Главная / Консультации / Можно ли расторгнуть страховой договор

Можно ли расторгнуть страховой договор

Содержание

1 Как расторгнуть договор страхования
2 Как вернуть страхование жизни
3 Как отказаться от страховки после получения кредита
4 Порядок расторжения договора страхования по инициативе Страхователя
5 Даже если отказывают: эксперт рассказала, как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту и вернуть деньги
6 С 1 сентября 2023 года при досрочном погашении кредита можно вернуть деньги за страховку
7 Расторжение договора ОСАГО: как сделать это правильно
8 ВС разобрался, когда можно расторгнуть «кредитный» страховой договор
9 Можно ли расторгнуть страховой договор

Обратимся к положениям ст. 958 ГК РФ, которая говорит о возможности досрочно прекратить договор страхования, если возможность того, что наступит страховой случай отпала и существование страхового риска прекратилось, при этом не в связи с наступлением страхового случая.

Лица, которые хотят заключить договор страхования жизни, наверняка задаются вопросами о том, как выплачиваются страховые суммы по таким договорам, можно ли расторгнуть такой договор после заключения или изменить его условия? Ответы на эти вопросы читайте в нашем материале.

Для примера порядка выплаты страховой суммы рассмотрим следующую ситуацию. Страхователь заключил договор страхования жизни и одним из оснований для выплаты страховки третьим лицам (наследникам) в таком договоре было указано наступление смерти страхователя от болезни. Соответствующий страховой случай наступил. Наследник страхователя подготовил документы о том, что он наследник и что страхователь умер от болезни, а также заявление в страховую на выплату страховой суммы. Далее направил это заявление в страховую и получил ответ, что выплата будет произведена в течение 5 дней.

Заключить договор страхования жизни особых проблем не представляет. А можно ли расторгнуть такой заключенный договор?

одна из сторон договора обращается письменно к другой стороне с предложением изменить конкретные условия договора
вторая сторона, получив обращение, изучает его и принимает решение о том, согласна она на изменение условий договора или нет
если обе стороны согласны изменить условия, то заключается письменное соглашение об изменении условий договора
если какая-то из сторон не согласна с изменением условий, то другая сторона вправе обратиться в суд для изменения условий догвоора

К заявлению приложите полис, иной подтверждающий присоединение к коллективной программе документ. Если выплачен кредит — подтверждение этого. Если страховое соглашение расторгается по причинам, указанным в ст. 958 ГК РФ, приложите подтверждающие это обстоятельство документы. На законодательном уровне не установлено какие документы нужно приложить при расторжении договора страхования от несчастных случаев, применяются общие нормы. При обращении через представителя обязательно прикладывается доверенность. Копии заверяются соответствующим образом: для простой письменной формы указывается «Копия верна, дата, подпись, расшифровка, место хранения оригинала документа»; для нотариально-заверенной доверенности требуется нотариальная копия.

Кроме того, существуют и специальные нормы, установленные законами о потребительском кредите и ипотеке (ФЗ 353 и ФЗ 483). Они имеют значение, так как страховка распространена как обеспечительная мера для возврата кредита. Отдельный закон о расторжении договора со страховой компанией отсутствует, законодатель предусмотрел систему правовых актов включающих общие положения ГК РФ, закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 .

В этих случаях возвращается страховая премия за неистекший период контракта по пропорциональному принципу. Страхователь вправе отказать от сделки, договор личного страхования можно расторгнуть и вернуть деньги по предварительному заявлению, но на страховую премию он претендовать не вправе, если только иное не указано в соглашении. Законом установлено и когда можно отказаться от договора страхования: в любое время.

Мотивационная часть документа отличается в зависимости от причин прекращения правоотношения. Например, при продаже застрахованного транспортного средства основную часть начинаем с формулировки «прошу расторгнуть договор страхования в связи со сменой владельца», после этого указываем реквизиты. После составления передаем документ посредством личного обращения или направления через почтовую службу. При личном обращении предоставьте два экземпляра заявления. На втором сотрудник страховой компании проставит отметку о дате принятии с указанием своего Ф.И.О. и должности.

