Главная / Земельное право / Зачем чип на банковской карте

Зачем чип на банковской карте

Содержание

1 Чем отличительны карты с чипом: в чем преимущество и нюансы смарт-карт
2 Карты с чипом: устройство и преимущества перед магнитной полосой
3 Карты с чипом: переход неизбежен
4 Безопасность банковских пластиковых карт — миф или реальность
5 Банковские карты с чипом
6 Зачем вам чип: Чиповые карты
7 Зачем чип на банковской карте
8 Деньги из воздуха: безопасны ли бесконтактные платежи
9 Разница между картой с чипом и картой без чипа
10 Что скрывают банковские карты? Фишки, о которых важно знать
11 Будет ли работать чип банковской карты, если его вырезать
12 Чиповые карты

Чем отличительны карты с чипом: в чем преимущество и нюансы смарт-карт

Большинство не задумываются о том, как ежедневно работает дебетовая карта. В течение многих лет человек может только вытаскивать карточку, набрать свой ПИН-код и отправиться домой. Начиная с конца 2023 года этот процесс начал меняться. Банки и финансовые учреждения начали выпускать новые чиповые дебетовые карты. Эти карты выглядят как те, которые использовались ранее — те же цифры, логотипы, номер безопасности на обороте и магнитную полосу. Но реальная разница с чип-картами — это небольшой компьютерный чип, встроенный спереди чуть выше первого набора чисел. Этот маленький металлический микрочип позволяет карте взаимодействовать с чип-терминалами точек продаж.

Дебетовый карточный эмитент (банк клиента) берет на себя основную ответственность за учетную запись клиента и предоставляет защиту от мошенничества и покупки. Все сделанные клиентом дебетовые сборы обрабатываются только его банком. Тем не менее если подается заявка на мошенничество, то банк, вероятно, проверит не несет ли за это обязанность продавец. Однако это борьба между банком и розничным продавцом. Со стороны клиента банк должен возместить любые деньги, потерянные из-за мошенничества.

У торговцев, использующих чип-терминалы, чип дебета или кредитных карт работают вместе с терминалом, чтобы добавить дополнительный уровень безопасности транзакции.
Чип дебетовой или кредитной карты содержит зашифрованную информацию, из-за которой чрезвычайно сложно скопировать или подделать карту.
Чип-карты также содержат PIN-код для проверки покупок. Вместе с чипом они оказались одними из лучших способов защитить карту от несанкционированного использования.

Стоит также отметить, что это изменение не является результатом каких-либо новых законов. Никаких новых законов, касающихся карт с чипом не было. Это все исходит от банков, пытающихся устранить мошенничество, которое дорого им стоит. Новые дебетовые карты чипов являются первым шагом в этом процессе.

Технологию карт с чипами еще называют «умный чип» — это набор глобальных стандартов, обеспечивающих функции безопасности, недоступные для традиционных карт с магнитной полосой. Внешне чип выглядит как маленький металлический квадрат, который есть на новых картах. Это компьютерный чип, и именно это отличает его от нового поколения карт.

Карты с чипом: устройство и преимущества перед магнитной полосой

Во втором случае карту достаточно поднести к специальному устройству, которое считает информацию. Вводить код и ставить роспись на чеке не нужно, если сумма покупки меньше 1000 рублей (в России). Для обеспечения безопасности бесконтактных карт (например, Visa payWave) и осуществления транзакций через опцию NFC в телефонах применяют принцип использования динамических данных. Современные бесконтактные карты с чипом взаимодействуют с терминалами посредством зашифрованного радиосигнала. Его распространяет встроенная в чип миниатюрная антенна.

Чиповая технология EMV практически не поддается взлому, что делает ее достойной внимания

Карта с чипом — пластиковый образец, в котором информация о держателе вшита в микросхему. Карта без чипа — пластиковая модель, где данные о держателе записаны на магнитную ленту. Разница между ними состоит в обеспечении безопасности данных. Чип позволяет хранить не только банковскую информацию. Пластиковые образцы дополнительно могут быть транспортными (для оплаты билетов), топливными, идентификационными с удостоверением личности, бонусными, медицинской страховкой и другими.

Чтобы оформить бесконтактную или контактную кредитку с чипом, следует обратиться отделение банка, к которому есть доверие. При себе следует иметь паспорт, СНИЛС и мобильный телефон, на который придет смс с подтверждением кода. Привязать карточку можно к клиент-банку, что упрощает проведение обязательных платежей. Открыть ее также несложно с помощью интернета или в личном онлайн-кабинете банка (если он есть).

повышенная безопасность при проведении платежей;
множество точек обслуживания;
защита от мошенников;
долговечность (пластик с чипом служит 5 лет, с магнитной лентой — 2 года);
простота использования;
обмен данными с банками в отложенном режиме, что позволяет оплачивать товары в магазине при отсутствии связи с банком или неработоспособности серверов;
возможность выбрать вариант погашения кредита;
применение по всему миру.

Карты с чипом: переход неизбежен

Безопасность является одним из главных аргументов в пользу чипового продукта. Дело в том, что вся информация по счету содержится на магнитной полосе и на чипе. Но в компьютерном «пластике» эти данные зашифрованы с помощью сложных цифровых кодов и простым скиммером их не считать.

