Гарантийный Залоговый Депозит

Гарантийный Залоговый Депозит

Может ли гарантийный депозит (вклад) учитываться в качестве обеспечения I категории качества в целях применения главы 6 Положения Банка России N 590-П в случае уменьшения суммы депозита (вклада) пропорционально уменьшению суммы обеспечиваемого долгового обязательства при условии полного покрытия суммой гарантийного депозита суммы долгового обязательства (ссуды).

Из указанной нормы следует, что для отнесения гарантийного депозита к обеспечению I категории качества такое условие, как отсутствие в договоре депозита (вклада) условия о возможности его досрочного возврата, должно выполняться в той мере, в которой оно обеспечивает возможность прекращения обязательств путем зачета требований.

К обеспечению I категории качества в соответствии с подпунктом 6.2.2 Положения Банка России N 590-П может быть отнесен гарантийный депозит, если, среди прочих, выполняется условие об отсутствии препятствия для прекращения обязательств путем зачета требований по депозиту (вкладу), включая отсутствие в договоре депозита (вклада) условия о возможности досрочного возврата (востребования) депозита (вклада).

Учитывая изложенное, гарантийный депозит может быть отнесен к обеспечению I категории качества при наличии в договоре гарантийного депозита условия об уменьшении его суммы пропорционально уменьшению суммы основного обеспечиваемого обязательства, при условии полного покрытия суммой гарантийного депозита суммы основного обеспечиваемого обязательства и при соблюдении всех иных требований главы 6 Положения Банка России N 590-П.

Полагаем, что в ситуации, когда сторонами при заключении договора гарантийного депозита устанавливается условие о возможности уменьшения его суммы пропорционально уменьшению суммы основного обязательства, в обеспечение которого был размещен гарантийный депозит (при условии, что сумма гарантийного депозита постоянно превышает или равна сумме основного обязательства и при условии соответствия иным требованиям главы 6 Положения Банка России N 590-П), не создается препятствий для прекращения обязательств путем зачета требований по гарантийного депозиту (то есть указанное условие выполняется и при наличии в договоре условия о возможности его досрочного возврата).

Кроме того, отсутствие в гарантийном депозите ссылки на обеспечиваемое обязательство не позволит кредитору определить, за нарушение каких обязательств (их в кредитной организации на момент заключения гарантийного депозита может быть несколько) и в какой момент он вправе удовлетворить свои требования за счет суммы гарантийного депозита. Поэтому действия банка по указанию в гарантийном депозите основного обязательства наиболее оптимальны и позволят исключить споры с вкладчиком, разместившим гарантийный депозит.
В Письме Банка России от 24.02.2010 N 15-1-3-9/794 указано, что допускается возможность признания ранее размещенного депозита гарантийным при условии его соответствия требованиям пп. 6.2.2 п. 6.2 Положения N 254-П. При этом непонятно, каким образом стороны в ранее заключенном договоре банковского депозита могут учесть требования пп. 6.2.2 п. 6.2 Положения N 254-П, если на момент заключения такого договора (кредитной сделки, договора о предоставлении банковской гарантии, иного договора) условия обеспечиваемого обязательства не известны. Так, например, без обеспечиваемого обязательства невозможно рассчитать срок возврата суммы депозита.
Представляется, что данное разъяснение Банка России должно реализовываться путем внесения сторонами в ранее заключенный договор банковского депозита изменений, учитывающих требования Положения N 254-П, то есть указать срок действия депозита, который должен наступать не ранее наступления срока исполнения обязательства должника перед кредитной организацией и не позднее 30 календарных дней после наступления указанного срока, и обеспечиваемое обязательство.
В банковской практике при предоставлении гарантийного депозита в обеспечение исполнения обязательств по кредитным сделкам возникает вопрос о целесообразности получения клиентом кредита, если он одновременно размещает сумму депозита за счет собственных либо привлеченных у банка средств (депозит нередко формируется за счет части полученного в банке кредита). Судебная практика признает такие сделки соответствующими действующему законодательству.
В качестве примера приведем спор .
———————————
Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 23.07.2013 N 09АП-21995/2013 по делу N А40-84259/12.