Как уже сказано, расторжение без проблем происходит в период охлаждения, в первые 14 календарных дней после заключения договора. Это общее правило, судебная практика исходит из того принципа, что указание ЦБ РФ обязательно для страховых компаний. Кроме того, отказ возможен: по ст. 958 ГК РФ — в любое время

Как расторгнуть договор страхования

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

В случае расторжения договора накопительного или инвестиционного страхования страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации. Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно. При этом главное — успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии. Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре. Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке. Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25—90%. Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

Как вернуть страхование жизни

Кaк вepнyть cтpaxoвкy жизни пo кpeдитy интepecyeт oчeнь мнoгиx зaeмщикoв. Дeньги пpи дocpoчнoм pacтopжeнии cтpaxoвки мoгyт быть вoзвpaщeны пoлнocтью или чacтичнo (пpoпopциoнaльнo cpoкy дeйcтвия дoгoвopa, пpoшeдшeмy c дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния дo дaты oкoнчaния). Ecли дoгoвop pacтopгaeтcя бeз yвaжитeльнoй пpичины и cпycтя 14 днeй пocлe вcтyплeния в cилy, тo cтpaxoвщик мoжeт зaпpocтo oткaзaть в вoзвpaтe cтpaxoвoй пpeмии. Блaнк зaявлeния мoжнo cкaчaть нa caйтe cтpaxoвщикa или взять в oфиce кoмпaнии.

кoнтaкты cтpaxoвaтeля (aдpec, тeлeфoн, пacпopтныe дaнныe);
нoмep кpeдитнoгo и cтpaxoвoгo дoгoвopoв, cpoки, cyммы;
cпpaвкa o пoлнoм зaкpытии кpeдитнoй зaдoлжeннocти;
ocнoвныe пpичины pacтopжeния дoгoвopa;
тpeбoвaния вepнyть cтpaxoвyю пpeмию в oпpeдeлeннoм paзмepe и cпocoб вoзвpaтa yдoбный клиeнтy (нaпpимep, нaличными в кacce или нa бaнкoвcкий cчeт).

B cлyчae дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния пo тpeбoвaнию cтpaxoвaтeля нyжнo yвeдoмить oб этoм дpyгyю cтopoнy пиcьмeннo нe пoзднee, чeм зa 30 днeй дo дaты пpeдпoлaгaeмoгo pacтopжeния. B cлyчae дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa в cвязи c нeyплaтoй, пo жeлaнию клиeнтa или coглaшeнию cтopoн, cтpaxoвщик выплaчивaeт выкyпнyю cyммy в пpeдeлax cфopмиpoвaннoгo в ycтaнoвлeннoм пopядкe cтpaxoвoгo peзepвa нa дeнь пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния (выкyпнyю cyммy).

Дocpoчнoe pacтopжeниe cтpaxoвaния жизни в бoльшинcтвe cлyчaeв нe выгoднo зaeмщикy. Дaжe пpи oткaзe в пepиoд oxлaждeния, бaнк мoжeт пoвыcить cтaвкy пo кpeдитy или oштpaфoвaть клиeнтa. Лyчшe вceгo изнaчaльнo выбиpaть кpeдитopa, кoтopый пpeдлaгaeт тoлькo oдин вид cтpaxoвaния — нeдвижимocти и нe штpaфyeт зaeмщикa зa oтcyтcтвиe дpyгиx cтpaxoвoк.

B cлyчae oткaзa cтpaxoвaтeля oт дoгoвopa в тeчeниe 5 днeй co дня eгo зaключeния, пpeмия пoдлeжит вoзвpaтy в пoлнoм oбъeмe. Ecли oткaзывaтьcя пocлe иcтeчeния пepиoдa oxлaждeния, тo cкopeй вceгo вepнyть cтpaxoвyю пpeмию зa нeиcтeкший cpoк дeйcтвия дoгoвopa нe yдacтcя.

Как отказаться от страховки после получения кредита

Но о выгоде клиентов говорить не приходится, ни при каких обстоятельствах. Те, кто исправно возвращает всю сумму займа, еще и компенсирует за счет своих страховых взносов, невыплаты других заемщиков. Он платит за всех, кто не смог рассчитаться, потому что потерял работу, заболел, умер.

Страхование при получении кредита один из популярных у банков способов снизить риск невозврата полученной суммы.
Если с заемщиком случается что-то, способное помешать выплате по кредиту, эта обязанность ложится на страховую организацию. При страховом случае, деньги достанутся не застрахованному лицу или его родным, но банку в счет погашения займа.