Кроме того, операция по магнитной полосе имеет всегда ОДИНАКОВЫЕ данные, которые отправляются в банк. А вот транзакция по чипу подтверждается специальным кодом, который всегда РАЗНЫЙ. Поэтому даже если мошенники ухитрились подделать чип, им ничего не светит. Хороша теория, правда? Теперь вернемся в суровую российскую реальность.

Грубое сравнение, но суть передает. Отказаться от карт с магнитной полосой – задача архисложная, как говаривал вождь. Слишком много на них завязано. Переход на чиповые карты сопровождается обновлением оборудования или полной его заменой в то время, когда до окончания срока амортизации еще далеко, а также разработкой и установкой программного обеспечения.

Сравним условия, которые в настоящий момент предлагают банки. Так, Уральский Банк Реконструкции и Развития все карты, начиная с Visa Classic и MasterCard Standard, оснащает чипом. За кредитную карту мгновенного выпуска (класс Unembossed) сроком на 3,5 года клиент не заплатит ничего, за двухгодичный чиповый «пластик» (Classic и Standard) придется выложить 450 рублей, а за «золотую» карту с чипом – 1500 рублей.

В общем, все это очень и очень дорого. Поэтому банки в России выпускают комбинированные карты, содержащие и магнитную полосу, и чип. То есть, если терминал в магазине не настроен на обслуживание чиповых карт, то операция проводится по магнитной полосе (и риск вновь актуален, чип тут никак не поможет).

Безопасность банковских пластиковых карт — миф или реальность

Для данного типа карты информация заносится на магнитную полосу. Карты с магнитной полосой бывают трёх форматов: ID-1, ID-2, ID-3 (наиболее распространен формат ID-1). Магнитная полоса содержит 3 дорожки (чаще всего используют только 2), на которые в закодированном виде записывают номер карты, срок ее действия, фамилию держателя карты и тому подобные данные. Наиболее полно и точно карты с магнитной полосой описаны в стандартах:

ISO-7810 «Идентификационные карты — физические характеристики»;
ISO-7811 «Идентификационные карты — методы записи»;
ISO-7812 «Идентификационные карты — система нумерации и процедура регистрации идентификаторов эмитентов» (5 частей);
ISO-7813 «Идентификационные карты — карты для финансовых транзакций»;
ISO-4909 «Банковские карты — содержание третьей дорожки магнитной полосы»;
ISO-7816 «Идентификационные карты — карты с микросхемой с контактами» (6 частей)

Подпись на обратной стороне. Данный тип защиты вообще абсурден, если карта как в моем случае не именная, ибо владельцем может быть любой, кто нанесет подпись. В случае с дубликатом ничего не мешает нанести свою подпись и свои имя, фамилию на изготовленную копию. По своему опыту — проходил пол года с картой где стерлась подпись на обороте и только потом мне указали на это и заставили при них оставить автограф (что еще абсурднее).

Большинство видов пластиковых карт имеют размер, определённый стандартом ISO 7810 ID-1. Какие же средства защиты (помимо магнитной полосы, на которую заносится информация о владельце) позволяют отличить данную карту среди многих других? Подобная информация так же заносится в штрих код. Например, у «Связного банка» при переводе денег на счет достаточно знать именно штрих-код. Идентифицировать владельца так же можно при помощи образца его личной подписи на обратной стороне. Так же все карты имеют идентификационный номер, срок действия и специальный код CVV2 или CVC2 на обороте. Этих данных достаточно чтобы совершать платежи через Интернет. Многие банки так же наносят на свои карты голографические знаки.

Моя любимая часть — СМС-информирование. Очень полезная вещь, вы всегда будете видеть, как утекают ваши деньги. Мои утекли за 2 минуты. На то чтобы дождаться ответа от оператора в банке после череды автоответчиков и переадресаций ушло около 1,5 минут. Надо заметить, что телефон вообще можно оставить дома, или он может разрядиться или не быть доступа в сеть, да и много всего еще. Так что как способ защиты очень сомнителен. Темболее как подсказали пользователи MyHabrahabr и SpiritOfVox есть способ вообще блокировать телефон жертвы на момент «потрошения» её карты.

Эти карты обеспечивают максимальную безопасность для потребителей. Они работают так же, как обычная чип-карта, но также требуют использования ПИН-кода для завершения транзакции. Клиент должен ввести свой личный идентификационный номер, чтобы совершить покупку или снять деньги в банкомате с помощью своей кредитной или дебетовой карты. ПИН-коды обычно используются для снятия средств в банкоматах с использованием дебетовых и кредитных карт в США. Потребители в Канаде и других странах должны использовать свои PIN-коды независимо от того, как и где они используют свои карты, даже если это кредитная карта.

Несмотря на усилия мирового финансового сообщества по обеспечению единой среды для финансовых транзакций, не все устройства чтения карт поддерживают чипы. Высокая стоимость, доступность оборудования и технологий, а также другие факторы могут помешать продавцам внедрять технологию на базе микросхем. Когда розничный торговец или другой поставщик услуг не имеет терминала для чтения чипов, держатели карт должны проводить свои карты с помощью магнитной полосы. От пользователей может потребоваться ввести свои ПИН-коды или подписать, чтобы авторизовать транзакцию и завершить покупку.

