Субъекты и объекты страхового рынка

Полезность обеспечивает возможность страховщику продать свою услугу, а страхователю – иметь гарантированное страховыми резервами страховщика спокойствие за свои застрахованные имущество, личность или ответственность и возмещение ущерба, вреда от оговоренных случайных опасных событий.

Страховые агенты и страховые брокеры – в России это юридические или физические лица, способствующие заключению сделки между страхователями и страховщиками и представляющие их экономические интересы. Страховые агенты представляют интерес страховщика, страховые брокеры – страхователя (В Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, см. ст. 8). В описанном качестве страховые агенты и страховые брокеры являются посредниками, работающими за комиссионное вознаграждение. По отношению к страхователям и страховщикам (контрагентам) посредники – третьи лица.

Застрахованный (5 ст., п.2 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”) это третье лицо, чьи имущество, ответственность, жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы кем либо застрахованы. Таким лицом может стать сам страхователь или тот, в чью пользу страхователь заключил сделку (например, ребенок, застрахованный родителями, или работник, застрахованный предпринимателем).

Страховщики – это только юридические лица, прошедшие государственную регистрацию и по специальной лицензии занимающиеся страхованием. Этой характеристике соответствуют страховые фирмы, способные производить услуги по страховой защите интересов физических или юридических лиц, связанных с их (или третьих лиц) имуществом, личностью, гражданской ответственностью, и предлагающие эти услуги за деньги на страховом рынке России (В Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, см. ст. 6).

Каждый субъект страхового рынка России преследует свой имущественный интерес, т.е. является живым носителем специфического страхового интереса. Страхователи, например, платят деньги (страховые взносы) страховщику, чтобы иметь возмещение ущерба, вреда, которые могут быть нанесены их имуществу, личности или ответственности страховыми случаями.

Объективно существующая потребность в страховании не обеспечивает автоматического превращения потенциального страхователя в страхователя реального. Потенциальный страхователь лишь тогда вступит в страховые отношения, когда страховой интерес будет им осознан. Но и наличие страхового интереса не идентично спросу на страховую услугу, так как для ее приобретения потенциальный страхователь должен быть платежеспособным. Поэтому страховщик, предлагая свои услуги, должен показать ее экономическую целесообразность и выгодность для страхователя. Необходимость помощи страхователю в определении его страхового интереса особенно важна для всего страхового рынка России, поскольку существовавшие ранее страховые традиции утрачены, а в ряде случаев они даже не успели оформиться.
Исследование страхового рынка начнем с рассмотрения его субъектов – участников страховых отношений. Очевидно, что кроме покупателей страховых услуг, на страховом рынке действуют также разные виды продавцов. Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела — юридического лица должно содержать слова, указывающие на осуществляемый вид деятельности: «страхование», «перестрахование», «взаимное страхование», «страховой брокер», или производные от таких слов и словосочетаний» (п. 3 ст. 4 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 172-ФЗ от 10 декабря 2003 года).

Следует уточнить, что страховые компании, так же как и перестраховочные, могут осуществлять перестраховочные операции, как по приему, так и по передаче риска. Вместе с тем, необходимо заметить, что страховая компания для ведения операций по приему страховых взносов в перестрахование должна обладать соответствующей лицензией.

Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска.
Количество заключенных договоров за 2003 г. с юридическими лицами — 5385, а застрахованных физических лиц— 106547 чел. Постоянными клиентами компании являются крупные градообразующие промышленные предприятия, такие как ОАО «Магнитогорский металлургический комбинат», ОАО «Магнитогорский метизно- металлургический завод», ОАО «Магнитогорский калибровочный завод», ОАО «КредитУралБанк», а также их дочерние и зависимые общества. «СКМ» является образующей компанией для «СКМ-Холдинга», объединяющего ряд компаний, осуществляющих инвестиционную, лизинговую, риэлтерскую и туристическую деятельность.

Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. В настоящее время в России работают около 1350 страховщиков, однако только не более 20% из них обладают достаточными уставными капиталами и страховыми резервами для обеспечения нормальной коммерческой деятельности.

Субъекты и объекты страхового рынка

1.Страхователи – юридические лица и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками договоры относительно страхования своего собственного интереса или интереса третьего лица, платят страховые премии и имеют право (по договору или по закону) на получение компенсации (возмещение) при наступлении страхового случая.

3. Страховые агенты и страховые брокеры – в России это юридические или физические лица, способствующие заключению сделки между страхователями и страховщиками и представляющие их экономические интересы. Страховые агенты представляют интерес страховщика, страховые брокеры – страховщика и страхователя.

