Что включает в себя комбинированное страхование

Понятие комбинированного страхования

В современном обществе каждый человек заинтересован в том, что бы защитить себя от возможных предвиденных и непредвиденных обстоятельств. Подобная позиция заставляет обращаться в страховые компании за защитой от этих рисков. Разнообразие объектов страхования и целей, которые страхователи преследуют, дает основание для классификации видов страхования.
В данной работе рассмотрен такой вид страхования как комбинированный. Страхование, при котором по одному договору принято на страхование несколько разнородных объектов (или когда налицо комбинация нескольких однородных объектов одной отрасли страхования), носит название комбинированного, или комплексного.

Под комбинированным страхованием можно понимать объединение в одном договоре нескольких различных видов имущественного и личного страхования от комплекса страховых рисков. Виды комплексного страхования могут быть самыми различными в зависимости от сочетаний и комбинаций объектов и рисков страхования[6]

Развитие экономики любой страны не может происходить без постоянного роста количественных и качественных показателей инвестиционной деятельности, осуществляемой в различных ее секторах. Уровень развития инвестирования отражает уровень развития всей экономики страны. Именно поэтому очень важно, в каких условиях осуществляется инвестирование. Условия осуществления инвестирования складываются под влиянием многих факторов, среди которых важное место занимает страховая защита инвестиций. Страхование инвестиций дает гарантию снижения влияния различных рисков на весь процесс инвестирования, т.е. обеспечивает его бесперебойность. Следовательно, развитие комплексного вида страхования необходимо для повышения эффективности осуществляемых инвестиций. К сожалению, страхование инвестиций, как комплексная защита инвестиций от влияния различных рисков, в России пока еще не получила должного развития, несмотря на явную свою перспективность (объем инвестиций в реальный сектор экономики в 2011 г. составил 9,2 трлн р. [2]).

Часто можно встретить комплексное страхование автотранспорта. В российской практике страхования автотранспорта популярно страхуется не только транспортное средство, но и ответственность его владельца, а также багаж и дополнительное оборудование. При страховании багажа страховое обеспечение не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, предметы религиозного культа, коллекции и т. п.

Комбинированное страхование также широко применяется в строительстве. Риски, с которыми сталкиваются строительные предприниматели, характеризуются широким разнообразием. К ним относятся риски: для жизни и здоровья, как участников строительства, так и посторонних (третьих) лиц; для создаваемого объекта строительства, используемых при строительстве материалов, деталей, изделий, конструкций и оборудования; для применяемой строительной техники и оборудования строительной площадки, для расположенного на территории строительной площадки имущества, как участников строительства, так и третьих лиц; упущенной выгоды и различные финансовые риски. К ним также можно отнести риски, возникающие как в период строительства, так и в периоды подготовки строительства или послепускового гарантийного обслуживания сданного в эксплуатацию объекта от дефектов, допущенных и не обнаруженных в ходе строительства. СМР могут распространяться не только на строительную площадку, но также и на примыкающую к строительной площадке территорию, а для используемых при строительстве материалов, деталей, изделий, конструкций и оборудования, для применяемой строительной техники и оборудования строительной площадки – также и на территории перевозки и хранения за пределами строительной площадки. Различные СМР, в соответствии с законом, иным правовым актом или договором, могут нести различные лица: инвесторы, застройщики, заказчики, изыскатели, архитекторы, проектировщики, строители, владельцы бизнеса на построенном объекте и т.д. Значительная часть этих рисков застрахована по договорам комбинированного страхования СМР[5].

После того как различные участники договора подряда (т.е. заказчик, подрядчики и субподрядчики) застрахованы одним договором страхования гражданской ответственности за вред, причиненный третьим лицам, они сами не могут считаться третьими лицами. Любые заявления друг против друга о возмещении ущерба, следовательно, не будут возмещаться по стандартному полису. Для расширения страхового покрытия путем включения в него рисков нанесения ущерба одним участником строительства другому применяется Оговорка 002 «О перекрестной ответственности». В случае ее применения все участники рассматриваются как отдельные лица и с ними при получении требования о возмещении вреда страховщики обращаются, как если бы каждому из них были выданы отдельные договоры страхования гражданской ответственности.

