Главная / Семейный юрист / Алгазин Страховое Мошенничество И Методы Борьбы С Ним Читать Онлайн

Алгазин Страховое Мошенничество И Методы Борьбы С Ним Читать Онлайн

Содержание

1 Мошенничество в сфере страхования
2 Алгазин Страховое Мошенничество И Методы Борьбы С Ним Читать Онлайн
3 Мошенничество в страховании
4 Страховое мошенничество за рубежом»
5 Алгазин Страховое Мошенничество И Методы Борьбы С Ним Читать Онлайн
6 Методы выявления и борьбы со страховым мошенничеством
7 Страховое мошенничество и преступления в страховой сфере

Рассмотрены сектор страхования, криминалистическая характеристика преступлений, совершаемых с целью незаконного получения страховой выплаты, деятельность страховых фирм и служб безопасности страховых фирм по предупреждению преступлений, а также методы выявления, раскрытия и расследования преступлений. Для руководителей и служащих страховых компаний, работников служб безопасности страховых фирм, оперативных и следственных работников органов внутренних дел, а также студентов, аспирантов, преподавателей юридических и финансовых учебных заведений.

Мошенничество в сфере страхования

Участились случаи страховых мошенничеств Российский рынок страхования давно нуждается в различных законодательных инициативах и изменениях в правовом поле, которые способствовали бы повышению привлекательности страховых услуг и росту доверия к самим страховым компаниям. Решение Верховного суда о внесении в Уголовный кодекс (УК РФ) статьи 159.5 «Мошенничество в сфере страхования» является одним из таких позитивных нововведений, поскольку будет способствовать повышению качества противодействия мошенничеству на отечественном страховом рынке.

Мошенничество в сфере страхования, то есть хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с законом либо договором страхователю или иному лицу, — наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев.

В этой статье мне хотелось бы поделиться опытом в сфере противодействия мошенничеству в страховании. При этом я, конечно, не претендую на то, что являюсь первооткрывателем того или иного метода. Считаю целесообразным рассмотреть лишь несколько видов мошенничества, поскольку эта тема настолько обширна, что в одной статье ее просто не осветить.

Всевозможные противоправные действия, направленные на овладение денежными средствами за счет или в пользу коммерческой организации, осуществляющей страхование, следует рассматривать как страховое мошенничество. Потерпевшим субъектом от подобного злостного деяния может быть, как страхующее, так и застрахованное лицо.

На сегодняшний день с мошенничеством можно столкнуться везде, в любой сфере деятельности. Зачастую, на данное преступление идут люди, которые хотят быстро получить денежные средства, не желая при этом усердно работать, что вынуждает человека пойти на такой шаг.

Алгазин Страховое Мошенничество И Методы Борьбы С Ним Читать Онлайн

За рубежом страховщики тратят огромные суммы на борьбу с преступлениями в сфере страхования. Около 15 % их бюджета идет на предотвращение махинаций. И эти затраты себя оправдывают. Американскими страховщиками подсчитано, что каждый доллар, вложенный в антимошеннические мероприятия, окупается десяти, а то и двадцатикратно.

Также Министерство финансов Российской Федерации предлагает ввести в УК РФ ст. 182 «Злоупотребление при прекращении страховой деятельности». Она будет предусматривать штраф до 200 тыс. руб. для компании, а для ее руководства — лишение свободы на срок до двух лет за неисполнение компанией после отзыва лицензии обязательств перед клиентами. То же деяние, совершенное организованной группой, предусматривает наказание в виде лишения свободы на срок от двух до пяти лет и штраф до 1 млн. руб. При этом Министерство финансов Российской Федерации предлагает ввести в ст. 182 УК РФ и понятие «введение в заблуждение в процессе страхования»: на страховщика, не предоставившего или давшего неполную, а также заведомо ложную информацию об условиях договора, суд может как наложить штраф до 200 тыс. руб., так и лишить свободы руководителя компании на срок до двух лет.