2.Страховщики — юридические лица (акционерные, полные, коммандитные общества или общества с дополнительной ответственностью), что получили в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Они вырабатывают условия страхования и предлагают страховые услуги своим клиентам.

6.Третье лицо-1) это, чьему имуществу или личности нанесен ущерб или вред лицом, застрахованным от гражданской ответственности; 2) это субъект, не застрахованный от ответственности, но виновный в нанесении ущерба или вреда застрахованному клиенту страховой фирмы.

Страховой рынок, его субъекты и механизмы функционирования

Домашнее хозяйство — это экономическая единица в составе одного или нескольких человек. Она обеспечивает производство и воспроизводство человеческого капитала. Она самостоятельно принимает решения на потребительском рынке. Она является собственником какого-либо фактора производства (земля, капитал, рабочая сила). Стремится максимально удовлетворить свои потребности. Домохозяйством, кроме семей, могут называться и организации, которые занимаются производством (церковь, профсоюз, партия).

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные: — с причинением вреда жизни или здоровью страхователя либо другого названного в договоре физического лица, а также с достижением ими определенного возраста или наступлением в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая (личное страхование); — с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо с нанесением ущерба их имущественным правам, в том числе с возникновением убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или с изменением условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. — с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, либо с ответственностью по договору (страхование ответственности).

Анализ финансовой устойчивости любого хозяйствующего субъекта является важнейшей характеристикой его деятельности и экономического благополучия, характеризует результат его текущего, инвестиционного и финансового развития, а также отражает способность предприятия отвечать по своим долгам и обязательствам и устанавливает размеры источников для дальнейшего развития. Единого мнения по поводу оценки финансовой устойчивости хозяйствующего субъекта сегодня в отечественной литературе не существует, да и само понятие «финансовая устойчивость» трактуется по-разному. Так, Шеремет А.Д. определяет финансовую устойчивость как определенное состояние счетов предприятия, гарантирующее его постоянную платежеспособность [31]. Сущностью финансовой устойчивости он считает обеспечение запасов и затрат источниками средств, для их финансирования. Балабанов И.Т. считает финансово-устойчивым такой хозяйствующий субъект, который за счет собственных средств покрывает средства, вложенные в активы, не допускает неоправконкретно этой дебиторской и кредиторской задолженности и расплачивается в срок по своим обязательствам, т.е. основой финансовой устойчивости является рациональная организация и использование оборотных средств [5]. Существует мнение, что понятие финансовая устойчивость довольно условно и не имеет стр?гих границ и выражается целым рядом коэффициентов, разносторонне оценивающих структуру баланса для оценки степени независимости предприятия от случайностей, связанных не только с условием рынка, но и с обычными срывами договоров, неплатежами и так далее. Отмечая, что финансовая устойчивость есть не что иное, как надежно гарантированная платежеспособность, независимость от случайной рыночной конъюнктуры и поведения партнеров, Грачев А.В. связывает финансовую устойчивость с финансово-экономическим равновесием, которое заключается в том, что реальные, производительные (долгосрочные и текущие нефинансовые) активы обеспечиваются собственным капиталом предприятия. Это означает, что все финансовые активы (денежные средства, легкореализуемые ценные бумаги, дебиторская задолженность и долгосрочные финансовые вложения уравновешиваются заемным капиталом.

Признаки и принципы, отличающие страхование от других экономических категорий: — во-первых, страховые фонды образуются исключительно на основе перераспределения денежных доходов и накоплений, образующихся в процессе первичного распределения национального дохода; — во-вторых, для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба в рамках создаваемого страхового фонда; — в-третьих, страхование предусматривает перераспределение и выравнивание ущерба по территории и во времени; — в-четвертых, соблюдение принципа эквивалентности: доходы страховой компании, формируемые за счет взносов страхователей, должны сбалансироваться с ее расходами.

Оценка рабочей силы исполнителя — это заключение о выполнении работником его трудовой функции. Она выражается в официальной и систематической оценке руководителем своих подчиненных. В большинстве случаев строится на субъективном восприятии, зависящем от «рекомендационных отзывов» конкурирующих работников или «полезных» партнеров. В результате стоимость высококвалифицированной рабочей силы снижается, а затем компетентные кадры вообще вытесняются с рынка труда, заменяясь менее компетентными и менее квалифицированными, но «удобными» работниками. Особенно часто процесс попрания интеллектуального потенциала наблюдается в научной сфере, где наиболее существенное значение при расстановке кадров имеют родственные и свойственные связи.