Если процентная ставка легко поддается пониманию и расчету, то страховые выплаты идут отдельной статьей, которую часто не принимают во внимание до момента оформления кредитного договора.
Если проценты пересчитываются при досрочном погашении, то страховой взнос может не подлежать возврату.
Если проценты чаще всего распределяются между выплатами, то страховой взнос обычно идет разовой суммой, которая просто добавляется к основному долгу.
Чисто психологически многие заемщики гораздо легче признают проценты по кредиту, как цену пользования средствами банка, но страхование считают платой «ни за что».

Иногда встречается и страхование другого типа – продавцы настойчиво предлагают (почти навязывают) застраховать купленную технику: ноутбуки, телефоны и т.п. Если страховая выплата предназначается владельцу вещи, то можно предполагать общие интересы у страховой компании и продавца, без участия кредитной организации.

Иногда юристам удается убедить страховую компанию вернуть деньги в досудебном порядке. Это позволяет сэкономить время и деньги на оплату пошлины и судебных издержек. Услуги юриста оплачиваются в виде аванса или по факту получения выплаты от страховщика. При этом истец может взыскать потраченные деньги с ответчика по делу.

Однако банкиры перекладывают потенциальные убытки на потребителей посредством договора. Например, если заемщик откажется оформить страховку, то процентная ставка по кредиту возрастает. Так они косвенно принуждают потребителей покупать полис. Во избежание недоразумений гражданам нужно внимательно изучать положения договора до его подписания.

Банковская деятельность связана с рисками невозврата выданных займов. Причиной может быть форс-мажор, несчастный случай на производстве, увольнение или смерть заемщика. Поэтому банки вынуждены себя подстраховывать. Для оформления кредита часто требуется страхование жизни и здоровья или залогового имущества. Страховка ложится на плечи заемщиков. При наступлении страхового случая банк получает свои деньги обратно. Попробуем разобраться, можно ли отказаться от полиса и как получить свои деньги в этом случае.

В случае отказа от страховки в течение 14 дней страхователю возвращают всю сумму страховой премии. Если отказ произошел в 2-недельный срок, но после даты начала действия полиса, тогда СК вправе удержать часть премии пропорционально сроку действия договора.

При коллективном страховании граждане заключают договор не со страховой компанией, а с банком. Фактически клиент присоединяется к действующему договору, который оформлен между страховщиком и банком. Возврат по такому соглашению сделать довольно проблематично. Добиться результата можно только через суд (Определение ВС РФ от 20.10.2023 по делу №58-КГ20-5-К9).

Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.

Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.

С 1 сентября заработал новый закон. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии — той суммы, что уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а зачастую вообще через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.

если страховка не связана с суммой основного долга, а срок — с погашением кредита, то при досрочном отказе от договора страхования забрать деньги не получится. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки. Она остается, потребовать деньги за оставшийся срок нельзя;
если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то при досрочном погашении договор страхования прекращается. Можно вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.

Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2023 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 14 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Также нужна дата и ваша подпись. Вы можете указать любую причину расторжения договора, в том числе и самую простую: руководствуясь законодательством РФ, использую законное право на расторжение договора в течение 5 рабочих дней с момента подписания. Вы можете скачать образец или использовать следующий пример заявления на расторжение:

Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются. Но если вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки, произведенный согласно закону, не является причиной для расторжения договора кредитования.

Как вернуть деньги, когда расторжение договора не выгодно страхователю? Например, такое может быть, если страховщик вписал в договор большой вычет расходов на обслуживание полиса. Или если страхователь уже получал страховые возмещения по КАСКО на проданный автомобиль.

Если после продажи автомобиля остается значительный остаток денег по страховке КАСКО, логично средства эти вернуть. Это вполне реально, но не так просто, как в случае с ОСАГО. Кому-то удается вернуть причитающееся без вопросов, другим страховая компания не выплатит ничего. Почему — разберем подробно.

Есть небольшая разница, которая зависит от того, о каком полисе идет речь: ОСАГО или КАСКО. В этой статье рассмотрим и общие моменты, и различия в двух процедурах. По ОСАГО у вас едва ли возникнут вопросы. А вот по КАСКО вам вполне может понадобиться помощь профессионального юриста.