В России каждая страховая организация придумывает свои способы противодействия мошенничеству. Большинство страховщиков создали собственные службы безопасности. В рамках закона об ОСАГО существует единая база данных «Спектр», в которую поступают данные о страховых случаях от 72 страховых компаний. Эта база позволяет оперативно в режиме реального времени проверять сомнительные случаи и не допускать повторного получения возмещения по одному и тому же страховому событию у разных страховых компаний.

По внутреннему страховому мошенничеству, совершаемому сотрудниками самих страховых компаний, агентами и другими их партнерами, проводятся проверки отчетных документов, а также совместные с ОВД контрольные мероприятия по выявлению и документированию фактов преступной деятельности.

Проект Министерства финансов Российской Федерации «О внесении изменений и дополнений в УК РФ в части введения уголовной ответственности за преступления в сфере страховой деятельности» предлагает дополнить ст. 171 УК РФ «Незаконное предпринимательство» частью первой «Незаконная страховая деятельность». Согласно ей работа без страховой лицензии повлечет штраф от 100 тыс. до 300 тыс. руб. либо лишение свободы до четырех лет, это же деяние, совершенное в рамках организованной группы, потянет уже на срок от трех до семи лет.

Именно такая тактика позволила страховщику, застраховавшему товары на складе и в торговых залах, выиграть в суде спор по иску страхователя о взыскании страхового возмещения. Страхователь являлась владельцем нескольких магазинов верхней одежды во Владивостоке. Она застраховала товары на складах и в торговых залах во всех этих магазинах. В одном из них по её утверждению произошла кража товара. Осмотр места происшествия показал следующее. Склад находился в подвальном помещении дома. Над складом размещается магазин верхней одежды. Над магазином — квартира страхователя. Преступники проникли в квартиру страхователя, когда её семья там отсутствовала, проделали дыру в полу и таким образом проникли в помещение магазина и склада. По заявлению страхователя были украдены меховые изделия китайского производства на значительную сумму, и воры с целью сокрытия следов преступления вывели из строя систему водоснабжения, из-за чего помещение склада оказалось частично затопленным.

в отношении страхователя было возбуждено уголовное дело (правда, до суда не дошло по причине незначительности ущерба – около 12 000 руб., волокиты со стороны полиции и отсутствия у меня на тот период необходимого опыта);
начальник отдела урегулирования убытков, принявший непосредственное участие в данном мошенничестве, был уволен из компании.

1. На уровне отдельной страховой компании:
- — соответствующим образом организовать работу и контроль за страховыми агентами, проводя их инструктирование по правилам заключения договора страхования и приемам выявления потенциальных мошенников;
- — ввести в Правила страхования пункт об ответственности за совершение мошеннических действий, предполагающий возможность расторжения договора или отказа в выплате;
- — разработать типовые правила обязательного осмотра и документирования имущества, подлежащего страхованию;
- — проводить обязательный осмотр и оценку объекта страхования сертифицированными специалистами-сюрвейерами;
- — ввести в практику оценку характера и размера ущерба сертифицированными специалистами лос-аджастерами;
- — для получения своевременной и полноценной информации наладить падежные контакты между службами безопасности страховых компаний и следующими организациями: городскими и сельскими больницами и травматологическими пунктами; психоневрологическими и наркотическими диспансерами; бюро судебно-медицинской экспертизы; таможней; управлениями и отделами государственной противопожарной службы; частными экспертными бюро и т.д.
2. На уровне государства:
- — создать специализированные с ограниченным доступом базы данных, содержащие информацию о заключенных договорах страхования и объектах страхования; всех страховых случаях; мотивированных отказах в выплате; фактах мошеннических действий при страховании; распространенных способах мошенничества; недобросовестных страхователях, страховых агентах и должностных лицах, подозреваемых в причастности к страховому мошенничеству;
- — предусмотреть в соответствующих законодательных актах обязанность работников органов внутренних дел оказывать содействие работникам служб безопасности страховых компаний в расследовании фактов страхового мошенничества;
- — па государственном уровне разработать и внедрить в практику совместные программы борьбы со страховым мошенничеством с включением в них всех заинтересованных организаций;
- — совершенствовать гражданское законодательство (в частности гл. 48 ГК РФ) с тем, чтобы у страховщиков было больше возможностей для отказа в выплате при установлении признаков, свидетельствующих о заинтересованности страхователей в наступлении страхового случая и возможном обмане;
- — ужесточить карательные санкции против мошенников, в частности, добиться введения отдельной статьи в Уголовный кодекс РФ, которая бы определяла страховое мошенничество как уголовно наказуемое преступление;
- — создать всероссийскую специализированную организацию по борьбе со страховым мошенничеством и организовать ее взаимодействие с аналогичными организациями в других странах.