4) Федеральный закон РФ от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;

Рекомендуем прочесть:  Расчет продолжительности отпуска сотрудникам гуфсин

Личное страхование призвано охватить все ситуации, связанные с риском для здоровья и жизни человека. Такое страхование может быть накопительным или с единоразовой оплатой страхового полиса. Заключается чаще всего на срок более одного года, может заключаться на срок достижения определенного возраста. Наиболее распространенный вариант – медицинское страхование от несчастных случаев.

Страхование — система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие — страховой продукт, который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов по страхованию) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Субъектом страховых отношений являются юр.лица: страховые компании (СК), общества взаимного страхования и т.п. Они имеют лицензии на осуществление страхования, взаимного страхования, перестрахования. Но для отношений нужны несколько сторон, поэтому тот, кто становится страхователем или выгодоприобретателем, тоже является субъектом страховых отношений. Субъекты и объекты страхования зависят от того, как, что и на какой срок вы собираетесь страховать.

Например, объектом страхования ответственности является возмещение ущерба пострадавшему в ДТП виновником аварии по ОСАГО. Другие объекты страхования ответственности – возмещение материального ущерба, неумышленно нанесенного соседям; возмещение работодателем нанесенного вреда здоровью работника; ответственность перевозчика грузов перед заказчиком.

Страховщику брокер обязан предоставлять достоверную и полную информацию о страхователе, предмете страхования, вероятности наступления страховых случаев, о возможных убытках и иные интересующие страховщика сведения. После заключения договора страхования брокер может осуществлять консультирование страхователя по вопросам выполнения договора страхования, включая уплату им страховой премии (взносов), получение страховых выплат, если это предусмотрено соглашением между брокером и страхователем.

Этот же орган осуществляет лицензирование деятельности страховых организаций, разрабатывает и организует выполнение программ развития рынка страховых услуг в Российской Федерации. На функционирование страхового рынка серьезное влияние оказывают общественные объединения страховщиков — ассоциаций страховых организаций. Они решают вопросы, имеющие значение для развития страхования в стране, представляют интересы страховщиков в органах государственной власти, осуществляют консультирование страхователей, помогают в разрешении споров.

Принципами организации отношений на страховом рынке являются: наличие заинтересованности юридического либо физического лица в страховании своих имущественных интересов или интересов другого лица согласно закону; гарантированность страховых выплат в размере реальных убытков и компенсация страхователю его расходов, вызванных страховым случаем; договорный характер организации страховых отношений и их законодательное регулирование; взаимное и добросовестное обеспечение достоверной информацией и соблюдение экономических интересов всех участников страховых отношений; обеспечение рентабельности страховых операций и др. (ч.1 ст. 965 ГК РФ).

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке – страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм; верхняя граница – потребностями страховщика.

Страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, вступающее в целях своих (других лиц) имущественных интересов в страховые отношения со страховщиком на основании добровольно заключаемого договора или в силу закона, уплачивающее страховые взносы и имеющее в соответствии с законом и/или договором страхования определенные права и обязанности.

Субъект страхового дела — юридическое лицо не вправе ис­ пользовать полностью обозначение, индивидуализирующее другой субъект страхового дела. Это положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.
Продавцом страховых услуг в РФ по Закону о страховании могут быть только юридические лица, которые прошли государственную регистрацию и имеют специальную лицензию, получен­ ную в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Продавцы страховых услуг, отвечающие всем требованиям законодательства, называются страховщиками (ст. 6 Закона о страховании), а в особых случаях — перестрахова­ телями и перестраховщиками. Страховщик (страховое предприятие) — это юридическое лицо,созданное в соответствии с законодательством РФ для осу­ществления страхования, перестрахования, взаимного страхова­ния и получившее лицензию в установленном законом порядке.

2) указание на вид деятельности субъекта страхового дела с использованием слов либо «страхование» и (или) «перестрахова­ние», либо «взаимное страхование», либо «страховой брокер», а также производных от таких слов и словосочетаний;
3) обозначение, индивидуализирующее субъект страхового дела.

Согласно Закону о страховании (ст. 4.1) к субъектам страхового дела относятся:

  • страховые организации;
  • общества взаимного страхования;
  • страховые брокеры;
  • страховые актуарии.