В большинстве случаев держателю карты просто требуется ввести свою карту с чипом в терминал, чтобы выполнить транзакцию в Соединенных Штатах. Но в других случаях, в том числе в других странах, от потребителей может потребоваться предпринять дополнительные шаги, чтобы совершить покупку или снять наличные в банкомате с использованием следующих карт.

Чип делает транзакции более безопасными за счет шифрования информации при использовании в терминале с чипом. Технология чип-карт еще не является системой поиска, поэтому вы не сможете найти свою карту с помощью службы поиска, если вы ее потеряете. В этом случае вам необходимо запросить замену карты у вашего провайдера. Пока карта не задействована в считывателе, карта не может определить свое местоположение в целях безопасности или рекламы. Чип ограничен поддержкой аутентификации данных карты во время покупок. Обычно этот тип карты легко заменяется в случае утери или повреждения.

Для того чтобы использовать чип – карты, владелец карты вставляет карту в чип с поддержкой терминала, такого как банкомат или пункт-продажи (POS) терминала. Терминал отправляет информацию о держателе карты на сайт продавца или поставщика карты. Если баланс счета поддерживает транзакцию, она утверждается. В противном случае терминал отклоняет транзакцию и она не проходит. Некоторые терминалы требуют, чтобы владелец карты ввел личный идентификационный номер (PIN) или подпись для завершения транзакции.

Банковские карты с чипом

Что хранится в отделении пластиковых карт вашего бумажника? Наверняка там вы найдете зарплатную карту, кредитную, социальную, бонусную, виртуальную, проездную и т.д. А насколько вам удобно пользоваться этим многообразием? Наверняка не всегда удобно. Именно поэтому банки сегодня стремятся совершенствовать предлагаемые ими продукты, и делать предоставляемые ими услуги максимально комфортными для пользователей. К числу подобных усовершенствований относится создание чиповых карт, обладающих расширенным функционалом. В чем это не заключается?

Карты Уральского Банка реконструкции и развития, начиная с MasterCard Standard и Visa Classic, оснащены чипами. Мгновенная кредитная карта класса Unembossed, выпускаемая на 3,5 года будет бесплатной, двухгодичная чиповая карта Classic или Standard будет стоить 450 рублей, а за «золотую» чиповую карту ему придется выложить 1500 рублей.

Это простейший пример того, что отказ от «пластика» с магнитной полосой – дело сложное, ведь с ними связано слишком много и повсеместно. Переход на карты с чипом должен сопровождаться заменой оборудования (его полной заменой), когда время до окончания срока его амортизации еще не подошло. Кроме того, требуется разработать и установить новое программное обеспечение.

Давайте сравним условия, которые сегодня предлагают отечественные банки. Все карты Сбербанка (за исключением мгновенных, Electron и Maestro, а также инструментов платежной системы American Express) оснащены чипами. При этом за обслуживание карт банк берет одинаково – по 750 рублей в год и за чиповую кредитную карту и за аналогичную дебетовую (Classic или Standard), и за мгновенную кредитную карту.

Операция, совершаемая с использованием магнитной карты, всегда имеет одинаковые данные, которые отправляются в банк. А транзакция, проводимая по чиповой карте, всегда подтверждается уникальным специальным кодом. И даже если мошенникам удастся подделать чип, то им все равно не на что рассчитывать.

Чип-карта — это стандартная пластиковая кредитная или дебетовая карта с микрочипом. Чип-платежи делают транзакции более безопасными при использовании карты у торговцев с терминалами, поддерживающими микросхемы. Терминал с поддержкой микросхемы предназначен для продажи, оборудованный и запрограммированный на прием платежей по чип-картам. Поскольку чип-технология принята уже практически везде, терминалы с поддержкой микросхем будут более доступны в торговых точках. Эти терминалы могут вмещать как чип-карты, так и карты с магнитной полосой. Когда карта с чипом вставляется в терминал с поддержкой микросхемы, встроенный микрочип генерирует уникальные динамические данные для каждой транзакции. Это затрудняет для мошенников дублирование информации об учетной записи, что, в свою очередь, может снизить риск мошеннических платежей на счете.

Можно использовать свою чип-карту у тех же самых продавцов, что и раньше, вставив карту в чип-терминал или проверив карту в торговых точках, которые еще не переключались на чип-терминалы. Также можно использовать свою карту, как и раньше, для онлайн-платежей, телефонных платежей и в банкоматах.

Так же, как карты с магнитной полосой, карты с чипом обрабатываются для оплаты в два этапа: считывание карты и подтверждение транзакции. Вместо того, чтобы перейти к регистрации и проверять карту, пользователь будете вставлять свою карту в терминал и ожидать ее обработки.

У чиповых карт может быть сразу несколько функций: платежная, дисконтная, транспортная, топливная и т.д. Продукт также может представлять собой идентифицированную карту, содержащую паспортные данные держателя, быть социальным, включать медицинскую страховку и пр.