Заказчик пришел к выводу, что наступил страховой случай и предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения в размере аванса. Страховщик отказал в удовлетворении его требования, указав, что страховой случай наступил явно вследствие умысла страхователя. Заказчик — федеральное агентство обратился с жалобой в орган страхового надзора. Руководство страховщика было приглашено туда, и сотрудники органа страхового надзора довели до его сведения свое мнение о том, что безусловных доказательств наступления страхового случая в результате умысла страхователя нет. Страховщик упорствовал в своей позиции, представив в орган страхового надзора правовое обоснование штатных юристов.

Необходимо подчеркнуть, российское законодательство не содержит положений об ответственности сторон судебного спора за необоснованные заявления и дачу недостоверных объяснений. Следовательно, максимум что может иметь место в подобных ситуациях, это отказ в страховой выплате на том основании, что страхователь или выгодоприобретатель не доказал обоснованность своего требования.

По сравнению с 2007 годом произошло значительное (на 20%) сокращение числа страховых событий, по которым проводилось расследование. Это результат скоординированной политики компании, позволившей Службе безопасности РОСНО организовать многоступенчатую систему «фильтров», через которые проходит каждое страховое событие. Проверка достоверности фактов осуществляется не только сотрудниками безопасности, но и всеми специалистами, имеющим отношение к процессу рассмотрения и урегулирования страхового случая, — от приема документов до принятия решения о страховой выплате. Такой подход значительно снижает возможности для мошеннических действий. Результатом подобной работы становится также постепенное смещение интереса мошенников от крупных игроков страхового рынка, к более мелким компаниям, не обладающим столь слаженной системой безопасности.

Убытки страховщиков в 2010 году составили порядка 35% от всех выплат, если в портфеле компании доминирует розничное страхование и при этом она не имеет инструментов защиты. Компания «Ингосстрах» уже объявила о том, что ей удалось предотвратить в первом полугодии незаконных выплат на 382 млн рублей. Это на 45,6% больше, чем за тот же период 2009 года.

Нередко страховщики используют в своей практике 20-балльную систему оценки аварии с точки зрения возможного мошенничества. Суть ее в следующем: дорожно-транспортное происшествие анализируется на основании десяти критериев, каждому из которых присвоен свой «балл подозрительности» — от 1 до 5. Затем баллы суммируются.

С точки зрения метода его совершения страховое мошенничество является весьма сложным актом, поскольку включает в себя целый комплекс действий преступников, направленных на его осуществление. По правилам страхования есть лишь одна возможность для получения страховой выплаты — наступление страхового события. Поэтому лица, планирующие совершение преступления в отношении материальных интересов страховой компании должны искусственно создать страховое событие, т.е. инсценировать его.

Это наиболее распространенный способ мошенничества, который применяется в тех случаях, когда автовладелец попал в серьезную аварию, требующую средств на восстановление чужого, реже — своего автомобиля. В этом случае затраты на приобретение полиса ОСАГО во много раз меньше, чем стоимость восстановительного ремонта.