Расторжение страховки по «автогражданке» в отношении проданного автомобиля разрешено законом. Новому владельцу проданной вами машины она уже не поможет, он должен покупать страховку сам. Таким образом, старый полис превращается в музейный экспонат. Бывший владелец может не уведомлять страховую компанию о том, что объект страхования продан, но вправе вернуть себе неиспользованную часть стоимости страховки на проданный автомобиль. Чем раньше страхователь решит обратиться за деньгами, тем больше получится итоговая сумма. Ведь период, за который нужно вернуть деньги, будет отсчитываться от дня подачи заявления.

При продаже застрахованного транспорта получить неиспользованные средства по «автогражданке» может и новый хозяин проданного автомобиля. Не каждый новоявленный автовладелец сразу начинает с этого, но и полностью такую возможность отвергать неразумно. На решение вопроса о том, как вернуть остаток страховки, законом отводится всего 10 суток.

Порядок расторжения договора страхования по инициативе Страхователя

Через любое отделение Почты РФ почтовым отправлением с уведомлением на адрес: г. Москва, ул. Островная, 4. Получатель — САО ВСК
В ближайшем офисе компании ВСК (необходимо уточнять возможность расторжения договора в конкретном офисе или у оператора контакт-центра)

«БыстроСервис»
«Медицинская защита»
«Индивидуальная защита»
«Юридическая помощь»
«Несчастный случай»
«Потеря дохода»
«На всякий случай»
«Защита экрана»
«Сверх возможности»
«Срок службы плюс»

Ликвидационный акт, с подписью
Заключение техника-эксперта (экспертной организации) о полной гибели авто
Акт об утилизации авто, из списка Минпромторгом по утилизации авто
Постановление о приостановлении уголовного дела о хищении или угоне авто;
Акт о пожаре от компетентного органа в сфере пожарной безопасности (МЧС, ГПН, ГПС);
Процессуальное постановление правоохранительного органа, суда, устанавливающее гибель транспортного средства.

СТС с указанием нового собственника (с двух сторон);
ПТС с записью о новом собственнике, заверенной отметкой ГИБДД (все страницы);
Договор купли-продажи, мены, дарения или иные документы подтверждающие право собственности автомобиля. А также акт приема-передачи*

Сумма возврата рассчитывается пропорционально количеству дней, оставшихся до окончания срока страхования. От суммы, подлежащей возврату, мы удерживаем 23% на основании п. 1.16. Правил ОСАГО и структуры страховых тарифов, утвержденных Банком России (Указание Банка России от 19 сентября 2014 года № 3384-У).

1. Заявление о расторжении договора ОСАГО (подписанное лично от руки страхователем). Образец заполнения заявления о расторжении договора ОСАГО (скачать)
2. Паспорт Страхователя (стр. 2, 3, 5)
3. Полис ОСАГО
4. Полные Банковские реквизиты Страхователя (распечатка из банка для перечисления суммы по расторжению полиса на р/сч)
5. Один из документов для подтверждения смены собственника:

1. Заявление о расторжении договора ОСАГО (подписанное лично от руки страхователем). Образец заполнения заявления о расторжении договора ОСАГО (скачать)
2. Паспорт Страхователя (стр. 2, 3, 5)
3. Полис ОСАГО
4. Полные Банковские реквизиты Страхователя (распечатка из банка для перечисления суммы по расторжению полиса на р/сч)
5. Заверенные копии (один из подтверждающих документов):

Приложите к заявлению копию ДКП, поставьте дату, подпись и действующий адрес для переписки. Практика показывает, что уже одно такое действие отрезвляет страховщиков. Если эта мера не помогла, обратитесь с жалобой в Центробанк, курирующий страховые компании, а также в региональное отделение РСА. Направьте туда жалобу в произвольной форме и копию поданного в страховую компанию заявления.

Совет продавцам автомобилей: если вы продаете автомобиль и желаете, чтобы сделка прошла успешно, предъявите покупателю отчет с проверкой истории. В отчетах avtocod.ru отображается пробег, ограничения ГИБДД, штрафы, залоги, техосмотры, страховки и многое другое.

