Главная / Автоюрист / Гк Страховое Возмещение

Гк Страховое Возмещение

Содержание

1 Статья 934
2 Судьям рассказали, как разрешать споры об ОСАГО
3 Страховые случаи: виды, порядок оформления и получения выплат
4 Верховный суд поддержал взыскательный подход судей к страховщикам
5 Определение Верховного Суда РФ № 2-КГ19-10 от 21 января 2023 года
6 Права потребителей при заключении договора страхования автотранспортного средства — КАСКО
7 Гк Страховое Возмещение
8 Страховой словарь часто используемых терминов
9 Страхование по главе 48 ГК РФ: обзор статей гражданского кодекса

Статья 934

6. Если договор заключается не в пользу застрахованного лица, то требуется письменное согласие застрахованного лица на заключение договора страхования. Законодатель рассматривает договор, заключенный без согласия застрахованного, в качестве оспоримой сделки, которая может быть оспорена самим застрахованным лицом или его наследниками (абз. 2 п. 2 коммент. ст.). Срок давности по этому требованию составляет один год со дня, когда застрахованное лицо (его наследники) узнало или должно было узнать о заключении договора страхования (п. 2 ст. 181 ГК).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Разрешая спор, суд первой инстанции, сославшись на пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания задолженности по кредитным обязательствам с ответчиков, как наследников Рязановой В.А., поскольку умершая являлась застрахованным лицом.

Отказывая в удовлетворении заявленного требования, суды руководствовались статьями 198, 200, 201 Арбитражного процессуального кодекса, статьями 422, 428, 819, 934, 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей), статьями 2, 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности», учитывали правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в определении от 06.07.2001 N 131-О, принимали во внимание пункт 6 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», и исходили из следующего.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Различия между страховым обязательством, где страховщику надлежит осуществить именно страховое возмещение по договору, и деликтным обязательством непосредственно между потерпевшим и причинителем вреда обусловливают разницу в самом их назначении и, соответственно, в условиях возмещения вреда.

Согласно абзацу шестому пункта 15.2 статьи 12 данного закона, если ни одна из станций, с которыми у страховщика заключены договоры на организацию восстановительного ремонта, не соответствует установленным правилами обязательного страхования требованиям к организации восстановительного ремонта в отношении конкретного потерпевшего, страховщик с согласия потерпевшего в письменной форме может выдать потерпевшему направление на ремонт на одну из таких станций. В случае отсутствия указанного согласия возмещение вреда, причинённого транспортному средству, осуществляется в форме страховой выплаты.

Уточнив исковые требования, Мещерякова С.В. просила взыскать с Кононенко И.С. как причинителя вреда разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба в сумме 52 513 руб., расходы на составление экспертного заключения в размере 3 000 руб. и его дубликата в размере 200 руб., а также судебные расходы.

При этом лицо, к которому потерпевшим предъявлены требования о возмещении разницы между страховой выплатой и фактическим размером причинённого ущерба, не лишено права ходатайствовать о назначении соответствующей судебной экспертизы, о снижении размера возмещения и выдвигать иные возражения. В частности, размер возмещения, подлежащего выплате лицом, причинившим вред, может быть уменьшен судом, если ответчиком будет доказано или из обстоятельств дела следует с очевидностью, что существует иной более разумный и распространённый в обороте способ исправления таких повреждений подобного имущества.

Таким образом, законом предусмотрены специальные случаи, когда страховое возмещение вреда, причинённого легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, может осуществляться в форме страховой выплаты.

В обоснование своих требований и доводов искового заявления истцу рекомендуется представить суду доказательства надлежащего и своевременного обращения к ответчику за выплатой страхового возмещения. Ими могут быть, исходя из анализа судебной практики, следующие документы: заявление/обращение о выплате страхового возмещения/обеспечения; заявление о наступлении страхового случая; заявление о представлении дополнительных документов; претензия с требованием произвести страховую выплату; вступившее в законную силу судебное решение, содержащее сведения о наличии причинно-следственной связи между неправильно проведенными медицинскими манипуляциями и возникшим у истца вредом здоровью; выписные эпикризы и другие медицинские документы, а также аудиозапись и стенограмма телефонного разговора истца с представителем ответчика, в котором он сообщил о наступлении страхового случая; документы, подтверждающие обращение истца к ответчику по электронной почте; выписка от компании оператора сотовой связи, которая подтверждает факт обращения истца на «горячую линию» ответчика (например, Апелляционные определения Московского городского суда от 26.06.2023 по делу № 33-27300/2023, от 22.05.2023 по делу № 33-17916/2023).