Мошенничество в страховании

С октября 2008 по май 2010 года доля пользователей услугами страхования снизилась с 42% до 29%. Значительно сократился и перспективный спрос на услуги страховых компаний. Доля тех, кто не собирается страховаться, увеличилась с 4 % до 20 %. Сузился потенциальный спрос на такой вид страхования, как страхование имущества (его планируют приобрести 4 % , в 2008 г. – 10 %).

Имущественное страхование – отрасль страхования, к которой согласно принятым в РФ нормативным актам относятся различные виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Страхователем, или выгодоприобретателем, по имущественным видам страхования может выступать только собственник страхуемого имущества.

Структура мошенничеств в страховании ответственности автовладельцев с переходом на обязательное страхование существенно изменилась. Если раньше лидировала провокация ДТП (не потерявшая актуальности и в настоящее время), то сейчас основной вред наносят манипуляции с документами на выплату и бланками полисов.

Цель данной работы заключается в определении сущности мошенничества в сфере имущественного страхования и методов борьбы с ним.
В соответствии с выдвинутой целью поставлены следующие задачи:
— рассмотреть отраслевую составляющую имущественного страхования;
— дать определение страхового мошенничества;

В отечественной литературе имеются различные трактовки понятия «страховое мошенничество». Наиболее правильной трактовкой, на мой взгляд, является следующая: «Под страховым мошенничеством понимается противоправное поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием либо внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии (страхового взноса), а также сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования, а также отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных, вытекающих из закона и правил страхования оснований или гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу» (Митрохин В. К. Внимание! Страховое мошенничество. – М., 2005. – С. 6–7).

Страховое мошенничество за рубежом»

В США полиция и пожарные постоянно обязаны носить с собой специальные памятки, в которых определены так называемые «красные флажки» (индикаторы мошенничества). В США совместными усилиями страховщиков и органов власти удалось раскрыть множество дел в сфере страхового мошенничества. Обман со стороны мошенников в автостраховании раскрывается чаще, чем преступления в других областях страхования. Так, в 2004 году было раскрыто 80% всех мошеннических схем при страховании автотранспорта. На втором месте – страхование имущества (63%), затем — страхование коммерческой ответственности (51%) и страхование жизни (20%). Сложнее всего выявить незаконные действия в медицинском страховании, где раскрыто всего 16% дел [1].

В Японии наравне со страховщиками с проблемой страхового мошенничества борются и префектуры. В феврале этого года появилась новая программа по борьбе со страховым мошенничеством в сфере медицинского обслуживания, на финансирование которой направляется часть страховых премий. В основу программы легло введение системы наблюдения и контроля за медицинскими учреждениями и страховыми медицинскими организациями со стороны префектур [40]. Ожидается, что нововведение будет способствовать выявлению случаев страхового мошенничества. Преимущества от новой системы получат как органы власти, так и страховщики: органы власти — возможность анализа сведений по страховым случаям, а страховщики — доступ к общей базе данных по случаям мошенничества.

В Германии страховщики сотрудничают в рамках Немецкого союза страховщиков, где создаются единые базы данных о тех страхователях, которые пытались обмануть компании. Последний громкий случай, раскрытый объединением, — деятельность группировки в небольшом округе Шпеер севернее Бонна. За год банда в составе более тысячи человек организовала 7740 умышленных ДТП, получив за них огромные выплаты по договорам страхования. Выявленными случаями занимается полиция. По прогнозам, в 2006 году количество преднамеренно спровоцированных ДТП превысит 300 тысяч [40].

Общерыночные методы предусматривают объединение усилий нескольких или всех страховщиков в борьбе со страховым мошенничеством и включают в себя:

Создание единых внешних баз данных. При этом 74% страховщиков используют программу ClaimSearch — самую большую в мире всестороннюю базу данных, содержащую информацию обо всех заявлениях страхователей о выплате [10].
Создание общественных организаций по борьбе со страховыми мошенниками на региональном, национальном и международном уровнях.
Гласность раскрытых преступлений, что приводит к снижению случаев страхового мошенничества на 20%.
Обмен между страховыми компаниями успешным опытом работы по борьбе со страховым мошенничеством.
Сотрудничество с органами дорожной полиции, пограничными и таможенными службами.