И только несколько лет назад среди продуктов некоторых банковских организаций начали появляться карты со встроенным микропроцессором. Чиповые карты имеют одну принципиальную разницу от пластика с магнитной полосой – они обладают повышенной степенью безопасности. Эксперты утверждают, что благодаря такой технологии мошенничество по карте практически невозможно. Разберемся в свойствах и особенностях использования смарт-карт более подробно.

Используют смарт-карты для снятия наличных, денежных переводов, безналичного расчета, оплаты покупок и услуг через интернет. Одной из особенностей использования карт с чипом являются транзакции в онлайн-режиме. Для совершения денежных операций, в отличие от магнитных карт, не нужно подтверждение: информация передается в процессинговый центр или банк-эквайер в отложенном режиме.

Помимо усовершенствованного программного функционала, инновации появились и в аппаратном. Так практически все чиповые карты оснащены технологией бесконтактных платежей PayPass и PayWav. Такая система позволяет проводить оплату, не вводя пин-код и не подписывая чеки, в одном касание. Но стоит отметить, что на сегодняшний день, в российских банках выпускают преимущественно комбинированные карты, то есть продукты, в которых встроен и чип, и магнитная полоска. Степень безопасности в таких совмещенных картах уже не так высок, как в тех, что оснащены только микропроцессором. Однако наличие и чипа, и магнита делает пластик более универсальным.

В отличие от магнитных полос, которыми оснащены традиционные карты, чип менее подвержен механическим повреждениям и имеет более продолжительный срок эксплуатации. Если на обычной карте, полоска склонна к размагничиванию и имеет срок использования – 2-3 года, то карты с чипом служат от 5 до 8 лет.

Когда мы вводим номер карты для подтверждения интернет-транзакции, компьютер мгновенно проверяет достоверность записи. Такую же операцию производит компьютер продавца, получающий платёж. Контрольная цифра – дополнительный этап защиты безналичной интернет-операции. Она не позволяет подделать номер карты и списать оплату с чужого счёта.

Карточка – это инструмент для доступа к счёту. Когда вы открываете карту, на ваше имя заводится и банковский счет, к которому её привязывают. Если вы потеряете или повредите карточку, банк выдаст вам новую, с новыми реквизитами и кодом, но номер счёта останется прежним. Поэтому при оформлении зарплаты бухгалтеры просят сообщить не номер карты, а номер счёта карты. Зарплату вам будут перечислять не на сам пластик, а на банковский счёт, к которому прикреплена карта.

Мы пользуемся банковскими картами каждый день: получаем на них зарплату, расплачиваемся в магазинах и интернете, снимаем деньги в банкоматах. Знаем, зачем нужны CVV-код, 3D-Secure и бесконтактные платежи. Или думаем, что знаем. Мало кому, кроме банковских работников, приходилось вникать в тонкости устройства карт. Но разобраться в некоторых деталях полезно, чтобы защитить себя от финансовых потерь, мошенничества и лишних расходов.

За ними идёт 9-значный индивидуальный номер владельца карты, в котором зашифрованы тип банковского продукта (кредитная или дебетовая карта), валюта карты, регион выпуска. Самое интересное – последняя цифра номера, 16-я,– проверочное число. Оно высчитывается математически на основе алгоритма Луна. Проверочное число помогает предотвратить ошибки, которые часто возникают, когда мы вводим номер карты вручную.

Чтобы не волноваться за сохранность своих денег, выбирайте карты, поддерживающие функцию двухфакторной аутентификации 3D-Secure. Например, сервис Verified by Visa, который предоставляют многие казахстанские банки. С его помощью проводится дополнительная идентификация клиента и подтверждается оплата в сети.

Принципиальная разница между чипом и магнитной полосой — это уровень безопасности, который смарт-карта дает своему владельцу. Эксперты отмечают, что мошеннические операции по картам с чипом практически невозможны. Кроме того, чип не так подвержен механическим повреждениям, как магнитная полоса, и это увеличивает срок действия банковской карты. Также микропроцессор дает возможность расширить объем дополнительных услуг, предоставляемых держателям карт, за счет размещения на нем нефинансовых приложений для участия в программах лояльности, бонусных программах и др.

Зачем вам чип: Чиповые карты

Не верьте, когда вам будут рассказывать, что уже через пару-тройку лет все расчетные (пластиковые) карты в мире будут нести в себе электронный чип. Дай бог уложиться лет в десять. И если для банковской системы это революционная смена технологий: они смогут наконец надежно защититься от мошенничества, — то что это даст нам, рядовым потребителям? Похоже, что на первых порах ничего. Впрочем, чтобы разобраться во всем, придется заглянуть далеко назад, в историю вопроса. Зачем вообще появились платежные системы, как они работают сегодня и что изменится с появлением чиповых смарт-карт?

Считав информацию, кассир пытается получить авторизацию. Результат авторизации (это просто число, специальный код, который означает, что сделка одобрена) и является гарантией того, что торговец получит свои деньги. Выдает это число банк, который обслуживает торговца. Такой банк называют «банкэквайер» (acquirer).