В силу положений п. 2 ст. 945 ГК РФ страховщик наделен правом при заключении договора личного страхования провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Если страховщик надлежащим образом не воспользовался своим правом на оценку страхового риска, не запрашивал у истца медицинскую документацию, не предлагал пройти медицинское освидетельствование, не проявил при заключении договора страхования должную степень добросовестности и осмотрительности, то ответственность за ненадлежащую оценку степени страхового риска не может быть возложена на застрахованное лицо или выгодоприобретателя (например, Апелляционные определения Московского городского суда от 06.08.2023 по делу № 33-27366/2023, от 08.12.2023 по делу № 33-49083/2023).

При предъявлении требования о взыскании штрафа за необоснованную задержку страховщиком выплаты страхового возмещения следует иметь в виду, что законодатель при определении основания для взыскания штрафа исходил из критерия недобросовестности страховщика и необоснованности отказа в удовлетворении требований застрахованного лица (например, Определение Верховного Суда РФ от 20.04.2023 № 16-КГ14-40). Штраф — это мера ответственности за нарушение страховщиком обязанности по своевременной выплате страхового возмещения (например, Определение Московского городского суда от 10.04.2023 № 4г/6-2876/15). Таким образом, если ответчик выплатил сумму страхового возмещения в сроки, установленные законом, но в меньшем размере и спор идет исключительно о размере суммы страхового возмещения, то такие действия нельзя расценить как отказ ответчика от удовлетворения требований истца. Соответственно, оснований для взыскания штрафа при отсутствии доказательств необоснованной задержки выплаты страховой суммы ответчиком не имеется (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 10.12.2013 по делу № 11-40842/2013).

Истцу нужно знать, что обязанность по доказыванию обстоятельств по данной категории споров распределяется между сторонами следующим образом. На истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления страхового случая, предусмотренного указанным договором. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, или оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 12.12.2023 по делу №33-54639/2023).

По общему правилу правом на получение компенсации обладает застрахованное лицо при наступлении страхового случая, но в соответствии со ст. 934 ГК РФ, помимо застрахованного лица, выплату может получить выгодоприобретатель, если он указан в договоре. В случае смерти лица правом на получение выплаты обладают наследники умершего.

Судьям рассказали, как разрешать споры об ОСАГО

В то же время по Закону об ОСАГО из правила об обязательной организации ремонта есть ряд исключений, добавил Сергей Асташов: «В каких-то случаях по выбору потерпевшего (например, когда он является инвалидом), в каких-то – по объективным причинам (например, в случае так называемой полной гибели транспортного средства) или по соглашению между потерпевшим и страховой компанией вместо натурального ремонта может быть произведено страховое возмещение в денежной форме. Но если в денежной форме, то с учетом износа. И опять появляется эта разница».

В начале своего доклада он отметил, что при повреждении транспорта в ДТП возникают два правоотношения. Первое – из договора ОСАГО: «Здесь объем возмещения регулируется особыми условиями, которые предусмотрены Законом об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, Правилами ОСАГО и Единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства». Для этой группы правоотношений в законе установлено ограниченное возмещение, то есть с учетом износа транспорта, напомнил судья.

Спикер также отметил, что закон устанавливает определенные требования к экспертам, которые проводят судебные экспертизы по делам об ОСАГО. Определять стоимость восстановительного ремонта и выяснять, соответствует ли повреждение автомобиля заявленной дорожно-транспортной ситуации, может не любой автотехник, а только эксперт, который прошел специальное обучение и включен в соответствующий реестр Минюста, указал Сергей Асташов.

Часть доклада судья посвятил страхованию рисков заемщиков. Прекращает ли досрочная выплата кредита действие договора страхования? И может ли страхователь-заемщик вернуть часть страховой премии при досрочном прекращении или отказе от договора страхования? Правовая позиция о применении ст. 958 ГК, по словам Сергея Асташова, достаточно сформирована: ответы на эти вопросы зависят от условий договора.