В борьбе со страховым мошенничеством большую роль играют взаимодействие страховщиков с официальными органами власти. Расследование страховых случаев на Западе проводится одновременно страховыми компаниями и полицией, при их тесном взаимодействии, хотя и с различными целями. Компаниями — с целью предотвращения незаконных страховых выплат, полицией — с целью выявления и наказания виновных [33].

В США во многих страховых компаниях также существуют специальные подразделения по расследованиям Special Investigation Units (SIUs). Они помогают идентифицировать и исследовать подозрительные претензии. По данным Объединения против мошенничества в страховании, в 1999 году 40% страховщиков имели такие подразделения, а в 2001 году их стало вдвое больше. Членами SIUs могут стать как обычные работники компании, так и офицеры полиции, бухгалтеры и эксперты, которые исследуют мошеннические действия страхователей.

Алгазин Страховое Мошенничество И Методы Борьбы С Ним Читать Онлайн

Балян А. В. Противодействие преступлениям, совершаемым на рынке страхования : криминологический и уголовно-правовой аспекты [Электронный ресурс] : дис. . канд. юрид. наук / Балян А. В. – М., [2006]. — 170 с. – Режим доступа : локальная сеть СОУНБ им. Белинского, залЭИ.

Потапова Н. Н. Выявление и расследование мошенничества, совершаемого в сфере страхового бизнеса [Электронный ресурс] : дис. . канд. юрид. наук / Потапова Н. Н. — Нижний Новгород, [2006]. — 199 с. – Режим доступа : локальная сеть СОУНБ им. Белинского, залЭИ.

Методы выявления и борьбы со страховым мошенничеством

В соответствии с п. 4 ст. 25 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховщики обязаны соблюдать установленные требования финансовой устойчивости в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика, а также выдачи банковских гарантий.

На каком этапе в дело вовлекается штатный юрист страховщика, а тем более юрист со стороны? Ответ, к сожалению, следующий: «Как правило, слишком поздно». Мы не говорим о том, что при таком сценарии дело уже не имеет перспектив, но необходимо принять во внимание, что работа юриста усложняется, поскольку он начинает влиять на ситуацию, когда конфликт со страхователем (выгодоприобретателем) находится в самом разгаре.

Вид страхованияОбъем выплат (млрд. руб)Доля необоснованных выплат (%)Доля не обоснованных выплат (млрд. руб)ОСАГО47,22157,08КАСКО1171011,7Страхование жизни5,880,050,29Личное страхование63,30,50,32Страхование грузов2,670,15Страхование имущества юридических и физических лиц16,450,82ИТОГО:20,36

Чтобы наш тезис не показался неубедительным, приведем очень показательный, хотя и не самый свежий пример. Эта история случилась в 2009 году. Крупная федеральная страховая компания заключила договор страхования ответственности по государственному контракту — договору строительного подряда (до 2009 года законодательство о закупках для государственных и муниципальных нужд предусматривало в качестве одного из способов финансового обеспечения исполнения обязательств исполнителей по государственным и муниципальным контрактам страхование договорной ответственности исполнителей). Страхователь получил из федерального бюджета аванс, но, воспользовавшись тем, что разрешительная документация заказчиком ещё не была ему предоставлена, решил вложить средства аванса в другой краткосрочный предпринимательский проект. К сожалению, для него этот проект по объективным причинам не был реализован, и вследствие этого сумма аванса была утрачена. Вследствие этого страхователь не смог приступить и к исполнению государственного заказа.