Помимо них на рынке страховых услуг могут действовать: • страхователи; • застрахованные лица; • выгодоприобретатели; • страховые агенты; • федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций контроля и надзора в сфере страховой деятельности (страхового дела); • объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации. Вместе с субъектами страхового дела они относятся к участникам отношений, регулируемых Законом о страховании.
Деятельность страховых компаний, обществ взаимного страхования, страховых брокеров подлежит лицензированию, деятель­ность страховых актуариев с 1 июля 2006 г. подлежит аттестации.
Сведения о субъектах страхового дела должны быть внесены в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.
Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела — юридического лица должно содержать:
1)указание на организационно-правовую форму субъекта страхового дела;

Виды деятельности, которыми могут заниматься страховщи­ ки, перечислены в Законе о страховании (п. 2 ст. 6):

  • оценка страхового риска;
  • получение страховых премий (страховых взносов);
  • формирование страховых резервов;
  • инвестирование активов;
  • определение размера убытков или ущерба;
  • осуществление страховых выплат;
  • иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

В ст. 6 Закона о страховании указано, что не позднее 1 июля 2007 г. должна была завершиться специализация страховых орга­низаций РФ, созданных до вступления в силу Федерального зако­ на от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ. Этот закон разделил всех стра­ ховщиков по признаку «жизнь — не жизнь», т.е. с 1 июля 2007 г. страховщики вправе проводить:

  • или только страхование объектов личного страхования (страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);
  • или только страхование объектов имущественного и личного страхования (страхование имущества, гражданской ответст­ венности, предпринимательских рисков и страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

В ст. 25 Закона о страховании определен минимальный размер уставного капитала страховых организаций в зависимости от видов страхования, которые они осуществляют. Страховщики (за исключением обществ взаимного страхова-ия) должны обладать полностью оплаченным уставным капита-ом, размер которого должен быть не ниже установленного зако- ом минимального размера уставного капитала. У страховых организаций, не выполнивших названные требо-ния, орган страхового надзора с 1 июля соответствующего года отзывал лицензии без соответствующего предписания.Как уже отмечалось, от видов страхования зависят особенносги организации финансовой деятельности страховщиков, в первую очередь специфика формирования цен на страховые услуги, этом смысле страхование подразделяется следующим образом:

  • накопительное (страхование жизни);
  • рисковое (все виды страхования, иные, чем страхование жизни)
    Покупателями страховых услуг могут быть дееспособные физические и иные лица, у которых возникла осознанная (добровольно или в силу закона) и обеспеченная потребность в страховой защите чего-либо, например, имущества, личностных интересов своих или третьих лиц, своей гражданской ответственности. Указанные субъекты при заключении страховой сделки приобретают статус страхователя (п. 1 ст. 5 Закона о страховании).
    Посредники рынка страховых услуг — юридические и физические лица, способствующие заключению сделки между продавцами и покупателями страховых услуг. Посредниками в РФ могут fern , страховые агенты, которые представляют интересы только страховщика, и страховые брокеры, которые могут представлять интересы на страховом рынке или страховщика, или страхователя (ст. 8 Закона о страховании).
    Застрахованный — лицо, чьи жизнь, здоровье, доходы и пр. кем-либо застрахованы (ст. 934 ГК РФ). Таким лицом может быть сам страхователь или тот, в чью пользу страхователь заключил договор страхования, например, работник предприятия — застрахованный, а само предприятие — страхователь; родители — страхователи, а застрахованный — их ребенок.
    Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, которое указано страхователем в договоре как получатель страховой выплаты (ст. 929ГК РФ).
    Третье лицо — физическое или юридическое лицо, чьему имуществу, имущественным, материальным интересам личности, физическим или моральным интересам нанесен ущерб или вред субъектом, который застрахован от гражданской (или иного вида) ответственности.
    Если, например, нотариус застраховал свою профессиональную ответственность и в процессе работы своими действиями причинил какой-либо вред, то ущерб клиенту этого нотариуса возместит страховщик, у которого застрахован нотариус. Клиент нотариуса и есть в этой ситуации третье лицо.
    Третьим лицом может быть также субъект, виновный в нанесении имущественного ущерба или личного вреда клиенту страховой компании — страхователю или застрахованному. Страховщик в этой ситуации, возместив ущерб своему клиенту (например, расходы на ремонт квартиры после протечки, если квартира была за страхована от этого риска), имеет право обратиться в суд с рег­рессным иском к виновнику (например, ЖЭС, которая своевре­ менно не устранила причины возможной аварии, или соседу, ко­ торый проявил халатность), т.е. к третьему лицу.
    Таким образом, лица, не участвовавшие в сделке страховщика и страхователя, тем не менее могут оказаться субъектами рынка страховых услуг. Центральными и первичными фигурами страхового рынка России выступают страхователи и страховщики (пере­ страховщики), интересы же остальных субъектов производны.