Для того чтобы убрать из страхового покрытия риски, носящие неслучайный характер, в связи с применением вышеуказанных технологий, в соответствии с Оговоркой 120 страховое покрытие распространяется на полное или частичное разрушение или надвигающуюся опасность разрушения зданий и конструкций, принадлежащих третьим лицам, по причине вибрации либо удаления или ослабления опоры, на некоторых условиях, включающих:

– гибель или повреждение в результате механических и/или электрических поломок строительных машин и оборудования, т.е. вызванных не внешними воздействиями (однако ущербы, причиненные другим частям машины, обусловленные гибелью или повреждением частей в результате их механических и/или электрических поломок, страховому возмещению подлежат).

Страховая ответственность по Секции 2 ограничивается случаями ответственности, непосредственно связанными со строительством объекта, возникающими на строительной площадке или в непосредственной близости от нее. Страхователями или застрахованными лицами при страховании гражданской ответственности при выполнении строительно-монтажных работ могут быть лица, ответственные за риски в строительстве – подрядчики либо, при записи в договоре страхования о том, что страховщики не будут использовать право суброгации против кого-либо из участников строительства, заказчики (застройщики).

– необходимость подготовки за счет страхователя (подрядчика, заказчика или иного лица) акта о состоянии здания или строения, находящегося под угрозой от строительной деятельности, вблизи места проведения строительных или монтажных работ на момент начала выполнения этих работ;

Комбинированное страхование: «оптом» всегда выгоднее &nbsp | Вернуться в список

Любой уважающий себя продавец предложит скидку за «объем» партии. В случае с комплексными программами страхования список видов включенных услуг и рисковых групп – и есть этот объем партии. Потому каждый отдельный пункт комплексной программы в «пакете» стоит дешевле.

  • страхователю не нужно разбирать для себя каждый вид договора по отдельности, он формирует программу в комплексе, то есть экономит время;
  • все условия работы со страховщиком «уложены» в один комплексный договор страхования: проще учет затрат (если это корпоративный продукт), меньше мороки с документами;
  • клиент выбирает только тот ограниченный список угроз, который актуален для него (нет переплат за типовой перечень рисков).

Подбор программы комплексного страхования ответственности, жизни или имущества – мероприятие ответственное и серьезное. Но это не значит, что каждому клиенту придется разобраться во всех тонкостях страхового права или работы страховщиков на отечественном рынке.

Только за счет грамотной проработки того же КАСКО страхователь может сократить свои расходы на 30-40% (по сравнению со страхованием каждого отдельного риска). При этом для его условий страховое покрытие будет максимальным (к возмещению – все возможные расходы на ремонт машины).

  • риски на этапе проведения погрузочно-разгрузочных работ;
  • угрозы гибели продукции по ходу следования транспорта (на котором она перевозится);
  • факторы риска в период хранения товара на перевалочных пунктах;
  • покрытие в рамках КАРГО может распространяться и на этап монтажа перевозимого оборудования.

К Теме 7

Рассмотрение данной темы можно начать с определения комбинированных форм страхования. Это формы страхования, при которых на стороне либо страхователя, либо страховщика (а также в качестве застрахованного лица) участвует несколько субъектов. К таким формам относятся: двойное страхование, групповое страхование, сострахование, взаимное страхование, перестрахование.

Понятие и сущность взаимного страхования целесообразно рассмотреть посредством анализа норм ФЗ «О взаимном страховании». Взаимное страхование – это страхование имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения в ОВС необходимых для этого средств. Указанным ФЗ также регулируется порядок осуществления взаимного страхования, создание общества взаимного страхования (далее – ОВС), содержание его устава, права и обязанности членов ОВС, прекращение членства, органы управления общества, требования к имуществу общества, ответственность членов правления и директора, правила по реорганизации и ликвидации ОВС. Важно уяснить, что сфера взаимного страхования ограничена. Так, ОВС не вправе осуществлять обязательное страхование, за исключением случаев, если такое право предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования. Кроме того, ОВС осуществляет только имущественное страхование.