По его словам, из-за правила об учете износа страховое возмещение обычно не компенсирует причиненный вред полностью. В этом случае на основании ст. 1072 ГК потерпевший может взыскать оставшуюся часть с причинителя вреда. При определении этой разницы судам необходимо проверять, в полном ли размере получено страховое возмещение, заметил Сергей Асташов. Если по каким-либо причинам – например, в случае заключения соглашения о выплате без проведения независимой экспертизы транспортного средства – страховое возмещение получено не в полном размере, причинитель вреда не обязан компенсировать потерпевшему оставшуюся часть.

матриц, форм, штампов, клише и аналогичного имущества;
предметов, подлежащих периодической замене (лампы, аккумуляторы, сверла и др.);
горюче-смазочных материалов, химикатов, охладительных жидкостей и прочих вспомогательных материалов;
продукции, производимой или обрабатываемой на застрахованном оборудовании.

Страхуется все машинное оборудование предприятия или, по крайней мере, все механизмы, выполняющие зависимые операции (технологические линии, производственные установки и т. п.). Застрахованным объектам дается полное и детальное описание (название производителя, модель, серийный номер, функции и дата изготовления машины, ее стоимость и страховая сумма).

При заключении договора страхователь предъявляет следующие документы: свидетельство о регистрации, лицензии или патенты на подлежащую страхованию деятельность, другие необходимые документы. В заявлении о страховании он должен дать подробную информацию о предпринимательской деятельности, условиях ее осуществления, ожидаемых доходах и расходах, заключенных контрактах, своих контрагентах и других обстоятельствах, имеющих отношение к степени риска.

На практике широко применяются комбинированные страховые полисы, которые объединяют страхование воздушных судов («авиакаско») и страхование различных видов ответственности, связанной с их эксплуатацией. При этом чаще всего используются условия, разработанные на лондонском страховом рынке.

заработную плату рабочих и служащих страхователя, а также налоги и сборы, исчисляемые с нее;
плату за аренду помещений, оборудования и другого имущества;
налоги и сборы, подлежащие оплате вне зависимости от оборота и результатов хозяйственной деятельности (налоги на имущество, землю, регистрационные сборы и др.);
проценты по кредитам или иным привлеченным средствам, если эти средства были инвестированы в ту область хозяйственной деятельности, которая была прервана вследствие страхового случая;
амортизационные отчисления, производимые на неповрежденные в результате страхового случая основные фонды или оставшиеся неповрежденными их части.

Страховые случаи: виды, порядок оформления и получения выплат

Целью личного страхования является материальная компенсация при наступлении нетрудоспособности, потери здоровья или смерти человека. Если договором предусматривается защита от несчастных случаев на производстве, необходимо исключить такие факторы, как явное пренебрежение правилами техники безопасности и грубая неосторожность, которые повлекли за собой наступление страхового случая.

Обязанность по выплате материальной компенсации возникает после наступления предусмотренного договором случая. Перечисление средств осуществляется только после того, как страховщик удостоверится, что событие действительно относится к указанным в соглашении. Ситуации, когда застрахованному не положены выплаты, встречаются довольно часто. Следовательно, для начала необходимо разобраться, является ли случай страховым и может ли пострадавший клиент рассчитывать на получение денег.

сообщить о сложившейся ситуации в организацию, оформлявшую договор;
представить оригинал полиса и свой экземпляр соглашения, а также документ, удостоверяющий личность;
внести свои данные в типовую форму заявления, размещенную на сайте компании. Этот документ является основанием для начала рассмотрения дела и последующих компенсационных выплат;
приложить к заявлению все имеющиеся документы, подтверждающие факт наступления события.

В договоре фиксируются страховые риски, то есть перечисляются вероятные события, наступление которых связано с последующими материальными и моральными потерями. Если опасения сбываются, страховщик обязан выплатить застрахованному или третьим лицам, имеющим на это право, соответствующее возмещение.