Перед читателями — классический труд выдающегося ученого, пионера кибернетики в СССР и мире, создателя научных и технических основ для информационной индустрии Советского Союза, академика Виктора Михайловича Глушкова. В книге собран и обобщен материал, необходимый для построения таких разделов. (Подробнее)

Перед читателями — книга, в которой собраны воспоминания о крупнейшем физике-теоретике, специалисте в области теории элементарных частиц и квантовой теории поля, члене-корреспонденте РАН Владимире Яковлевиче Файнберге. В книгу вошли статьи его учеников, друзей и коллег, многие из. (Подробнее)

Американский психолог, признанный эксперт в области эмоционального интеллекта Дэниел Гоулман утверждает, что наши эмоции играют в достижении успеха в семье и на работе гораздо большую роль, чем это принято считать. Но что же такое «эмоциональный интеллект»? Можно ли его измерить? Чем отличается. (Подробнее)

Автор настоящей книги, академик Н.Н.Моисеев, рассказывает о проблемах и трудностях, поднимающихся сегодня перед человечеством, и о путях их решения, поиском которых людям придется посвятить все свои интеллектуальные и духовные силы. Основной акцент сделан на глобальной экологии человека. В книге. (Подробнее)

Сделайте каждый день завораживающим праздником с кулинарной книгой в стиле Гарри Поттера, в которой представлены вкусные рецепты магловских блюд, которые достойны побывать на столе у волшебников! Если любите каждые новогодние каникулы пересматривать волшебные фильмы, перечитывать замечательные. (Подробнее)

Теоретическая и практическая значимость исследования. В теоретическом плане представленная работа направлена на обеспечение развития научных представлений о криминологических и уголовно-правовых проблемах борьбы с мошенничеством в сфере страхования. Использование зарубежного опыта позволило ввести в отечественную криминологию и уголовно-правовую науку ряд концептуальных положений.

Нормативную базу исследования составили Конституция Российской Федерации, Уголовный кодекс Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, Законы Российской Федерации, подзаконные нормативные акты, направленные на регулирование отношений в сфере страхования.

Анализ соответствующей научной литературы позволил прийти к выводу, что ранее проведенные исследования преимущественно затрагивали криминалистические и оперативно-розыскные аспекты выявления и раскрытия мошенничества, проблему методики расследования мошенничества в страховой сфере.

1. Проведенный анализ действующего российского законодательства, регулирующего отношения в сфере страхования, позволяет сделать вывод о том, что сложность и многогранность структуры правовых связей между субъектами страховых отношений, а также коллизии в правоприменительной практике, обусловливают разнообразие и многочисленность мошеннических

Цели и задачи диссертационного исследования. Цель настоящей работы заключается в определении сущности мошенничества в сфере страхования как социального и правового явления, комплексная разработка криминологических аспектов борьбы с мошенничеством в сфере страхования и разработка на основе криминологического анализа предложений и рекомендаций по совершенствованию мер борьбы с мошенничеством. Для достижения указанной цели в диссертационном исследовании решены следующие задачи:

По мере развития российского страхового рынка в практику отечественных компаний целесообразно постепенно внедрять все применяемые на Западе методы борьбы с мошенничеством. Не все из них можно автоматически переносить на российскую почву, не учитывая национальные особенности. Например, гласность мошенничеств (т.е. предание огласке раскрытых фактов мошенничества и наказание преступников) в России будет иметь два типа последствий.

6. Федеральный закон Российской Федерации от 2 ноября 2004 г. N127-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса Российской Федерации и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации, а также о признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации»

Проблема мошенничества в сфере страхования является одной из наиболее обсуждаемых сегодня в кругу специалистов российского страхового рынка. За последние годы были проведены многочисленные семинары и конференции, подготовлены специальные проекты Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков, в которых участвовали представители государственных органов и ведущих страховых компаний. По заявлению Председателя комитета по противодействиям страховому мошенничеству РСА Юрия Решетняка на Международном страховом форуме СНГ (октябрь 2003 г.), «российские страховщики ежегодно выплачивают до 300 млн. долл. по мошенническим случаям, и в связи с введением обязательного страхования ответственности автовладельцев уровень мошенничества будет расти».