Рекомендуем прочесть:  Отключение Електроэнергии За Долги В Снт

Также надо раскрыть понятие группового страхования. Это страхование, при котором одним договором страхования охватывается несколько застрахованных лиц, являющихся одновременно выгодоприобретателями. Групповое страхование может быть личным и имущественным, персонифицированным и обезличенным.

Следует уяснить, что двойное страхование – это страхование одного и того же объекта от того же страхового случая и на один и тот же срок у нескольких страховщиков, когда страховые суммы в своей совокупности превышают страховую стоимость предмете страхования. Важно обратить внимание на необходимость соблюдения следующих принципов в двойном имущественном страховании: 1) общая страховая сумма не должна превышать страховую стоимость предмета страхования; 2) страховое возмещение не должно превышать размера реального ущерба, причиненного страховым случаем; 3) страховое возмещение не должно превышать страховой суммы. Кроме того, необходимо рассмотреть системы расчетов страховщиков по расчету страхового возмещения (долевую или пропорциональную, солидарную и субсидиарную).

Далее нужно обратиться к понятию сострахования. Это страхование одного объекта страхования от одного и того же страхового риска по одному договору совместно несколькими страховщиками (состраховщиками). При этом, в качестве общего правила ГК РФ устанавливает солидарную ответственность страховщиков перед страхователем за страховую выплату. А главное отличие сострахования от двойного страхования заключается в том, что при двойном страховании имеется два и более договора (по количеству страховщиков), а при состраховании – один договор страхования.

Тема: Комбинированные формы страхования

В соответствии со ст. 953 ГК, если в договоре страхования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, то они солидарно отвечают перед страхователем по страховой выплате. Это означает, что при возникновении у страхователя права на страховую выплату, он может требовать её как от всех страховщиков совместно, так и от любого в отдельности, причём как полностью, так и частично.

Перестрахование – это деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Риск оплаты страхового возмещения, принятый на себя страховщиком может быть им застрахован как частично, так и полностью по договору перестрахования. Таким образом, в процессе перестрахования имеют место 2 и более договора: 1. Договор между страховщиком и страхователем. 2. Договор перестрахования между перестраховщиком и перестрахователем.

1. Предусмотрена ГК. В основе классификации — договор страхования: по ГК страхование разделяется на имущественное иличное; ГК подразделяет страхование на добровольное и обязательное, выделяя в рамках государственного страхования государственное обязательное страхование.

Групповое страхование– это страхование, при котором одним договором страхования охватывается несколько застрахованных лиц, являющихся одновременно выгодоприобретателями. Групповое страхование может быть как личным, так и имущественным. В договоре могут быть указаны конкретные ФИО, а могут указываться просто их статусы.

Во всех ситуациях, страховые случаи по основному договору и договору перестрахования не совпадают. Договоры страхования и перестрахования заключаются на один и тот же срок. Информационное письмо ВАС № 75 говорит о том, что если выплата страхового возмещения по основному договору была осуществлена за пределами срока договора перестрахования, то перестрахователь лишается возможности требовать выплаты.

СТРАХОВАНИЕ НА СЛУЧАЙ ПЕРЕРЫВА В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ, СВЯЗАННЫХ С ЭТИМ РАСХОДОВ, КОМБИНИРОВАННОЕ — В страховании имущества: страховая защита на случай перерыва в деятельности и на случай возникновения дополнительных расходов, обеспечиваемая по одному полису. В настоящее время данный вид полиса заменен новыми формами страхования… … Страхование и управление риском. Терминологический словарь

Страхование внешнеэкономических рисков — комплекс видов страхования, обеспечивающих защиту интересов отечественных и зарубежных участников тех или иных форм международного сотрудничества. Включает: страхование экспортно импортных грузов и перевозящих их средств транспорта: судов,… … Финансовый словарь

ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ — отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают различные материальные ценности, а также имущественные права. Назначение И.с. – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

СТРАХОВАНИЕ АВТОТРАНСПОРТНОЕ — (англ. motor insurance) – специализированная область страхования, связанная с эксплуатацией средств автотранспорта. Включает в качестве самостоятельных видов: страхование механич. средств транспорта (автокаско); страхование средств транспорта… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

Агрострахование — Агрострахование страхование сельскохозяйственных культур или животных. Часто агрострахование проводится по лицензии на имущественное страхование (отлично от огневого страхования). В практике разделяются несколько видов страховых… … Википедия

Страхуется этим договором также и снижение стоимости машины по амортизации, это страхование позволит получить возмещение по этому основанию, если автомобиль будет похищен или будет отмечена его конструктивная гибель по различным основаниям. Важно сказать, что объект страхования по этому договору, это имущество и имущественные интересы.

Страховщик должен компенсировать ущерб по данному риску только когда автомобиль пройдет регистрацию. Этот же договор страхует гражданскую ответственность водителя, то есть, если он в результате ДТП причини т вред жизни, здоровью и имуществу других лиц, то они получат возмещение за счет страховщика, при этом не нужно будет заключать никаких дополнительных договоров.

Данный договор можно прекратить только в целом, он удобен для страхователя, так как можно застраховать сразу многие вещи, плохо, что он не относится полностью ни к одному виду страхования, то есть, выбор способа страховых операций по разным видам страхования, так как порядок распределения этих операций законом не установлен.

В этом случае, премия напрямую не относится к конкретному виду страхования, ее нужно распределить по видам страхования, в зависимости от учета доли риска в страховом тарифе. Страховщик должен определить порядок распределения таких договоров страхования самостоятельно.

  • По договору страховая компания обязуется возместить страхователю ущерб, если он был причинен транспортному средству в связи со случаем, признанным страховым, в пределах страховой суммы, определяемой договором. Он называется комбинированным, так как покрывает несколько страховых рисков, по риску ущерб в этом случае страхуется повреждение и уничтожение транспортного средства и его деталей, а также оборудования.

Тема 9

В наиболее типичном варианте страхование организуется в связке «страхователь — страховщик». Однако в некоторых ситуациях оно может приобретать более сложные формы, где на стороне либо стра­хователя, либо страховщика участвуют несколько субъектов. Рассмот­рим основные из них.

При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками один из них может представлять всех состраховщиков во взаи­моотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед последним только в своей доле. Такой страховщик должен иметь от других состраховщиков надлежащим образом оформленную доверен­ность. Выделение лидирующего (основного) страховщика не превра­щает договор сострахования в обязательство с участием лишь одного страховщика либо в разновидность перестрахования.

Эксцедент в перестраховании — сумма риска, подлежащая перестрахованию сверх той, которую перестрахователь в качестве страхов­щика будет обеспечивать сам. То, что будет передано в перестрахова­ние, именуется эксцедентом. То, что перестрахователь будет обеспе­чивать сам, в практике страхования называется «собственным удер­жанием».

Гражданский кодекс по данному поводу устанавливает следую­щее: «Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахо­вания» (п. 1 ст. 967 ГК).

Таким образом, двойное страхование всегда имеет место при не­полном страховании, т.е. когда объект страхования не застрахован на полную страховую стоимость (страховая сумма меньше, чем страхо­вая стоимость). При этом страхование этого объекта у другого страховщика выражает его дострахование.