Обратиться в банк. Банк хранит личные дела заемщиков, где должна быть и копия договора страхования.
Обратиться к страховщикам. Здесь быстрый результат получить гораздо сложнее из-за большого количества компаний, работающих на рынке.
Поискать документы в личных вещах умершего. Люди, вступившие в наследство, имеют доступ к его бумагам. Скорее всего, страховой полис будет храниться вместе с кредитным договором.

Чтобы обезопасить себя от обмана клиента, страховые компании иногда указывают в договоре отложенную дату, с которой договор вступит в силу. Например, если клиент оформляет онкостраховку, иногда она начинает действовать только через 4—6 месяцев с момента подписания договора.

Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования. Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных. Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.

Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.

Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.

В зависимости от страхового продукта требования могут варьироваться. Например, если вы решите застраховать автомобиль по каско, могут попросить предоставить его страховщику на осмотр перед заключением договора, а если страхуете жизнь и здоровье — заполнить медицинскую анкету.

Исходя из пункта 1 статьи 934 ГК РФ и пункта 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем по договору личного страхования является предусмотренное таким договором событие (причинение вреда жизни или здоровью и т.п.), с наступлением которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму. Существенным признаком страхового случая является связь между его наступлением и возникновением обязанности страховщика выплатить страховую сумму. Если нет такой связи, то страхование не выполняет функцию защиты имущественных интересов при наступлении определенных событий, установленную в пункте 1 статьи 2 Закона об организации страхового дела. И если с момента досрочного исполнения кредитных обязательств страховая сумма равна нулю, у страховщика с этого момента фактически прекращается обязанность выплатить по договору страхования какую-либо денежную сумму при наступлении любого события. Любое определенное в договоре страхования событие, каким бы оно ни было, перестает отвечать определению страхового случая с момента прекращения кредитного договора.

Как правило, предметом договора страхования является страхование имущественных интересов, а именно риска, связанного с причинением вреда жизни и потери трудоспособности страхователя (заемщика). Страховая сумма на каждый год страхования устанавливается в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору. Под остатком ссудной задолженности понимается сумма основного долга по кредиту, подлежащая возврату банку, с учетом суммы подлежащих уплате срочных процентов. Сумма выплат по страховым случаям не может превышать страховой суммы. Применяемый порядок определения страховой суммы отвечает требованиям закона (пункт 1 статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон об организации страхового дела), а также подпункту 3 пункта 2 статей 942 и 947 ГК РФ).

Во втором случае — в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам, связанным с отпадением/прекращением существования страхового риска по иным обстоятельствам, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ). Данная норма закона является императивной и не позволяет страховщику устанавливать какие-либо ограничения в размере подлежащей возврату части страховой премии кроме как пропорционально времени действия страхования.

В российской правоприменительной практике в случае досрочного возврата заемщиком всей суммы кредита (займа) ему, как правило, отказывается в возврате части страховой премии за неистекший период страхования, в том числе со ссылкой на пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Однако, в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Верховный суд поддержал взыскательный подход судей к страховщикам

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

При этом как в заявлении, так и в полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что инвалидность вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору.

В соответствии с ч. 2 ст. 390 ГПК РФ при рассмотрении дела в кассационном порядке суд проверяет правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права судами, рассматривавшими дело, в пределах доводов кассационных жалобы, представления.

Так, п. 1.12.1 Правил предусмотрено, что несчастный случай – фактически происшедшее извне, возникшее внезапно, непредвиденно, помимо воли застрахованного событие, произошедшее в период действия договора страхования, в том числе: взрыв, утопление, действие электрического тока, удар молнии, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета на застрахованного, падение самого застрахованного, удушение, отравление вредными веществами, наезд средств транспорта или их авария, резкое физическое перенапряжение конечностей или позвоночника, в результате чего происходит вывих сустава, частичный или полный разрыв мускулов, сухожилий, связок или сосудов. Если это прямо предусмотрено договором страхования, к несчастным случаям относятся также неправильные медицинские манипуляции.

Поскольку эти правоотношения подчиняются общим нормам Гражданского кодекса, у потерпевшего есть и другие способы защиты. «В том случае, если должник ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, он обязан возместить убытки», – подчеркнул Сергей Асташов. Так, если должник не исполняет обязательство по выполнению работ или оказанию услуг, кредитор на основании ст. 397 ГК вправе сделать это сам или поручить работу третьему лицу и взыскать соответствующие расходы с должника, напомнил судья.