Существует два типа карт. Их называют paynow и pay-later. К первой группе относятся карты типа Maestro и Visa Electron. Эти карты хороши тем, что они работают только с электронной авторизацией и потратить по ним больше, чем у вас есть, невозможно. К тому же даже в случае кражи вы просто звоните в банк и блокируете такую карту. Такие карты, по идее, непригодны для CNP-транзакций (Car Not Present — когда карты физически нет), поэтому по ним невозможно ничего купить в интернете и по телефону (тут бывают исключения — скажем, VISA вообще не умеет различать карты paynow и pay-later).

«Не так страшен черт, как его малюют», — говорят специалисты о масштабах мошенничества с пластиковыми картами в мире. Он не превышает 0,08% от оборота и не представляет проблемы с финансовой точки зрения (банки дежурно теряют 35% при кредитовании). Проблема с доверием к платежной системе как таковой. Поэтому VISA и MC переводят всех на чиповые (смарт) карты. Назначен даже срок — с 1 января 2005 года в системе MasterCard и с 1 января 2006 года в системе VISA произойдет так называемый «liability shift». Что это такое, нам подробно рассказал Игорь Голдовский. Допустим, банк-эмитент выпустил чиповую карту. Ее украли и совершили покупку в магазине, где терминал был нечиповым. В этом случае убытки несет не банк-эмитент (как произошло бы сегодня), а банк-эквайер, потому что он не обеспечил установку оборудования для приема смарт-карт. Так что, вероятно, почти все терминалы станут-таки чиповыми, а вот карты — не обязательно.

Наличные деньги — это зло. Не в метафизическом, но вполне в реальном смысле. Это зло для торговцев — магазинов и ресторанов, потому что обработка денег стоит. денег! Нужны кассы и кассиры, требуется содержать охрану, не обойтись без технологий перемещения наличности из касс в особые хранилища, обязательна инкассация, которая требует страховать перевозимую наличность, в банке придется заплатить процент за пересчет купюр. К тому же наличные деньги подделывают, что тоже нужно учитывать как возможный убыток. Все это обходится торговцам ни много ни мало от 6 до 10% от суммы выручки. Не говоря уже о таких «прелестях», как проблема мелочи на сдачу.

Зачем чип на банковской карте

Всё остальное, что есть на карте – по желанию банка. Например, на одной карте у меня была написана дата выпуска карты, на другой – приставка «MR» перед именем «ROSTISLAV», на третьей есть название фирмы, где я работал, а на четвёртой не было имени, на пятой – логотипа и/или названия банка. Но номер, Expiration Date и логотип платёжной системы есть на всех картах.

Ну, вот. Когда мы разобрались с размерами и формой карты, надо написать пару слов о дизайне. У каждой платёжной системы (Visa, MasterCard, AmEx) есть свои требования к дизайну карт. Хорошо их знают те, кто разрабатывает дизайн карт и те, кто его утверждает. Широкой публике они будут просто не интересны. Только замечу, что дизайн любой карты Visa (например) утверждается в самой «Визе».

Платёжная карта, лежащая у вас в кошельке, скорей всего принадлежит к одной из 3-х глобальных международных платёжных систем: Visa , MasterCard или American Express (AmEx). Что? Я забыл про Dinners Club и JCB? Нет, не забыл. Но в России они крайне редко встречаются. Да и в мире котируются примерно так же.

PAN (Primary Account Number) – номер карты. «Стандартная» его длина – 16 цифр. Но в реальности он может быть от 7 до 19 цифр. Последняя цифра в номере карты – проверочная. Вы можете посчитать её сами, используя алгоритм сложения по модулю 10 (если интересно, могу его описать).

Раньше народ был тёмный, и про карты ходило очень много слухов.
Но теперь есть wiki-педия и любой желающий может посидеть с полчаса и узнать, как сделана карта. Поэтому я расскажу то, что вы не прочтёте в Интернете.

Но сначала скажу, что как правило пластиковая карта имеет определённый размер. Почему «как правило»? Просто есть стандартные карты и карты стандарта «Mini». Кроме того, банк может сделать фигурную карту. Со всякими фигурными вырезами и т.д. Такие карты нельзя использовать в банкоматах, конечно. Кроме того, в них нельзя использовать и прозрачные карты. Да, и такие карты тоже есть. Почему ваш банк не выпускает их? Может в вашем банке про такие карты (решил собрать все такие карты в отдельном сообщении) просто не знают?

Деньги из воздуха: безопасны ли бесконтактные платежи

Бесконтактные транзакции защищены тем же стандартом EMV, что и чиповые карты. В отличие от магнитной дорожки, которую можно просто скопировать, с чипом этот фокус не проходит. По запросу терминала микросхема каждый раз генерирует одноразовый ключ. Этот ключ можно перехватить, но он уже не подойдет для следующей транзакции.

Есть, правда, одна деталь. В стандартной реализации защита чиповых карт строится на комбинации криптоключей и ввода пользователем PIN-кода. При бесконтактных транзакциях PIN-код обычно не запрашивается, так что остаются только криптоключи чипа карты и терминала.