Хороший эффект дает подключение службы безопасности компании к вопросам урегулирования убытков и выявления недобросовестных страхователей, посредников и сотрудников. Индивидуальный подход к заключению договоров и тщательное выяснение всех сведений о страхуемом объекте или лице гарантирует снижение числа мошенничеств. Но для реализации этого необходимого, чтобы сотрудники страховщика были соответствующим образом подготовлены, лично заинтересованы и хорошо контролируемы. Поэтому эффективная кадровая политика тоже в определенной мере является средством профилактики мошенничеств. Использование этих и иных, в том числе западных, внутрикорпоративных методов противодействия страховому мошенничеству, порождает следующую проблему. Российский страховщик (в отличие от его западного коллеги, ориентированного на безусловное обеспечение безопасности компании) стоит перед дилеммой: что важнее — максимизация продаж (поступлений) или защита от недобросовестных страхователей. На первый взгляд для России это задачи взаимоисключающие. Действительно, страховщики, стремящиеся застраховать максимальное число объектов, и выплачивают мошенникам больше.

В то же время включение в договор «непопулярных» условий, тщательное выяснение всех обстоятельств, да и просто большое число отказов в выплатах в спорных случаях отрицательно отражаются на объеме сбыта и имидже страховщика, который, сэкономив на выплатах, теряет на сборах. В некоторых случаях страховщик вообще доходит до крайности: условия страхования и текст договора составляются таким образом, что по ним трудно вообще что-либо получить даже честному страхователю. Поэтому, учитывая также завышение тарифов, полупринудительный сбыт и жесткий андеррайтинг у таких страховщиков, их политика оказывается направленной на минимизацию не только мошеннических, но и вообще любых выплат, что согласитесь, может быть, напрямую и не нарушает закон[27], но уж никак не соответствует сущности страхования.

Страховое мошенничество и преступления в страховой сфере

В российском уголовном законодательстве термин «страховое мошенничество» весьма условен. Правильнее говорить о мошенничестве, совершаемом в сфере страхования, или в отношениях, связанных со страховым делом. Именно это и имеется в виду, когда употребляется термин «страховое мошенничество».

Однако специфика сферы совершения УК РФазанного преступления обусловливает и некоторое своеобразие его основных признаков. Именно поэтому в уголовно-правовой науке неоднократно предлагалось, опираясь на богатый зарубежный законодательный опыт, выделить страховое мошенничество в самостоятельный состав.

На сегодняшний день это предложение российским законодателем, тем не менее, не воспринято. Страховое мошенничество и в уголовно-правовой науке относится к проблемам, исследованным недостаточно. В числе специалистов следует назвать Ларичева В. Д. и Галагузу Н. Ф

40. млн. долл. в год. А представители государственных органов отмечают высокую латентность данного вида преступлений (по оценкам экспертов МВД России, она достигает 95%. Масштабы этого явления диктуют необходимость поиска различных способов его пресечения, что подтверждает актуальность данного исследования

В то же время включение в договор «непопулярных» условий, тщательное выяснение всех обстоятельств, да и просто большое число отказов в выплатах в спорных случаях отрицательно отражаются на объеме сбыта и имидже страховщика, который, сэкономив на выплатах, теряет на сборах. В некоторых случаях страховщик вообще доходит до крайности: условия страхования и текст договора составляются таким образом, что по ним трудно вообще что-либо получить даже честному страхователю. Поэтому, учитывая также завышение тарифов, полупринудительный сбыт и жесткий андеррайтинг у таких страховщиков, их политика оказывается направленной на минимизацию не только мошеннических, но и вообще любых выплат, что согласитесь, может быть, напрямую и не нарушает закон Материалы Конференции по проблеме страхового мошенничества от 23 ноября 2000 г. М., 2000. С. 40. , но уж никак не соответствует сущности страхования.