«Если страховая компания не исполняет свои обязательства по организации и оплате натурального ремонта транспортного средства гражданина, в случае такого виновного неисполнения потерпевший, владелец поврежденного транспортного средства, вправе потребовать возмещения убытков. Подчеркиваю, не страхового возмещения в денежной форме, а возмещения убытков в связи с неисполнением страховой компанией этого обязательства в полном размере, то есть в размере стоимости восстановительного ремонта автомобиля так, как он должен был быть отремонтирован на СТО, то есть без учета износа», – пояснил Сергей Асташов. По его словам, это достаточно новая правовая позиция СКГД.

Судья добавил, что не так давно СКГД столкнулась с неясными и противоречивыми условиями договора страхования и программы страхования заемщиков: «В этом случае толкование договора осуществляется в пользу контарагента той стороны, которая является профессиональной и разработала условия этого договора». То есть в пользу потребителя.

Определение Верховного Суда РФ № 2-КГ19-10 от 21 января 2023 года

Порядок расчёта страховой выплаты установлен статьёй 12 Закона об ОСАГО, согласно которой размер подлежащих возмещению страховщиком убытков в случае повреждения имущества определяется в размере расходов, необходимых для приведения его в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая (пункт 18); к указанным расходам относятся также расходы на материалы и запасные части, необходимые для восстановительного ремонта, расходы на оплату работ, связанных с таким ремонтом; размер расходов на запасные части определяется с учётом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте; размер расходов на материалы и запасные части, необходимые для восстановительного ремонта транспортного средства, расходов на оплату связанных с таким ремонтом работ и стоимость годных остатков определяются в порядке, установленном Банком России (пункт 19).

Взаимосвязанные положения статьи 15, пункта 1 статьи 1064, статьи 1072 и пункта 1 статьи 1079 Гражданского кодекса Российской Федерации по своему конституционно-правовому смыслу в системе действующего правового регулирования и во взаимосвязи с положениями Закона об ОСАГО предполагают возможность возмещения лицом, гражданская ответственность которого застрахована по договору ОСАГО, потерпевшему, которому по указанному договору выплачено страховое возмещение в размере, исчисленном в соответствии с Единой методикой с учётом износа подлежащих замене деталей, узлов и агрегатов транспортного средства, имущественного вреда по принципу полного его возмещения, если потерпевший надлежащим образом докажет, что действительный размер понесённого им ущерба превышает сумму полученного страхового возмещения.

Во втором абзаце пункта 3.1 статьи 15 Закона об ОСАГО установлено, что при подаче потерпевшим заявления о прямом возмещении убытков в случае отсутствия у страховщика возможности организовать проведение восстановительного ремонта повреждённого транспортного средства потерпевшего на указанной им при заключении договора обязательного страхования станции технического обслуживания потерпевший вправе выбрать возмещение причинённого вреда в форме страховой выплаты или согласиться на проведение восстановительного ремонта на другой предложенной страховщиком станции технического обслуживания, подтвердив своё согласие в письменной форме.

В соответствии со статьёй 390.14 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебной коллегией Верховного Суда Российской Федерации судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права и (или) норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

Поскольку в силу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, обязанность доказать факт злоупотребления потерпевшим права при получении страхового возмещения в денежной форме должна быть возложена на причинителя вреда, выдвигающего такие возражения.

Права потребителей при заключении договора страхования автотранспортного средства — КАСКО

При этом, на договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с п. 1 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ), Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон об организации страхового дела) и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.

По соглашению сторон страховая сумма по договору может быть установлена неагрегатная — денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования. При этом лимит ответственности страховщика не уменьшается на величину произведенной страховой выплаты. Договором страхования может быть предусмотрено ограниченное число страховых случаев, после производства выплат по которым страховая сумма автоматически становится агрегатной.

2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

В отличие от претензий по страхованию здоровья, ответственность за сообщение о повреждении собственности, принадлежащей ему, лежит на держателе страхового полиса. Аджастер, в зависимости от типа претензии, осматривает и оценивает повреждение имущества для выплаты застрахованному. После проверки ущерба оценщик инициирует процесс компенсации или возмещения застрахованному.