Но и здесь есть нюансы. Другая команда британских исследователей из Университета Ньюкасла почти год назад сообщила, что обнаружила брешь в защите бесконтактных транзакций платежной системы Visa. Если запросить платеж не в фунтах стерлингов, а в иностранной валюте, то пороговое ограничение не срабатывает. А если платежный терминал не подключен к Интернету, то максимальная сумма мошеннической транзакции может составить до миллиона евро.

Есть еще один уровень защиты — ограничение максимальной суммы бесконтактной транзакции. Этот предел в настройках терминального оборудования задает банк-эквайер, руководствуясь рекомендациями платежных систем. В России максимальный порог платежа составляет 1000 рублей, в США — $25, в Великобритании — 20 фунтов (скоро будет повышен до 30) и так далее.

Платеж на большую сумму будет отклонен или потребует дополнительного подтверждения (подпись, PIN) в зависимости от настроек банка — эмитента карты. При попытке последовательно снять несколько сумм ниже порога также должна срабатывать система дополнительной защиты.

Разница между картой с чипом и картой без чипа

Банковские карты, которые принято именовать кредитными, потихоньку начинают переходить на новый технологический уровень. Так, все более популярными становятся кредитки не с магнитной полосой защиты, а с чипами. Есть ли разница между картами с чипами и без оных для рядового потребителя — узнаем с TheDifference.ru.

Для обывателя переход на карту с чипом несет как разочарования, так и нехитрые радости. Чип предполагает довольно большой объем информации, а не только данные по банку. Планируется использование банковских карт для хранения электронных билетов или другой персональной информации, облегчающей портмоне честным образом. Водительское удостоверение, медицинская страховка, паспортные данные и многое другое под управлением микропроцессора избавят от многих проблем. Разочарование же заключается в том, что карты с магнитной полосой сегодня принимаются любыми банкоматами и терминалами, где вообще возможен безналичный расчет. Чипы же, как явление относительно новое, знакомы не всякой технике, что может оказаться очень неудобным.

Разница между картой с чипом и картой без чипа — в обеспечении безопасности данных. Банкиры довольно консервативны, и если уж затребовали новые технологии, то причина должна быть очень уважительной. Она и есть: воруют! Вернее, мошенничают. Магнитные полосы научились подделывать, чипы, как более сложную технологию, пока еще нет.

Банки отказываются выпускать карты без чипов. Банкиры перестраховываются, выпуская карты и с чипами, и с магнитной лентой. Безопасность это не повышает, зато удобства не лишает никоим образом. С другой стороны, карты с чипами стоят дороже карт без них, и зачастую расходы скрытно переносятся на потребителя: увеличиваются тарифы на обслуживание.

Еще одним положительным моментом чиповых карт является возможность работать в off-line режиме, то есть, если расплачиваться в магазине такой картой, в отличие от карт с магнитной полосой, не нужно наличие связи у торговой точки с банком. Кроме того, магнитные полосы можно легко поцарапать и в результате повредить введенную на них информацию или размагнитить.

Так как чиповая карта – это своего рода микрокомпьютер, она может выполнять многие функции, характерные для обычных компьютеров. Например, карта может хранить информацию по идентификации владельца; на карте может быть выделена область для хранения секретной информации, зашифрованной с помощью криптографического способа.

Чиповые карты еще называют смарт-картами (в переводе — «интеллектуальная»). В смарт-карту вмонтирован чип, который хранит всю информацию о владельце карты и о состоянии счета без отправки запроса в банк. Чиповые карты могут быть дебетовыми и кредитными, контактного и бесконтактного типа. Чтобы считать информацию с контактной карты, ее необходимо приложить к считывающему устройству. Бесконтактные карты работают на принципе передачи радиосигнала.

В настоящее время карты с магнитной полосой являются самыми популярными во всем мире. С их помощью можно переводить деньги на другие счета, оплачивать коммунальные услуги, обналичивать деньги, оплачивать покупки и так далее. На магнитной полосе располагается три дорожки с данными. Первая содержит фамилию, имя, отчество владельца карты, вторая — номер карты и срок ее действия, третья предназначена для прочей информации.

Встроенный чип обеспечивает карте уникальную идентичность, которую практически невозможно подделать, так как технологии по производству чипов не стоят на месте, а с каждым днем совершенствуются и усложняются. При совершении какой-либо финансовой операции из терминала подается напряжение, чип активируется и, таким образом, определяется подлинность смарт-карты.

Что скрывают банковские карты? Фишки, о которых важно знать

У любой банковской карты есть уникальный 16-значный номер. Первая цифра в нём – идентификатор платёжной системы (4 – Visa, 5 – Mastercard). Следующие пять цифр обозначают банк-эмитент (БИН). Таким образом, зная первые 6 цифр номера карты, можно определить тип карточки, платёжную систему и банк, который её выпустил.

Чтобы проверить подлинность банковской карты, можно поместить её под ультрафиолетовое излучение. Многие банки-эмитенты наносят на карточки специальные знаки подлинности, которые незаметны глазу. На картах Visa под ультрафиолетом проявляется буква “V”, а на картах Mastercard – буквы “M” и “С”.