  1. производят, перерабатывают, используют, хранят, перевозят либо уничтожают опасные вещества (те, которые воспламеняются, окисляются, горят, взрываются, являются токсичными, высокотоксичными, а также опасных для окружающей природной среды);
  2. используют оборудование, которое функционирует под давлением больше 0,07 мегапаскаля либо при температуре воды больше 115 градусов по Цельсию;
  3. используют грузоподъемные механизмы, эскалаторы (в этот список входят также лифты и эскалаторы в домах и торговых центрах, кафе и ресторанах, в государственных учреждениях и на других объектах, которые связаны с обеспечением жизнедеятельности граждан), фуникулеры, канатные дороги;
  4. расплавляют черные и цветные металлы и сплавы на основе этих расплавов;
  5. ведут работы в горах, работы для обогащения полезных ископаемых, а также в подземных условиях.
  1. с владением, использованием и распоряжением имуществом (имеется ввиду страхование имущества);
  2. с обязанностью застрахованного лица возместить причиненный другим гражданам вред (страхование гражданской ответственности);
  3. с занятием предпринимательской деятельностью (страхование предпринимательских рисков).
Рекомендуем прочесть:  Сколько посадили директов в 2023 году за экономические преступления

Объекты страхования — это имущественные интересы, которые связаны с возмещением страхователем или застрахованным лицом причиненного ими ущерба личности либо имуществу физического лица, а также вреда, который причинен юридическому лицу. Другими словами, это материальные интересы страхователя, которые связанные с его имущественными и нематериальными ценностями, то есть с предметами страховки.

  1. с достижением физическими лицами определенного возраста, с их смертью либо с каким-либо другим событием в жизни человека (это страховка жизни);
  2. с причинением ущерба жизни, здоровью физического лица, оказанием ему медицинской помощи (имеется ввиду страховка от несчастного случая или болезни, медицинская страховка).

Законодательство Российской Федерации допускает страховку объектов, которые относятся к разным видам имущественной и личной страховки, которая называется комбинированной. Но такое комбинирование в страховом договоре разных по сути объектов страховки не имеет особой специфики правового регулирования, потому и не создает новый вид объектов страхования. Именно поэтому законодатель не закрепил комбинированное страхование как отдельный, самостоятельный вид в страховании.

8. Правительство Российской Федерации вправе при утверждении базовой программы обязательного медицинского страхования устанавливать дополнительный перечень заболеваний и состояний, включаемых в базовую программу обязательного медицинского страхования в качестве случаев оказания медицинской помощи, и дополнительные элементы структуры тарифа на оплату медицинской помощи к установленным настоящим Федеральным законом.

3. В базовой программе обязательного медицинского страхования устанавливаются требования к условиям оказания медицинской помощи, нормативы объемов предоставления медицинской помощи в расчете на одно застрахованное лицо, нормативы финансовых затрат на единицу объема предоставления медицинской помощи, нормативы финансового обеспечения базовой программы обязательного медицинского страхования в расчете на одно застрахованное лицо, а также расчет коэффициента удорожания базовой программы обязательного медицинского страхования. Указанные в настоящей части нормативы финансовых затрат на единицу объема предоставления медицинской помощи устанавливаются также по перечню видов высокотехнологичной медицинской помощи, который содержит в том числе методы лечения.

2. Базовая программа обязательного медицинского страхования определяет виды медицинской помощи (включая перечень видов высокотехнологичной медицинской помощи, который содержит в том числе методы лечения), перечень страховых случаев, структуру тарифа на оплату медицинской помощи, способы оплаты медицинской помощи, оказываемой застрахованным лицам по обязательному медицинскому страхованию в Российской Федерации за счет средств обязательного медицинского страхования, а также критерии доступности и качества медицинской помощи.

3.1. В базовой программе обязательного медицинского страхования отдельно устанавливаются нормативы объемов предоставления медицинской помощи, оказываемой медицинскими организациями, подведомственными федеральным органам исполнительной власти (специализированной, в том числе высокотехнологичной, в стационарных условиях и условиях дневного стационара), в расчете на одно застрахованное лицо, нормативы финансовых затрат на единицу объема предоставления указанной медицинской помощи, а также перечень заболеваний, состояний (групп заболеваний, состояний), при которых указанными медицинскими организациями оказывается медицинская помощь.