Если претензия подается на основании причиненного вами материального ущерба, ваши ставки почти наверняка вырастут. С другой стороны, если вы не виноваты, ваши ставки могут увеличиваться, а могут и не увеличиваться. Например, попадание сзади, когда ваша машина припаркована, или облет вашего дома во время шторма – оба события явно не являются результатом действия страхователя.

Независимо от вашей ситуации, минимизация количества поданных претензий является ключом к защите ваших страховых ставок от существенного повышения. Хорошее правило – подавать иск только в случае катастрофической потери. Если на вашей машине есть вмятина на бампере или несколько черепиц оторваны от крыши вашего дома, вам может быть лучше, если вы сами позаботитесь о расходах.

Что касается полисов страхования имущества и причинно-следственных связей, независимо от масштаба несчастного случая или виновника, количество поданных вами страховых требований оказывает прямое влияние на ставку, которую вы платите для получения страхового покрытия (обычно в рассрочку, называемую страховыми взносами). Чем больше требований подает страхователь, тем выше вероятность повышения ставки. В некоторых случаях, если вы подаете слишком много исков, страховая компания может решить отказать вам в покрытии.

Затраты на хирургические процедуры или пребывание в стационаре остаются непомерно высокими. Индивидуальная или групповая политика в области здравоохранения освобождает пациентов от финансового бремени, которое в противном случае может нанести серьезный финансовый ущерб. Заявления о медицинском страховании, поданные поставщиками медицинских услуг от имени держателей полисов, не требуют от пациентов особых усилий; большинство медицинских решений рассматриваются в электронном виде.

Гк Страховое Возмещение

несение риска, предусмотренного договором, и при наступлении страхового случая совершение страховой выплаты в определенный срок на основании заявления страхователя и составленного страхового акта;
выплата страхователю пени в размере 1 процента от просроченной суммы за каждый день просрочки;
перезаключение договора с учетом мероприятий, которые были проведены страхователем по уменьшению страхового риска по его заявлению;
сохранение тайны страхования (ст. 946 ГК РФ).

Страховой случай — совершившееся событие, которое предусмотрено в договоре страхования или законе, и с наступлением которого у страховщика появляется обязанность произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9 закона о страховании).

выплаты совершаются в пределах страховой суммы без учета убытков, которые застрахованное лицо фактически понесло; в связи с этим правила ст. 948-952 и 960 ГК РФ при страховании ответственности не применяют;
при страховании внедоговорной ответственности — наличие застрахованного лица, которым может быть страхователь или выгодоприобретатель; однако не исключена ситуация, когда застрахованное лицо будет играть самостоятельную роль;
при страховании договорной ответственности — отсутствие застрахованного лица; выгодоприобретатель имеется всегда;
при страховании внедоговорной ответственности в отношениях могут принимать участие все участники страховых отношений — страхователь, страховщик, лицо, чья ответственность застрахована, и выгодоприобретатель.

В качестве имущественного интереса рассматривается риск убытков от предпринимательской деятельности в результате нарушения собственных обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий такой деятельности по обстоятельствам, которые не зависят от предпринимателя, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

Виды, условия и последовательность проведения такого страхования определяются законами Российской Федерации. Расходы по нему относятся на себестоимость продукции. Тарифы взносов определены для работодателей в процентах от начисленной суммы фонда оплаты труда, а для индивидуальных предпринимателей и фермерских хозяйств — в процентах от их доходов.

Страховой словарь часто используемых терминов

Страховой представитель — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями на основании агентского договора. С действующим перечнем агентов можно ознакомиться на официальном сайте «Ингосстрах Жизнь»: https://lifeingos.ru/

ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» – страховая организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию и получившая лицензию на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном законодательством порядке.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода определён в инвестиционной декларации, которая является неотъемлемой частью договора страхования жизни, с инвестиционной составляющей.

Это комплексный страховой продукт долгосрочного накопительного страхования жизни с предоставлением страховой защиты и участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, который дает возможность получить негарантированный дополнительный доход, размер которого зависит от выбранной базовой стратегии инвестирования.