    Взаимоотношения между страховой компанией и страхо­выми агентами регулируются генеральными соглашениями о со­трудничестве или контрактами. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам в процентах от объема выполненных работ, т.е. объема поступлений страховых взносов по заключенным и действующим договорам, либо в процентах к обшей страховой сумме по договорам или к количеству договоров данного вида.

    Рекомендуем прочесть:  Выгодно Ли Вставать На Учёт По Беременности Платно

    В настоящее время в Рос­сии зарегистрировано около 1000 страховщиков, однако не бо­лее 10% из них обладают достаточными уставными капиталами и страховыми резервами для обеспечения нормальной коммер­ческой деятельности. Поэтому важная задача развития страхо­вого рынка — повышение финансовой устойчивости большин­ства страховых компаний.

    Общества взаимного страхованияявляются одной из распро­страненных организационных структур в страховании за рубе­жом, при которой каждый учредитель общества одновременно выступает страхователем. Это некоммерческие организации, они не ставят своей целью получение прибыли и образуются исклю­чительно для страхования своих членов, защиты их интересов. Задача общества — предоставление его членам наиболее качест­венных, разнообразных и доступных по цене страховых услуг. В России взаимное страхование не получило своего развития из-за отсутствия полноценной правовой базы.

    В личном и со­циальном страховании договор может быть заключен в пользу третьих лиц, т.е. застрахованных, которые имеют право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Кроме того, при за­ключении договоров страхователи могут назначить выгодоприобретателей, имеющих право получать страховые выплаты.

    Государственные страховые компании это организации, ба­зирующие свою деятельность на государственной собственности. В Российской Федерации государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах», имеющим разветвленную сеть региональных дочерних компаний.

    Страховые брокеры имеют право осуществлять иную, не запрещенную законодательством деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Таким образом, страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

    В табл. 2 приведем основные характеристики деятельности двух основных видов страховых посредников, таких как страховой агент и страховой брокер. Основные различия между ними наблюдаются в том, от чьего имени осуществляется деятельность, каков тип вознаграждения, количества страховщиков-партнёров, необходимости в получении лицензии и ограничений в деятельности.

    Второй основной субъект страхового рынка – страховщик, юридическое лицо, обособленный хозяйствующий субъект, который создан специально для осуществления страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию. Страховщики выполняют следующие основные функции:

    В случае общества взаимного страхования, страховой фонд образуется на основе централизации средств участниками паевого фонда, которые одновременно выступают как страхователями, так и страховщиками. Следовательно, участникам общества взаимного страхования принадлежат все его активы.

    Исследование страхового рынка начнем с рассмотрения его субъектов – участников страховых отношений. Очевидно, что кроме покупателей страховых услуг, на страховом рынке действуют также разные виды продавцов. Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела. Законом определяются следующие участники страховых отношений:

    Субъекты и объекты страхового рынка

    Введение
    Финансовый кризис 1997-1998 гг. особенно остро поставил вопрос о создании в стране адекватной институциональной системы, способной обеспечить мобилизацию сбережений и направить их на инвестиционные цели. События 1998г. показали ограниченные возможности и крайне опасные последствия финансирования экономики преимущественно за счет внутренних и внешних заимствований. Экономический рост в России, учитывая низкую собираемость налогов, непрекращающееся «бегство» капитала, невозможен без существенного повышения нормы сбережений. Заметную роль в этом процессе призвана сыграть страховая система. Эффективный рынок страхования способствует повышению устойчивости экономики, обеспечивает гибкое управление индивидуальными и общими рисками и средствами отдельных граждан.

    Необходимо отметить, приведенные права и обязательства основных субъектов страхования рассмотрены применительно к главе 48 Гражданского кодекса РФ, в котором отсутствует правовая модель обязательного медицинского страхования. Поэтому те страховщики, которые помимо добровольного осуществляют еще и обязательное медицинское страхование, поставлены в несколько иные условия, имеют иные права и обязанности.

    Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций путем вложения страховыми компаниями временно свободных денежных средств в банковские структуры, в недвижимость, ценные бумаги и т.д. Кроме того, согласно действующему законодательству, страховые компании за счет этих средств вправе выдавать ссуды страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам.

    По мере развития и совершенствования рыночных отношений в нашей стране также совершенствуется и расширяется механизм использования временно свободных денежных средств страховых компаний. Значение функции страхования как формирования специализированных страховых фондов неуклонно возрастает.

    · возмещение расходов, произведенных страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, даже, если эти меры оказались безуспешными.