3.2. Объемы предоставления медицинской помощи, указанной в части 3.1 настоящей статьи, распределяются и перераспределяются между медицинскими организациями, подведомственными федеральным органам исполнительной власти, с учетом мощностей таких организаций и объемов оказываемой медицинской помощи за счет иных источников финансирования. Порядок распределения и перераспределения указанных объемов устанавливается Правительством Российской Федерации.

Сложность заключается в распределении видов страхования по учетным группам договоров страхования, так как законодателем предложена их разная классификация. Так, один вид страхования согласно классификации, данной в статье 32.9 Закона от 27.11.1992 № 4015-1, может быть отнесен к нескольким учетным группам и наоборот. Для предотвращения возможных ошибок при распределении договоров по видам страхования и учетным группам страховщику рекомендуется разработать и утвердить для единообразного применения правила соотнесения видов страхования и учетных групп. Особую актуальность такой подход приобретает в связи с тем, что в большинстве страховых организаций учет страховых операций и расчет страховых резервов осуществляются разными сотрудниками и даже подразделениями.

Если комбинированный договор страхования заключен на основе нескольких правил страхования, то расчет страховой премии производится по каждому виду страхования, а значит, она напрямую может быть отнесена на конкретные виды страхования. Сложность возникает с распределением страховой премии по договору, заключенному по правилам комбинированного страхования, когда премия определяется на основе единого тарифа. В этом случае страховая премия не может быть напрямую отнесена к конкретному виду страхования, а должна быть распределена по видам страхования в зависимости от того, в какой доле каждый риск учтен в страховом тарифе. Страховщик должен закрепить порядок распределения комбинированных договоров страхования в учетной политике.

Обратим внимание на случай, когда договор комбинированного страхования объединяет страхование жизни и страхование от несчастного случая, для которых, как известно, определен разный порядок учета страховых премий при рассрочке платежа (по договорам страхования жизни учитывается часть страховой премии в зависимости от момента возникновения права страховой организации на получение очередного страхового взноса, по видам страхования иным, чем страхование жизни, премия учитывается единовременно). Согласно разъяснениям, приведенным в письме Минфина России от 21.04.2009 № 03-03-06/3/2, страховой взнос по видам страхования, отнесенным к иным видам, чем страхование жизни (страхование от несчастного случая), учитывается страховой организацией едино­временно на дату возникновения ответственности страховой организации перед страхователем по заключенному договору, вытекающей из условий договора страхования, вне зависимости от порядка уплаты страхового взноса, указанного в соответствующем договоре.

При расчете страховых резервов следует обратить внимание на то, что распределение производится не по видам страхования, определенным в статье 32.9 Закона от 27.11.1992 № 4015-1 (Классификация видов страхования), а в соответствии с учетными группами договоров страхования, определенными в пункте 14 Правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни, утвержденных приказом Минфина России от 11.06.2002 № 51н. При этом в пункте 16 указанных Правил определен порядок отнесения комбинированных договоров страхования к учетным группам: в случае заключения страховщиком договоров, относящихся к нескольким учетным группам, для целей расчета страховых резервов указанные договоры разделяются на отдельные условные договоры, каждый из которых относится к соответствующей учетной группе. Кроме того, следует принимать во внимание, что страховые резервы рассчитываются в соответствии с журналом учета заключенных договоров страхования и журналом учета убытков и досрочно прекращенных договоров страхования, которые также ведутся по учетным группам договоров. Способы распределения данных, необходимых для расчета страховых резервов, могут быть аналогичны тем, которые применяются для учета страховых премий, выплат и вознаграждения. Порядок распределения и сам факт проведения комбинированного страхования должны найти отражение в Положении о порядке формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни.

В соответствии с приказом Минфина России от 04.09.2001 № 69н «Об особенностях применения страховыми организациями плана счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности организаций и инструкции по его применению» аналитический учет по счетам 22 «Выплаты по договорам страхования, сострахования и перестрахования», 92 «Страховые премии (взносы)», 95 «Страховые резервы» ведется по видам страхования. При заключении договора комбинированного страхования возникает проблема, связанная с тем, что указанный договор страхования не может быть в полной мере отнесен к одному из видов страхования, приведенных в статье 32.9 Закона от 27.11.1992 № 4015-1. В этом случае страховщик должен самостоятельно принять решение о способе отнесения страховых операций на тот или иной вид страхования, так как приказом Минфина России от 04.09.2001 № 69н порядок распределения страховых операций для учета комбинированных договоров страхования не определен.