CVV2/CVC2-код нужен, чтобы распознать карту и проверить, что вы её настоящий владелец. Этого кода нет в чипе и магнитной полосе. Он не хранится у магазинов и банков-эквайеров. Так платёжные системы защищают нас от скимминга – кражи данных при помощи считывающего устройства. CVV2-код карты знает только владелец. CVV даже важнее держать в секрете, чем ПИН. ПИН пригодится злоумышленникам, только если у них в руках будет сама карта. А вот узнав CVV2-код карточки, можно проводить любые интернет-транзакции.

Во-первых, это дополнительная защита от мошенничества для интернет-покупок. Для подтверждения электронного платежа вам нужно будет ввести не только своё имя и CVV2/CVC2-код, но и срок действия карты, чтобы подтвердить, что вы её настоящий владелец. Во-вторых, пластик изнашивается физически, и через 2-3 года, если карту не перевыпустить, она станет непрезентабельной или выйдет из строя. Количество гарантированных чтений магнитной полосы и количество чтений/записи данных по чипу у карт ограничены.

Будет ли работать чип банковской карты, если его вырезать

Банковская карта – это далеко не просто кусок пластика, который выступает неким физическим доказательством открытого счёта в финансовой организации. Многие современные карты поддерживают функцию бесконтактной оплаты, будучи оснащенными специальным чипом NFC.

Поэтому сегодня так популярны кольца и браслеты с встроенным NFC-модулем. Другое дело, что некоторые умельцы не хотят отдавать по несколько тысяч за удобный гаджет, предпочитая устройства, изготовленные своими руками. Для этого из карты вырезается чип, и внедряется в новое устройство.

Чип отдельно от карты можно внедрить в кольцо из эпоксидной смолы, представив свое виденье PayRing, или в браслет. Для эксперимента лучше использовать дубликат основной карты, который можно получить в банке. Она будет иметь аналогичный номер, и привязку к главному счету. При этом возможность пользоваться картой в привычном понимании сохранится, поскольку будет запасная.

Именно последний модуль реализует шифрование и генерирует случайные числа для осуществления уникальных транзакций. Криптопроцессор может быть расположен внутри или снаружи, в виде тонкой проволоки. В первом случае размер чипа больше, и достигает 8 делений.

Сегодня многие предпочитают расплачиваться картами, выбирая контактный или еще более удобный бесконтактный способ оплаты. И если в первом случае все равно приходиться носить с собой кошелёк с банковской картой, доставая ее перед каждой оплатой, то во втором можно смело оставлять их дома, используя вместо подвязанные к счету гаджеты. Популярность последних стала настолько велика, что в последнее время все чаще встречаются народные умельцы, которые пытаются создать эти устройства собственноручно.

Чиповые карты

Чипы на банковских картах бывают контактные и бесконтактные. Контактный микропроцессор на пластике хорошо видно. Для совершения операций с такой картой ее, как и магнитный пластик, необходимо вставить в специальное устройство — pos-терминал (если потребитель расплачивается в магазине) либо в банкомат (если гражданин снимает деньги или, например, платит за мобильный телефон).

Следует ли держателям карты с чипом ожидать подвоха в чем-то? Скорее нет, чем да. Все эксперты единодушно заявляют, что смарт-карты – продукт без недостатков. А то, что можно упомянуть, относится больше к теории, чем к практике, и не может считаться значительным недочетом. Теоретически вероятность ошибки при программировании чиповой карты несколько выше, чем магнитной. Также существует некая вероятность технического сбоя в работе карты в связи с нестандартным температурным режимом (когда чип слишком перегрет или переохлажден).

В январе-2023 чиповые карты можно было оформить в 10 учреждениях 15-ти банков-лидеров по активам – по данным исследования компании «Простобанк Консалтинг». Речь идет о картах с чипом и магнитной полосой одновременно – карт МПС с одним чипом в Украине нет. Впрочем, нельзя сказать, что гибридные карты с чипами и магнитной полосой стали массовым явлением. И причин этому много.

Сколько же стоят карты с чипом? Себестоимость карты с EMV-чипом почти в десять раз дороже карты с магнитной полосой. Но нужно отметить, что речь идет исключительно об изготовлении «пластика». Персонализация и обслуживание карт с чипом и карт с магнитной полосой по стоимости практически одинаковы.

Если себестоимость изготовления для банка простейшей карты с магнитной полосой (Visa Electron, Cirrus Maestro) укладывается в диапазон от 2 до 3 грн., то карта такого же класса с чипом обойдется как минимум на порядок – полтора порядка дороже, т.е. в диапазоне от 30 до 40 грн. за карточку. И это за карточку с чипом с минимальным функционалом. А если банк пожелает иметь возможность заложить в чипе дополнительный функционал, да еще с возможность динамического внесения данных на чип, тогда можно говорить о стоимости одной карточки в 100-150 грн.

Первым делом клиенту необходимо пойти в банковское отделение. Менеджеры самостоятельно проверят ее работоспособность на терминале и подскажут, как быть дальше. Вероятнее всего, вы сразу напишите заявление на перевыпуск карты. Ждать ее придется от недели до месяца, как и при обычной замене по сроку.