Еще одна специфическая особенность ОСАГО — преступление может вообще не иметь целью получение страховой выплаты. Обогащение возможно и за счет неосновательного сбережения страхователем суммы взноса, который он по закону должен заплатить по обязательному страхованию. Чтобы уклониться и от уплаты полного взноса, и от штрафов на дорогах, водитель за небольшую плату приобретает поддельный страховой полис и стикер, либо настоящий бланк, оформленный должным образом, но без ответственности страховщика. Таким образом, он не получит выплаты, но сэкономит на взносе. Поскольку автовладелец в курсе, что покупаемый им полис не настоящий, он является не жертвой, а соучастником преступления.

То есть выплаты мошеннику фактически финансирует добропорядочный страхователь. Это за счет уплаченных обычными добросовестными клиентами премий будут производиться выплаты злоумышленникам, ушедшим от наказания. Поэтому в целом обычному клиенту не все равно, как хорошо поставлена у страховщика работа по предупреждению преступлений, ведь он не заинтересован страховаться в компании с завышенной подверженностью мошенничеству.

Распространение страхового мошенничества в России пока что не приобрело масштабов, угрожающих развитию национального страхового рынка. Как показывает опыт развитых стран, по мере расширения страховых операций растут и размеры потерь от мошеннических действий. При этом, хотя непосредственной жертвой такого рода преступлений является страховая компания, в конечном счете больше всего страдают добропорядочные клиенты страховщиков, поскольку именно из средств уплаченных ими взносов осуществляются выплаты мошенникам. Проведенное исследование дает возможность сделать вывод о необходимости и возможности выявления, наказания и предупреждения мошенничеств в сфере страхования, пока масштабы бедствия позволяют бороться с ними с минимальными затратами.

целесообразным является применение в качестве наказания за страховое мошенничество штрафов в размерах, зачастую в несколько раз превышающих стоимость обманно изъятого имущества. Ввиду строгости применяемых имущественных санкций за имущественное преступление, думается, в полной мере реализуется общая и частная превенция со стороны государства;

Иосифов Н.К. Новый Уголовный кодекс Народной Республики Болгарии // Вестник МГУ. Сер. 11. Право. 1968. N 6. С. 91 — 96; Краснополина М.А. Уголовное право Народной Республики Болгарии в борьбе с хозяйственными преступлениями // СГП. 1954. N 3; Ненов И. Новое уголовное законодательство Народной Республики Болгарии // Новое уголовное законодательство зарубежных социалистических стран Европы. М.: ЮЛ, 1974. С. 55 — 113.

Уголовный кодекс Голландии / Науч. ред. и предисл. Б.В. Волженкина; Пер. с англ. И.В. Мироновой. 2-е изд. СПб.: Юридический центр Пресс, 2001. С. 250; Ван Кальмтхоут А., Тарбагаев А.Н. Система санкций в уголовном праве Голландии и России: Учеб. пособие. Красноярск: Красноярск; ВШ МВД РФ, 1997. С. 75. Приложение 3.

Новиковски И., Мозгава М. Тенденции изменений в польском уголовном праве // Проблемы уголовной политики: советский и зарубежный опыт. Красноярск: Изд-во КГУ, 1989. С. 85 — 97; Скупинский Я. Наказание в виде ограничения свободы в уголовном праве Польской Народной Республики // СЗ. 1979. N 7. С. 68 — 69.

Интернет-конференция руководителя Федеральной службы страхового надзора И.В. Ломакина-Румянцева «Теория и практика, правовое регулирование страхового надзора в России: 15-летний опыт» (26 марта 2007 г.).
Kuster D. Organisierte Kriminalitat: Milt den Augen des Praktikers gesehen // Kriminalistik. 1990. N 12. S. 627; Жилкина М.С. Страховое мошенничество: Правовая оценка, практика выявления и методы пресечения. М.: Волтерс Клувер, 2005.

12 Фев 2022 klasterlaw 186