Такое требование незаконно. Вы не обязаны предъявлять копию ПТС, ведь неизвестно, когда новый собственник перерегистрирует авто. Что делать, если компания стоит на своем и отказывает в возврате средств, рассказывает Максим Седов из «Агентства страховых споров»:

паспорт гражданина РФ;
оригинал полиса ОСАГО;
квитанции об оплате ОСАГО (если сохранились);
копия договора купли-продажи автомобиля;
реквизиты счета (дебетовой карты) для перечисления денег;
заявление о расторжении договора ОСАГО.

Некоторые автовладельцы считают эти удержания незаконными и обращаются в суд. Бывали случаи, когда он вставал на их сторону. В 2023 году общественник Виктор Травин подал обращение в Генпрокуратуру с просьбой проверить законность инициативы Центробанка. Надзорное ведомство встало на сторону ЦБ.

Даже если отказывают: эксперт рассказала, как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту и вернуть деньги

Если речь идет об ипотечном кредитовании, закон требует обязательного оформления только страховки на недвижимость. На жизнь и здоровье это правило не распространяется. Однако банки тем не менее обычно стоят на своем. И вариантов развития событий в случае, если заемщик не соглашается оформлять еще один страховой договор, может быть два.

По словам эксперта, готовить заявление нужно в двух экземплярах. Одно следует отправить в банк, а другое — в страховую компанию. Недобросовестные страховщики и банковские учреждения могут настаивать на том, что заявление следует отправлять лишь в «один адрес». Но в этом случае заявителю вполне могут отказать лишь по той причине, что заявление на возврат не поступило.

Во-вторых, страховщики могут по своему усмотрению увеличивать этот период. Законом установлен минимальный порог, а максимальный прописывается в соглашении. Кстати, если в договоре со страховой компанией или дополнительном соглашении к нему нет ни слова о «периоде охлаждения», это нарушение закона. С 2023 года все страховщики обязаны вносить пункт об этом периоде в соглашение с клиентом.

Но при этом, по словам эксперта Инны Вялковой, должны быть соблюдены условия. Во-первых, законом определена продолжительность «периода охлаждения». Она составляет 14 дней. Если в течение двух недель страхователь передумал, нашел более выгодные условия или просто решил отказаться от услуги без объяснения причин, он может вернуть премию целиком или ее часть.

Второй вариант — процентная ставка окажется выше, чем заявленная в рекламе или на которую изначально рассчитывал клиент. Она может оказаться выше на один-два процента. А если в долг берут значительную сумму, например, на покупку квартиры, да еще сроком на 15-25 лет, переплата окажется куда больше, чем стоимость дополнительной страховки. Клиента изначально ставят в условия, когда отказываться невыгодно — выйдет себе дороже.

С 1 сентября 2023 года при досрочном погашении кредита можно вернуть деньги за страховку

если страховка не связана с суммой основного долга, а срок — с погашением кредита, то при досрочном отказе от договора страхования забрать деньги не получится. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки. Она остается, потребовать деньги за оставшийся срок нельзя;
если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то при досрочном погашении договор страхования прекращается. Можно вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.

Страховые компании тоже не отстают и внедряют сложные механизмы отказа от страховки. Знайте, что просьбы предъявить согласие кредитного учреждения, дополнительные бумаги кроме паспорта и договора незаконны. Некоторые СК создают запутанные бланки заявлений, хотя по закону обязаны принять обращение в свободной форме.

По данным ЦБ РФ в этом году жители России уже взяли в кредит больше 1,5 трлн руб. Задолженность физлиц перед банками перевалила за 12 трлн руб. Неудивительно, что кредитным учреждениям нужны гарантии, что деньги вернутся в срок. Страхование – действенный и одновременно прибыльный способ снизить число невозвратов.

Иногда банки, наоборот, мотивируют заёмщиков не отказываться от страховки. Аргументом служит возможность вернуть часть премии после досрочной выплаты займа, хотя эта услуга доступна далеко не всегда. Говорят о том, что процент по кредиту вырастет. При этом зачастую отказ от полиса для клиента выгоднее, чем более низкий процент.

Некоторые организации, например, Альфа-Банк, предлагают заёмщикам комплексное страхование. В пакет входит: страхование жизни, здоровья, от увольнения и т.д. При покупке полиса важно учесть ограничения. Например, при сокращении СК скорее всего выплатит банку не всю сумму кредита, а только три ежемесячных платежа. Проще говоря, заёмщику дают три месяца на восстановление материального положения. Дальше придется платить самому.