Рекомендуем прочесть:  Размер штрафа за посторйку дома на дачном участке без уведомления

Еще один важный этап перед заключением договора комбинированного страхования – это полная проверка технического состояния объекта недвижимости. Если его предыдущие владельцы сделали перепланировку и не согласовали ее проведение в надлежащем порядке, страховая компания имеет полное право отказать в подписании договора, и оформление ипотеки может оказаться под угрозой срыва. Перед новым владельцем может быть поставлено условие в срочном порядке узаконить проведенные изменения, и, только после получения всех разрешительных документов, он сможет рассчитывать на получение согласия.

Прежде чем заключить договор комбинированного страхования, компания-страховщик внимательно изучает все аспекты сделки на предмет их правомерности. Рассмотрению подлежит общая история объекта недвижимости, количество прописанных в нем граждан, в том числе – несовершеннолетних, временно отсутствующих или отбывающих срок в местах лишения свободы. В случае если количество квартирантов неестественно велико, и имели место случаи частой смены владельцев, страховая компания может отказать в оформлении договора комбинированного страхования или запросить дополнительное время на изучение подробностей столь необычного дела.

Расходы по страхованию объекта недвижимости, на который оформляется ипотечный кредит, обычно возлагаются на заемщика, увеличивая его расходы. Но если детально ознакомиться с положениями договора комбинированного страхования, становится понятно, что подавляющее большинство его положений направлено на защиту интересов финансового учреждения, и возможные выплаты в качестве компенсации понесенного ущерба будут осуществляться именно в его пользу.

Практическое подтверждение страхования ипотеки – документ, получивший название «Договор комбинированного страхования». Бланк договора имеет типовую форму, но нередко в него вносятся дополнительные пункты, над разработкой которых трудятся ведущие юристы компании. В договоре предусмотрено сразу несколько понятий – страхование жизни покупателя недвижимости и его трудоспособности, а также страхование объекта ипотеки, на который оформляется ипотечное кредитование, и страхование прав собственности на новое жилье.

Оформлением договора комбинированного страхования занимаются уполномоченные страховые компании. Нередко они заключают негласное соглашение с банковским учреждением, получая право на заключение страховых сделок с каждым его клиентом, обращающимся в банк за получением ипотечного кредита. Однако заемщик имеет право отказаться от навязываемых ему условий и выбрать другую страховую компанию, уведомив об этом банковскую структуру.

ВСК: правила страхования жизни, КАСКО, комбинированное и другие виды страхования

  • страховые взносы должны быть уплачены;
  • документы, подтверждающие уплату страховой премии, должны сохраняться;
  • любым доступным способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения, известить страховщика в течение 50 календарных дней о наступлении страхового случая (смерть, временная нетрудоспособность или инвалидность застрахованного лица);
  • сообщить в письменном виде страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.
  • Возраст лица, на которое оформляют услугу (на момент составления договора).
  • Условия работы гражданина, на которого оформляют полис.
  • Состояние здоровья клиента. Зачастую при оформлении полиса лицо, которое принимает участие в страховании, обязательно должно пройти медобследование.
  • Наличие иждивенцев или детей.
  • Уровень денежного обеспечения лица, на которое оформляют страховку.

    Благодаря достаточно большому опыту работы этого предприятия автовладельцы иностранных авто и транспортных средств российского производства сегодня отдают предпочтение именно этой компании. Такая популярность объясняется деятельностью предприятия, которая основывается на таких принципах:

  • Информация о лице, на которое оформляют соглашение.
  • Сведения о характере вероятных страховых случаев (к примеру, причинение вреда здоровью, дожитие до какого-то определенного возраста).
  • Размеры предоставляемой суммы. Речь идет о величине, которую страховщики выплачивают при наступлении соответствующего происшествия.
  • Срок действия договора.

