое лицо от любых рисков, угрожающих его здоровью или жизни. Клиент может приобрести полис с помощью разового платежа или согласовать со страховой компанией график регулярных взносов. Стоимость страховки определяется покрываемыми рисками и тарифами СК. На сумму страховой компенсации, получаемой клиентом или его наследниками, влияет тип наступившего страхового случая — временная нетрудоспособность, инвалидность или смерть.
- термические/химические ожоги,
- укусы насекомых/животных,
- попадание посторонних предметов в дыхательные пути,
- острые вирусные/бактериальные инфекции,
- инвалидность на фоне полученных травм,
- смерть от анафилактического шока, травмы или утопления и другие случаи.
Как получить выплату по страхованию жизни
Конкретные условия осуществления выплат обычно подробно прописываются в договоре страхования, и могут сильно отличаться в зависимости от типа и условий программы. Вместе с тем, общим требованием выплат возмещения является наступление события, предусмотренного договором. При страховании жизни к таковым случаям относят:
При наступлении страхового события у владельцев полиса возникает разумный вопрос — как же получить выплату от страховщика в полном объеме. Согласно стандартным условиям договора страхования, для того, чтобы получить выплату, требуется подготовить пакет документов и доказать, что событие попадает под условия выплаты компенсации. И если все будет оформлено правильно, то компания произведет выплату страхователю.
- человек травмирован, вывихнул ногу, растянул лодыжку, получил ожог, в этом случае он получит до 25 %;
- если пострадавший временно нетрудоспособен, восстанавливается здоровье, лечится, то процент выплат составит до 50 %;
- полностью нетрудоспособен, стал инвалидом первой либо второй группы, тогда ему выплатят до 75 %;
- застрахованный человек погиб, в этом случае его близкие получат 100 % выплат.
Если с человеком произошел несчастный случай, чтобы получить страховые выплаты, следует пойти в больницу, где ему окажут первую медицинскую помощь и предоставят документацию для подтверждения того, что он получил травму. Также рекомендуется сделать фотографии, видеозапись с места происшествия. Однако подтверждающими документами будут выступать справки из больницы.
Если происходит включение франшизы в договор страхования, то обязательно учитывается, что страховую премию необходимо уменьшить на размер произведения суммы франшизы на страховой тариф. В таком случае, сумму страховой премии рассчитывают следующим образом: П = Тб * (С – Ф), где Ф – это размер франшизы, С – страховая сумма, а Тб – брутто-ставка по тарифу компании.
Чем меньшая часть общей стоимости застрахована, тем меньше процент возмещаемого ущерба, т.е., экономя на страховке, страхователь берет на себя значительную часть риска. И, наоборот, увеличивая долю страховки, можно рассчитывать на более высокие страховые возмещения.
Данные принципы составляют ядро страхования, а потому их должен знать каждый страхователь или выгодоприобретатель. Нередки случаи, когда лица, имеющие полис, при наступлении страхового случая получают возмещение значительно меньше того, на которое они рассчитывали.
Существует процедура получения выплат, именуемая как прямое возмещение. Она означает, что вы в качестве пострадавшего имеете право обратиться за компенсацией в свою страховую компанию. Это значительно упрощает задачу и освобождает вас от дополнительных хлопот.
Игорь Филатов* заключил договор страхования от несчастных случаев, в период действия которого получил первую группу инвалидности. Согласно договору, наступление инвалидности в результате несчастного случая отнесено к страховым рискам, но страховая решила ему не платить – поскольку инвалидность была установлена в результате заболевания. Однако суды поддержали страхователя, а ВС указал: и в заявлении, и в полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания. Сведений о программах, предусматривающих страхование лишь от болезни или от болезни в дополнение к несчастному случаю, не имеется. Поэтому страхователь получил 1 млн руб. возмещения и 300 000 руб. компенсации морального вреда (№ 18-КГ17-27).
Иван Солнцев* в период действия договора страхования жизни попал в ДТП и получил телесные повреждения. Страховая отказалась выплачивать возмещение, ссылаясь на предоставление клиентом недостоверных сведений. Дело в том, что при заключении договора Солнцев указал, что не страдает какими-либо заболеваниями, не является инвалидом и документы на установление группы инвалидности не подавал. При этом он приложил справку, согласно которой является инвалидом 2-й группы по общему заболеванию.
Как оформить договор страхования
Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.
- При заключении договора сообщить страховщику всю запрашиваемую информацию, влияющую на оценку страховых рисков.
- Оплатить страховую премию.
- В период страхования соблюдать условия договора и правил страхования.
- Оповещать страховщика обо всех обстоятельствах, которые влияют на степень риска.
Зачастую клиенты не читают вовсе или не относятся со всей серьезностью к тому, что подписывают, и в результате страховщик на вполне законных основаниях отказывает в компенсации из-за того, что страхователь своевременно не уведомил об истинном состоянии своего здоровья. При этом неважно, были факты скрыты умышленно или ненамеренно.
• Чем шире круг рисков, прописанных в договоре страхования, тем дороже он обойдется. Например, страхование только лишь от летального исхода стоит меньше, чем страховка, в которую, помимо смерти, также входят случаи наступления инвалидности, смертельно-опасных заболеваний, временной потери трудоспособности.
10 Апр 2021 klasterlaw 360