Кроме того, некоторые банки не просто сотрудничают со страховыми фирмами, а связаны с ними общим владельцем. Например, существуют банк ВТБ и компания ВТБ-страхование, Альфа-Банк и АльфаСтрахование. И это не просто случайно совпавшие названия. Поэтому было бы странно, если бы они не «поставляли» друг другу клиентов.

Расторжение договора ОСАГО: как сделать это правильно

Во — первых составляем заявление о расторжении договора, и указываем причины. К заявлению следует приложить копию паспорта заявителя, полис и квитанции. Во — вторых, к этим документам так же прилагается договор купли — продажи, или свидетельство о смерти, или акт утилизации.

Иногда, казалось бы, быстрый процесс затягивается на неопределённое время. А причинами могут служить неправильное написание водителем номера счёта для перевода средств, или проволочки с документами из-за отсутствия на руках у автовладельца оригиналов документов. По этой причине стоит тщательно проверять все заполняемые бумаги, чтобы избежать проволочек с получением денег.

А вот в том случае, когда средства долго не поступают по не связанным с водителем причинам, стоит зайти в бухгалтерию страховой фирмы, чтобы выяснить состояние платёжного поручения. Если дело в недобросовестности этой фирмы, смело пишите жалобу в подходящие инстанции.

Застраховать свой автомобиль становится дороже с каждым годом, поэтому не нужно упускать возможность вернуть часть потраченных средств, при этом не стоит забывать, что в случае промедления, и подачи документов на расторжение договора спустя несколько месяцев после продажи авто, страховая не вернёт вам деньги. Поэтому, необходимо обращаться к страховщикам сразу, своевременно решив вопрос с получением средств.

Для расторжения договора ОСАГО необходимо обратиться к страховщику, с которым у Вас заключен договор. В соответствии с пунктом 1.16 Правил ОСАГО в этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере ее доли, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного использования транспортного средства (период использования транспортного средства).

Датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном прекращении действия такого договора и документального подтверждения факта, послужившего основанием для досрочного прекращения договора.

На основании пункта 1.16 Правил ОСАГО страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере ее доли, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного использования транспортного средства (период использования транспортного средства).

Статьей 17 Закона об ОСАГО установлены компенсации инвалидам, оплатившим страховую премию по договору ОСАГО, в размере 50% от страховой премии. Компенсация осуществляется органами государственной власти после оплаты страховой премии. Кроме того, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления вправе устанавливать иные категории граждан, которым осуществляется частичная или полная компенсация оплаченной страховой премии.

В этом случае необходимо обратиться к страховщику, с которым у Вас заключен договор ОСАГО. Надо иметь в виду, что в соответствии с пунктом 4 статьи 32.8. Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» со дня вступления в силу решения об отзыве лицензии страховая компания не вправе заключать договоры ОСАГО, а также вносить изменения, влекущие за собой увеличение обязательств такой страховой компании в соответствующие договоры. Под увеличением обязательств понимаются любые изменения, влекущие доплату страховой премии, а также добавление новых водителей.

ВС разобрался, когда можно расторгнуть «кредитный» страховой договор

Анна Иванова* взяла кредит в ЮниКредитБанке. Ей предоставили 1,38 млн руб., в тот же день она заключила с ООО «СК КАРДИФ» договор страхования на 36 месяцев. Страховая премия по которому составила около 123 000 руб. В договоре была предусмотрена возможность возвращения застрахованному лицу страховой премии при отказе от заключенного договора страхования в течение 14 дней. Ровно через две недели Иванова направила страховщику заявление об отказе от услуги и возврате премии. Но требование не удовлетворили. Тогда клиентка банка обратилась в суд и потребовала выплатить страховую премию, неустойку в размере суммы премии, 10 000 руб. за моральный вред, а также штраф – 50% от взысканной суммы.