    Субъекты и объекты страхового рынка

    Страховой пул — это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на Условиях соли­дарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Страховой пул создается для страхова­ния определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных рисков. Деятельность пула строится на основе со­страхования. Каждый участник получает определенную долю соб­ранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Квота членов пула определяется пропорцио­нально переданным в общий фонд взносам. На российском страхо­вом рынке образован ряд страховых пулов: экологический, по стра­хованию космических рисков, по страхованию ядерной ответствен­ности, по медицинскому страхованию и ряд других.

    Свобода предпринимательской деятельности предоставляет пра­во любому юридическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование — особая форма предпринимательской деятельности, которая должна обеспечить страховую защиту страхователям при наступлении неблагоприятных непредвиденных событий. Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка являются надежность и гарантия страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм ре­гистрации страховых компаний, лицензирования их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдение интересов страхова­телей и финансовую устойчивость страховых операций.

    Базой для формирования нетто-ставки служит показатель убы­точности страховой суммы, который определяется как отношение суммы страхового возмещения, выплаченной за определенный пери­од, к страховой сумме всех застрахованных объектов за этот же пери­од. Затем рассчитывается средний показатель убыточности с поправ­кой на рисковую надбавку (вероятность отклонения показателя убы­точности от его среднего значения). Для этого строится динамиче­ский ряд показателей убыточности и оценивается его устойчивость с помощью показателя среднеквадратического отклонения.

    Акционерное страховое общество (с ограниченной ответствен­ностью) — наиболее широко распространенная форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких эко­номических субъектов. В настоящее время в России работают около 1350 страховщиков, однако только не более 20% из них обладают достаточными уставными капиталами и страховыми резервами для обеспечения нормальной коммерческой деятельности. Поэтому для развития страхового рынка необходимо повышать финансовую ус­тойчивость большинства страховых компаний.

    Государственные страховые компании — это организации, бази­рующие свою деятельность на государственной собственности. В Российской Федерации государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах» совместно с разветвленной сетью региональных дочерних компаний.

    Кроме того, на территории Российской Федерации не допускается деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или брокерами. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики имеют право заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

    Страховые брокер — это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее — оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

    В России специализация страховых агентов, как и страховых организаций, только начинается, причем специализация агентов несколько опережает специализацию организаций. Нередко случается, что страховой агент предлагает клиенту страховые продукты различных страховых организаций, т.е. выполняет работу страхового брокера.

    Многоуровневая сеть впервые была использована в Европе по образу и подобию системы реализации косметических продуктов. Агентами являются сами, страхователи — физические лица. Приобретая полис, как правило, долгосрочного личного страхования, они одновременно приобретают право продавать полисы другим страхователям, имеющим это право.

    Страховые брокеры — физические лица могут предоставлять все виды услуг, кроме инкассации страховых премий по договорам и организации страховых выплат. Страховой брокер, представляющий интересы страхователя, обязан разместить его риск на страхование. Он имеет право разместить риск по данному договору страхования как в одной страховой организации, так и в нескольких, т.е. через систему страхования.

    Таким образом, стоимость и цена страхования как количественные характеристики страхового продукта — вполне конкурентные величины. Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за исключением тех случаев, когда страхование объектов (субъектов) осуществляется в обязательном порядке (т.е. по закону). Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

    3. Принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объекта страхования. Для его реализации необходимо широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.

    Страховщики – это только юридические лица, прошедшие государственную регистрацию и по специальной лицензии занимающиеся страхованием. Этой характеристике соответствуют страховые фирмы, способные производить услуги по страховой защите интересов физических или юридических лиц, связанных с их (или третьих лиц) имуществом, личностью, гражданской ответственностью, и предлагающие эти услуги за деньги на страховом рынке России (В Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, см. ст. 6).

    Рекомендуем прочесть:  Техосмотр во владимире цена в 2023 году

    Введение.
    1. Общая характеристика страхового рынка…………………….
    1.1. Понятие и принципы функционирования страхового рынка..
    1.2. Субъекты и объекты страхового рынка и их интересы……….
    1.3 Классификация видов страхования…………………………….
    2. Современное состояние страхового рынка в России……………
    2.1 Современное состояние страхового рынка в России………….
    2.2 Прогноз развития страхового рынка России до 2050 года……

    Характеристика экономического содержания страхового рынка России раскрывается через три его составных части. Это, во-первых, субъекты страховых экономических отношений и их интересы, связанные с этими отношениями, во-вторых, объекты страховых отношений, в третьих, средства, при помощи которых удовлетворяются экономические интересы всех участников страховых отношений.