  • Риск на этапе проведения погрузочных и разгрузочных работ.
  • Угроза порчи продукции по ходу следования дорожного транспорта (на котором ее перевозят).
  • Фактор риска в период хранения товаров на перевалочном пункте.
  • Покрытие в рамках КАРГО распространяется и на этапы монтажа перевозимого оборудования.

    2.1. Объектом страхования по настоящему Договору являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением застрахованным имуществом.

    Пожизненное страхование предполагает лишь один страховой случай – смерть застрахованного лица. При этом наследникам выплачивается страховая сумма, накопленная за период действия полиса. А вот процентов здесь обычно не предусмотрено, и это лишает данный вид страхования привлекательности: инфляция делает его невыгодным.

    7) общегражданский паспорт продавца. Паспорт РФ является главным удостоверением личности граждан Российской Федерации. Иностранцы имеют паспорт гражданина иностранного государства. Кроме того, они обязаны иметь миграционную карту, разрешение на въезд, вид на жительство и прочие документы;

    5.6. При досрочном расторжении Договора страхования по инициативе Страховщика вследствие нарушения Страхователем (Выгодоприобретателем) условий Договора страхования и/или Правил страхования Страхователь имеет право на часть страховой премии за не истекшие месяцы действия Договора страхования за вычетом понесенных Страховщиком расходов на ведение дела в размере 33 % от уплаченной страховой премии. При расчете части страховой премии, подлежащей возврату, неполный месяц страхования считается как полный. При наличии выплат либо заявленных убытков уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

    12 мая 2007 года я заключил договор страхования квартиры № 123 с ЗАО СК «Страховщик Плюс». Предметом страхования по договору является объект недвижимости – квартира, расположенная по адресу: город Саратов, улица Грибова, дом 45, квартира № 1 (далее по тексту – квартира). Указанная квартира принадлежит мне на праве собственности, что подтверждается приложенным к настоящему иску свидетельством о праве собственности.

    Заключив договор со страховой компанией, страхователь в течение определенного времени делает страховые взносы на установленную сумму. Страховщик эту сумму инвестирует, а по истечении оговоренного срока выплачивает клиенту накопленную за это время сумму плюс дополнительный инвестиционный доход. Гарантированный уровень такого дохода устанавливается в договоре и изменению в меньшую сторону не подлежит. Обычно его величина небольшая – 2–5 % годовых.

    В советское время подобные полисы накопительного страхования имело более половины семей. «Госстрах» предлагал программы по страхованию к определенному событию, например к свадьбе, в основе которых лежал накопительный принцип. Человек в течение определенного периода перечислял в страховую компанию взносы, а к установленному сроку (свадьбе) получал деньги.

    Сумму накоплений по полису можно получить только по окончании срока страхования. Если клиент расторгает договор, сумма выплаты обычно оказывается значительно меньше суммы произведенных отчислений. При расторжении договора в первые два-три года после его заключения клиент может вообще ничего не получить.

    В договоре страхования и полисе обязательно указываются выгодоприобретатели на случай смерти страхователя – наследники, которым достанется страховая сумма. Для получения денег наследники предъявляют полис, удостоверение личности, свидетельство о смерти, выданное органом ЗАГС, а также медицинское свидетельство.

    С другой стороны, существуют не менее достойные альтернативы страхованию для накопления денег. Это паевые инвестиционные фонды (ПИФы) и сберегательные счета в банках. Однако в отличие от банковских продуктов, страховые продукты оказываются дешевле для потребителя за счет уменьшения исходных сумм вклада. По сравнению с ПИФами они не предполагают риска (ведь страховая компания и сама страхует свою ответственность перед вами у перестраховщика!), а в сберегательных банках процент не такой уж высокий. Кроме того, для страховки не нужен первоначальный капитал, а только постоянный доход.

  • Adblock
    detector