Карту нельзя намагнитить! Часто в сети можно встретить утверждение, что пластик можно намагнитить самостоятельно или отнести в банк и там его намагнитят. Это в корне неверно. Магнитная полоса создается один раз и повторно ее нанести невозможно.
При незначительном попадании воды карточка не перестанет работать. Опытным путем проверили, что если пластик опустить в воду, а потом тщательно протереть, он не испортится. На пластик нанесена защитная пленка, которая препятствует незначительным воздействиям и сохраняет целостность полосы.
При кратковременном соприкосновении с магнитом даже высокой мощности карта останется рабочей. Все воздействия, связанные с магнитными полями, могут быть пагубными только при длительном контакте. Даже если вы на несколько минут оставите ее непосредственно под магнитом, ничего не будет. Но если оставить ее так на пару дней, то большая доля вероятности порчи банковской карточки есть.

Если карточка сильно повреждена, и вам нет необходимости пользоваться счетом до выпуска новой, то лучше всего ее заблокировать. Так вы убережете свой счет от злоумышленников. А также запомните – даже сильно испорченную карточку выбрасывать нельзя, ее нужно только сдать в банк на утилизацию или самостоятельно разрезать на несколько частей.

Контакт с вещами, излучающими электрические волны. Носите карточку рядом с телефоном, часто оставляете ее возле телевизора, холодильника или микроволновой печи, будьте готовы, что срок ее службы немного сократиться. Однако, экспертные проверки показывают, что для размагничивания нужен продолжительный контакт с прибором.
Воздействие магнита. Если оставить карту вблизи магнита на долгое время, то полоса размагнитится. Однако вам потребуется большой магнит.
Воздействие высокой температуры. Не забывайте карточку на прямых солнечных лучах (окно, торпеда автомобиля). Это повредит как магнитной полосе, так и самому пластику.
Контакт с железными, металлическими и просто твердыми предметами. Если карточка лежит в кармане вместе с ключами, в сумке, и контактирует с молнией кошелька или другими твердыми предметами, то неизбежно на ней появятся царапины, которые повредят магнитный накопитель.
Длительное пребывание пластика в воде. Из-за намокания поверхность будет повреждена и она не сможет функционировать должным образом. Пример: вы забыли карточку в одежде и постирали в стиральной машинке. Здесь вам и механическое воздействие (удары и царапины) и попадание горячей воды.

Когда клиент не смог снять деньги или заплатить за покупки, может оказаться, что пластик размагнитился. Чаще всего терминал не сможет считать информацию, а банкомат попросту вернет ее владельцу как неизвестную. Многие задаются вопросом, что делать, если размагнитилась банковская карта?

Когда в терминал вставляется карта с чипом, устройство передаёт ей данные о платеже (сумме, валюте, стране и т.д.). На основе этих сведений микропроцессор формирует криптографический ключ. Ключ через терминал отправляется в банк-эквайер и далее в банк-эмитент, где также вырабатывается специальный код на основе сведений о транзакции. Если коды совпадают, то проведение платежа одобряется.

Также карты отличаются по способу введения в терминалы. Для считывания сведений с чипа требуется вставить платёжное средство короткой гранью, ближе к которой расположен чип. Для проведения платежа с помощью магнитной полосы длинная грань карты «прокатывается» через терминал

Международные платёжные системы применяют карты с чипом стандарта EMV. При изготовлении в пластик монтируется микропроцессор, на который устанавливается операционная система, программы, записывается информация о банке-эмитенте, держателе платёжного средства и другие данные. Чип запускается, когда на него подаётся электроток платёжного терминала.

Банковские карты имеют одинаковые размеры и выглядят примерно одинаково: на корпусе указаны номер карты, защитный код , фамилия и имя владельца, логотип банка-эмитента. На плоскостях чипованной карты видны контактные площадки микропроцессора жёлтого цвета. При проведении платежа терминал считывает информацию о клиенте и его счёте. Обычно эти сведения нанесены в кодированном виде на магнитную полосу. Данные статические, они не меняются в течение срока действия карты. И это основная уязвимость данной технологии, та как сведения могут быть неправомерно скопированы.

Безопасность. С помощью специального устройства данные о карте могут быть скопированы при считывании сведений с магнитной полосы. Создание копии карты с чипом – сложнейшая задача, требующая больших временных затрат.
Карты с чипом могут использоваться дольше. Магнитные полосы стираются в течение 2-3 лет, и платёжное средство необходимо менять. Чипы служат по 6-8 лет.
Возможность проводить офлайн-транзакции. Операции на небольшие суммы могут подтверждаться без направления запроса в банк. Например, если отсутствует связь.
На чип может быть записана дополнительная информация. На одном носителе могут присутствовать данные о платёжном средстве, топливной карте, дисконтной карте в сети магазинов, электронном проездном билете и т.д. Банки могут выпускать кобрендинговые финансовые продукты.
Информация на чипе может быть изменена. Например, после выпуска карты клиент может изменить кредитный лимит.
На карты с чипом наносятся также магнитные полосы. Поэтому держатель может расплачиваться, даже если терминал не может считать данные с чипа.

27 Фев 2022 klasterlaw 642