    Библиотека Гумер — Экономика и менеджмент

    Однако практика показала, что монополия на проведение страхования, как и любая другая монополия, не способствует ориентации на интересы страхования, порождает ведомственные интересы, удовлетворение которых становится первоочередной задачей, ведет к бюрократизации страхового аппарата, лишает его работу гибкости и маневренности.
    К тому же повышение финансовой устойчивости страховых операций возможно при концентрации страхового фонда только до определенного предела, за границами которого дальнейшее наращивание объема страхового фонда перестает оказывать влияние на уровень устойчивости.
    В условиях перехода к рынку, который предполагает возможность выбора товара на основе конкуренции товаропроизводителей, правительство страны сочло возможным отказаться от монополии в страховании.
    Процесс разгосударствления собственности, активное развитие разных ее форм, переход к реальному самофинансированию предприятий, повышение их ответственности за своевременное выполнение взятых на себя обязательств сопровождаются быстрым развитием страхования, расширением сферы его применения.
    Оно становится одним из важнейших факторов, обеспечивающих стабильность экономики в условиях перехода к рынку. В свою очередь потребности рыночной экономики стимулируют развитие страхового рынка как важного элемента общей системы рыночных отношений.
    Рынок побуждает страховые организации принимать участие в операциях коммерческого характера, проводить активную инвестиционную деятельность помимо, оказания сугубо страховых услуг, и в результате дает дополнительный импульс развитию экономики.
    Атрибутами рынка, в том числе и страхового, являются продавец, покупатель, товар (или услуга) и реальная свобода покупателя в выборе товара (услуги).
    Развитый страховой рынок включает в себя, как правило, следующие категории продавцов страховой услуги: страховщиков, непосредственно заключающих договоры страхования; так называемых «страховщиков для страховщиков» — перестраховочные организации, которые принимают на себя часть крупных рисков за соответствующее вознаграждение; посредников между стра-
    138

    ции страхования. Была ликвидирована монополия государства на проведение страхования, создан ряд самостоятельных страховых организаций на основе различных форм собственности, начали изменяться структура и ориентиры деятельности государственной страховой организации в соответствии с новыми экономическими условиями.
    Однако государственное страхование не изжило себя и не должно быть прекращено.
    Опыт стран с развитой рыночной экономикой показывает, что государственное страхование необходимо. В отличие от коммерческих страховых фирм, которые заинтересованы в получении максимальной прибыли, государственные страховые организации принимают на страхование такие риски, которые имеют большое социальное или экономическое значение, но в которых по тем или иным причинам страховые фирмы не заинтересованы, например страхование военнослужащих, экономические риски и т. д.
    Государственные страховые организации могут также обеспечивать страховую защиту тех слоев населения, которым «не по карману» страхование в организациях коммерческого типа.
    В настоящее время коренным образом изменяется организация государственного страхования: республиканским структурам системы государственного страхования предоставлена полная самостоятельность; их деятельность переведена на коммерческие основы; формируются крупные государственные коммерческие компании, специализирующиеся на проведении отдельных видов страхования.
    Важную роль для государственных страховых компаний играет инвестиционная деятельность.
    Государственные страховые организации перестраивают свою внутреннюю структуру так, как считают необходимым. Например, страховые органы Российской Федерации преобразовали большую часть входящих в их состав органов государственного страхования областного звена в акционерные страховые общества.
    Так, на базе органов государственного страхования Московской области создана акционерная страховая компания «Подмосковье», органы государственного страхования Москвы преобразованы в государственное коммерческое предприятие «Огинвест».
    152

    ховщиками и страхователями; различные объединения страховщиков, создаваемые с какой-либо конкретной целью (обмен информацией, разработка перспективных программ, координация условий страхования и т. п.). Каждая категория продавцов страховой услуги может быть представлена разными формами собственности — государственной, акционерной, кооперативной, частной.
    На страховом рынке России в настоящее время действуют в основном «прямые» страховщики: до недавних пор монопольное положение на внутреннем рынке занимал Госстрах СССР; в последнее время все большее распространение получают акционерные страховые общества.
    На внешнем рынке действуют страховое акционерное общество «Ингосстрах» и его представительства за рубежом (Черно-морско-Балтийское генеральное страховое акционерное общество «Блекбалси», Черноморско-Балтийское страховое транспортное акционерное общество «Софаг», страховое акционерное общество «Гарант» и др.).
    Идет процесс формирования акционерных страховых обществ, ориентированных на иностранное страхование («Россия», «Дальроссо» и др.).
    Перестрахование, которое в условиях развитого рынка проводится настолько широко, что формируется самостоятельный перестраховочный рынок, в России находится в зачаточном состоянии.
    В известной мере это связано с тем, что Госстрах, бывший до недавних пор монополистом в проведении страховых операций, в перестраховании не нуждался, — финансовая устойчивость его операций была очень высока вследствие огромного страхового портфеля и значительной территориальной раскладки ущерба.
    Кроме того, за долгие годы монопольного владения рынком Госстрах накопил значительные запасные и резервные фонды, которые позволяли покрыть любой, даже экстраординарный ущерб. Что же касается вновь создаваемых страховых организаций, то они проводят в основном те виды страхования, где чрезвычайные убытки либо невозможны, либо маловероятны. К тому же особенностью российского страхового рынка является широкое участие банков как учредителей или гарантов страховых организаций.
    139