Коллегия ВС под председательством судьи Вячеслава Горшкова напомнила, что порядок заключения страховых договоров при кредитовании регулируется Указанием ЦБ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». В числе требований, предъявляемых к страхованию физлиц, есть и обязанность страховщика предусмотреть возврат страховой премии, если клиент откажется от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения. При этом страховая премия возвращается целиком, если к моменту отказа от договора страхования документ еще не начал действовать. А если начал, то премия возвращается пропорционально времени действия договора добровольного страхования.

В ВС напомнили, как правильно считать дату начала договора. В этом случае речь не о дате его подписания, обратили внимание в суде, а о дне, который следует за ней. Это предусмотрено в ст. 191 ГК. Там говорится, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления событий, которыми определено его начало. То есть в деле, которое рассмотрел ВС, заявительница успела отказаться от договора в последний день из возможных, поэтому суды ошиблись, указав, что время для отказа от договора уже истекло.

Расторжение договора страхования жизни возможно на основании заявления страхователя в течение 5 дней после его заключения. Заявление о расторжении договора страхования подается нарочно страховщику либо направляется заказным письмом. К заявлению желательно приложить копию ранее заключенного договора, а также реквизиты для перечисления денежных средств или указать на необходимость их отправки почтовым переводом.

Если же договор не содержит положений о возможности возврата средств, то расторжение досрочно производится на основании заявления страхователя, однако страховая сумма в этом случае возврату не подлежит (даже если подано исковое заявление). С 2023 года Банком России (данное учреждение занимается надзором и контролем за исполнением страхового законодательства) было введено правило о возможности досрочного расторжения договора страхования в течение 5 дней с момента его заключения.

Если страховщик отказывается расторгать договор, следует направить жалобу в Банк России и обратиться с жалобой к прокурору, а после подать исковое заявление о досрочном расторжении договора страхования. Такие иски затрагивают сферу защиты прав потребителей, поэтому люди при обращении в суд освобождаются от уплаты госпошлины.

Согласно положениям Гражданского кодекса РФ, частичное возвращение денежных средств производится, когда вероятность наступления страхового случая аннулирована либо наступили иные не зависящие от сторон обстоятельства (например, застрахованное имущество уничтожено). Но даже здесь последствием расторжения договора страхования станет возврат денег лишь при условии наличия в нем соответствующей оговорки.

Такое правило было введено после увеличения числа жалоб от граждан по поводу того, что при оформлении кредита или полиса ОСАГО им навязывают дополнительные услуги, к которым относится и страхование. Причем подписывая договор, формально граждане добровольно страхуют жизнь и здоровье, однако на самом деле эта услуга им навязывается.

Можно ли расторгнуть страховой договор

Выписка из карточки регистрации ОС-1 (для юридического лица) с отметкой о выбытии из состава имущества указанного в полисе ТС, заверенная подписями руководителя и главного бухгалтера, а также скрепленная печатью Страхователя.
Акт списания ТС (для юридического лица), заверенный подписями и печатью Страхователя.
Карточка учета ТС с указанием причин снятия – утилизация или выбраковка, заверенная в органах ГИБДД.
Справка (копия постановления) из органов внутренних дел о возбуждении (прекращении) уголовного дела в связи с хищением ТС.
Справка из органов УГПС о факте пожара на ТС.
ПТС с отметкой о снятии с учета для утилизации.

Свидетельство о смерти.
Вступившее в силу решение суда о признании Страхователя умершим.

2. Нотариально заверенная копия свидетельства о вступлении в права наследования, или о скором вступлении, или нотариальная доверенность представителей наследника.

Постановление судебного пристава-исполнителя об аресте ТС (с запретом эксплуатации) – при наложении судебного ареста на использование ТС.
Распорядительный документ государственных органов, вступивший в силу (решение, определение, постановление) – отказ со стороны подразделений ГТК РФ во временном ввозе ТС.
Акт о задержании документов на ТС, являющегося объектом проверки, протокол задержания ТС, являющегося объектом проверки или протокол (решение, акт) уполномоченного административного органа, свидетельствующий о невозможности использования указанного ТС – при невозможности постановки на учет или использования ТС — по различным причинам.

Страхователю возвращается часть страховой премии в размере пропорциональном времени, оставшемуся до истечения срока действия договора ОСАГО. При этом 23 % от страховой премии не входят в этот расчет, т.к. в соответствии с Указанием Банка России о тарифах по ОСАГО:

13 Фев 2022 klasterlaw 215