Физическое лицо (в том числе зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя) или юридическое лицо, обратившееся в страховую организацию с намерением заключить договор страхования (потенциальный получатель страховой услуги), а также страхователь, застрахованное лицо и (или) выгодоприобретатель по заключенному договору страхования.

4. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

2. Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

3. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 настоящего Кодекса.

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхование по главе 48 ГК РФ: обзор статей гражданского кодекса

ЭТО ИНТЕРЕСНО! Согласно ст.927 ГК РФ, соглашение между участниками сделки по полису личного страхования – публичное. То есть фирма не имеет права отказать в продаже полиса. В ином случае клиент может обратиться с жалобой на необоснованные действия страховщика, опираясь на ГК РФ.

В ст. 939, 955-956 описываются функции страхователя в отношении других участников договора: выгодоприобретателя и застрахованного лица. Согласно кодексу, страхователь имеет право заменить выгодоприобретателя до момента реализации страхового случая. Условие возможно, если прописанное в документах лицо не выступает против решения владельца полиса.

Страхование по генеральному полису осуществляется с учетом регулярного уведомления компании о любых возможных изменениях по договору. Уклонение от такого условия является нарушением со стороны клиента. Фирма обязана осуществлять представление копий полисов по каждой партии, если это потребует покупатель.

В основе страховой защиты лежит возмещение за причинение вреда жизни, здоровья, повреждение имущества третьих лиц.
Полис может быть оформлен на имя страхователя. Допускается покупка страховки в подарок для другого лица, с оформлением договора в его пользу. Это лицо в прописывается в договоре (обязательное условие, иначе сделка заключается от имени инициатора сделки (приобретателя).
По умолчанию страховка всегда оформляется для защиты интересов других лиц – тех, чье здоровье или имущество, возможно, пострадают от действий других участников договора.

Согласно ГК РФ, в личном страховании у родственников застрахованного есть не менее 30 дней, чтобы сообщить о его смерти. В имущественном страховании может быть установлен другой срок оповещения, который оговаривается с клиентом заранее и прописывается в условиях сделки.

Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:
воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.
Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.
Правила, предусмотренные в пунктах 1 — 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).
Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»).
При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

2. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 настоящего Кодекса.

В п. 1 комментируемой статьи перечисляются обстоятельства, которые, если иное не предусмотрено в договоре, освобождают страховщика от исполнения обязанности выплачивать страховое возмещение (страховую сумму). Эти обстоятельства можно отнести к непреодолимой силе социального характера, поскольку возмещение вреда, причиненного в результате воздействия непреодолимой силы стихийного, природного характера, за счет страховщика, как правило, является побудительным мотивом заключения договоров страхования и не освобождают последнего от выполнения договорной обязанности.

2. Норма п. 2 комментируемой статьи также является диспозитивной (может быть изменена соглашением сторон); она устанавливает дополнительные основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, однако применяется лишь к отношениям, вытекающим из договора имущественного страхования.

Исключение подобных рисков в диспозитивном порядке общепризнано в мировой практике и широко используется в правилах страхования отечественных страховщиков. Вред, причиненный при указанных обстоятельствах, может иметь значительный размер, а его возмещение существенно сказаться на финансовой устойчивости страховщика. С учетом этого страхование крупномасштабных рисков осуществляется в особом порядке специализированными объединениями страховщиков (страховыми пулами), с широким использованием системы перестрахования и т.п. Авторитетная корпорация «Ллойде» — лидер на международном страховом рынке — разработала стандартные правила страхования крупномасштабных рисков, которые признаны образцом и активно используются страховщиками разных стран.

1. При регулировании страховых отношений законодатель использует две формулировки: «право отказать в выплате страхового возмещения» (п. 2 ст. 961) и «страховщик освобождается от возмещения убытков» (п. 3 ст. 962), выплаты страхового возмещения (п. 1 ст. 964, п. 4 ст. 965) или «не освобождается» от выплаты страховой суммы (п. 3 ст. 963). Представляется, что они равнозначны, и поскольку указанные нормы носят диспозитивный характер, означают право страховщика самостоятельно решать вопрос о выплате или отказе в выплате денежных сумм при наступлении определенного страхового случая.

13 Фев 2022 klasterlaw 401