    Страховой рынок — это особая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая услуга — страховая защита, формируются предложение и спрос на нее. Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность в обеспечении бесперебойности этого процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.
    На страховом рынке происходит формирование и распределение страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества.
    Субъектами страхового рынка являются страховые организации (страховщики), которые в той или иной степени принимают участие в оказании страховой услуги, страхователи и застрахованные.
    Формирование страхового рынка происходит в ходе развития товарно-денежных отношений и соответствует общему уровню «товарности» в стране.
    До начала 1990-х годов в России существовала государственная монополия в области страхования: все страховые операции внутри страны проводила единая организация — Госстрах СССР, а операции иностранного страхования — акционерное общество «Ингосстрах».
    Необходимость монополизации страхования обосновывалась двумя причинами: социально-экономической значимостью страхования, требующей активной роли государства в проведении страховой политики, и необходимостью концентрации средств страхового фонда в целях повышения финансовой устойчивости страховых операций.
    137

    Финансовый результат страховых операций определяется путем сопоставления доходов и расходов страховой организации. В том случае, если доходы превышают расходы, организация имеет положительное сальдо.
    Если же расходы больше, чем доходы, образуется дефицит, который покрывается за счет ранее созданных запасных фондов. Положительный финансовый результат может включать два элемента: прибыль страховщика и прирост резервов взносов; последний имеет строго целевое назначение, но в период хранения на счетах страховой организации может быть использован в качестве кредитных ресурсов.
    Прибыль от страховых операций представляет собой разницу между ценой оказанных страховых услуг и их себестоимостью. Прибыль определяется как по страховым операциям в целом, так и по каждому виду страхования.
    Отношение годовой суммы прибыли к годовой сумме платежей называется рентабельностью страховых операций. Показатель рентабельности определяется по каждому виду страхования и по страховым операциям в целом.
    С 1992 г. в связи с изменением порядка налогообложения страховые организации определяют также налогооблагаемый доход от страховой деятельности, который включает в себя прибыль и затраты на оплату труда (за исключением комиссионного вознаграждения посредникам).
    Коммерческая деятельность базируется на вероятностном характере кругооборота средств при осуществлении страховой деятельности, поскольку с момента поступления платежей от страхователей на счета страховщика до их выплаты в качестве страхового возмещения проходит некоторое время.
    Период хранения средств страхователей у страховщика определяется сроком действия договора страхования.
    Он может быть достаточно долгим, например в личном страховании известны пожизненные договоры, в имущественном — бессрочные.
    Кроме того, страховщик формирует запасные и резервные фонды, средства которых могут десятилетиями не использоваться на выплаты.
    Это составляет объективную основу для участия страховщика в формировании ссудного фонда страны, прямом инвестировании средств и для участия в коммерческих операциях другого рода
    149

    • Застрахованные лица — субъекты, чьи интересы застрахованы. Т.е. страховая защита распространяется именно на этих лиц, их интересы страхуются. Застрахованным может быть как сам страхователь, так и другое лицо, которое страхователь указал в договоре. В обязательном страховании застрахованные лица определяются законом.
    • Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. Именно это лицо назначено в договоре для получения страховых выплат. НФС следует четко представлять, какие полномочия имеет указанный субъект.

    Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

    • страховых организаций;
    • страхователей;
    • страховых продуктов;
    • страховых посредников;
    • профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;
    • объединений страховщиков;
    • объединений страхователей;
    • системы государственного регулирования страхового рынка.

    Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка. С другой − денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком (рис. 1).

    Страхователи — юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (при обязательном страховании). В страховой сфере страхователь выступает как потребитель страховой услуги.

  • Adblock
    detector