Общество (заемщик и истец) обратилось в суд с заявлением к банку (кредитор и ответчик) о признании зачисления денежных средств на депозитный счет в качестве гарантийного депозита противоречащим цели кредитования, а договора гарантийного депозита — ничтожным. В обоснование исковых требований истец ссылался на то, что между сторонами был заключен кредитный договор, по которому сумма ему фактически не выдавалась и была без его волевого участия перечислена на депозитный счет. Решением суда в удовлетворении исковых требований было отказано. Дело рассматривалось апелляционным судом.
Из материалов дела следовало и установлено судом, что между истцом-заемщиком и ответчиком-кредитором был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчик обязался предоставить истцу денежные средства (кредит), а истец обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитным договором были установлены способы обеспечения обязательств, одним из которых являлся гарантийный депозит.
В дальнейшем между истцом (вкладчик) и ответчиком (банк) был заключен договор гарантийного депозита юридического лица, согласно которому денежная сумма вклада стала обеспечением кредитных обязательств вкладчика, возникших на основании заключенного кредитного договора. Истец произвел взнос вклада платежным поручением, что подтверждено выпиской по счету.
Далее истец счел, что договор гарантийного депозита фактически свидетельствует о невыдаче банком заемщику части кредита, поскольку фактически сумма в распоряжение истца не передана, а находится в распоряжении банка, в связи с чем банком проведена мнимая сделка, и обратился с настоящим иском в суд.
Исследовав договор гарантийного депозита, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что договор гарантийного депозита заключен в соответствии с нормами действующего законодательства.
Каких-либо ограничений либо последствий в случае использования кредита в иных целях, чем поименованных в кредитном договоре, судом не было выявлено, а следовательно, внесение денежных средств на депозитный счет в качестве гарантийного депозита истец мог осуществить как из денег, полученных в качестве кредита, так и из уже имеющихся денежных средств.
В связи с чем у суда отсутствуют основания полагать, что Банк, предложив сумму кредита больше испрашиваемой заранее, предполагал о ее возврате.
На основании изложенного судебная коллегия считает, что суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении заявленных требований.

Заключение только договора залога имущественных прав по договору банковского депозита не позволит кредитной организации учитывать такой договор при формировании резервов в соответствии с требованиями Положения N 254-П, поскольку требование ст. 56 Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1 «О залоге» (ред. от 06.12.2011) об обязанности залогодателя не совершать действий, влекущих прекращение заложенного права, делает невозможным (если иное не предусмотрено договором) прекращение обязательств путем зачета требований по депозиту и, как следствие, признание депозита гарантийным .
———————————
См.: Письмо Банка России от 24.02.2010 N 15-1-3-9/794.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Выделение существенных условий, которые необходимы для договора, приобретает особое значение, когда речь идет о смешанных договорах.
Существенными условиями гарантийного депозита являются:
— обязанность вкладчика обеспечивать исполнение обязательств должника по основному договору суммой депозита;
— обязательство кредитной организации возвратить сумму депозита и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Если придерживаться требований законодательства, то гарантийный депозит должен иметь следующий субъектный состав:
а) вкладчик, которым согласно требованиям пп. 6.2.2 п. 6.2 Положения N 254-П может быть только юридическое лицо. Кроме того, из установленного Положением N 254-П порядка реализации прав кредитора путем зачета, предполагающего совпадение должника и кредитора, следует, что такими вкладчиками в силу положений ГК РФ могут быть лица, которые имеют (будут иметь) перед банком денежные обязательства, указанные в пп. 6.2.2 п. 6.2 Положения N 254-П, то есть заемщик; принципал; лицо, которое выступило поручителем по обязательствам должника; иные лица, соответствующие требованиям Банка России;
б) кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию Банка России на привлечение вкладов.
В пп. 6.2.2 п. 6.2 Положения N 254-П предусмотрено, что гарантийным депозитом могут обеспечиваться обязательства исключительно перед кредитной организацией.
Кроме того, Банком России установлен способ реализации прав кредитора путем зачета, что определяет размещение гарантийного депозита только в той кредитной организации, перед которой у должника имеется задолженность, обеспеченная гарантийным депозитом, поскольку для зачета кредитор и должник должны совпадать.
Из изложенного следует, что банком (кредитором), в обеспечение исполнения обязательств перед которым предоставлен гарантийный депозит, и банком, в котором размещен гарантийный депозит, будет являться одно и то же лицо. При соблюдении всех указанных требований субъектный состав будет соответствовать конструкции гарантийного депозита.
Еще одним договорным условием является срок договора, на который должен быть размещен депозит. С целью признания срока «гарантийным» в Положении N 254-П установлены требования о том, что такой срок должен наступать не ранее наступления срока исполнения обязательства должника перед кредитной организацией и не позднее 30 календарных дней после наступления указанного срока.
Договор банковского вклада может быть заключен на условиях, предусмотренных п. 1 ст. 837 ГК РФ: выдача вклада по первому требованию (вклад до востребования); возврат вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад); на иных условиях, не противоречащих закону. На основании этого срок возврата депозита (вклада), рассчитанный с учетом требований Положения N 254-П (гарантийный депозит) в полной сумме, будет являться срочным.
При определении срока возврата суммы гарантийного депозита банки руководствуются правилами, установленными ГК РФ и нормативными актами Банка России как для договора банковского депозита, так и для обеспечительного договора. На практике это приводит к спорным ситуациям, например, в случаях, когда лицо, предоставившее гарантийный депозит в обеспечение исполнения основного обязательства, в связи с досрочным его прекращением требует возврата суммы депозита.
В такой ситуации обязательство по гарантийному депозиту имеет дополнительный (акцессорный) характер по отношению к обеспечиваемому обязательству, а досрочное прекращение обеспечиваемого обязательства приводит к прекращению обеспечительной функции гарантийного депозита в момент прекращения обеспечиваемого обязательства. В то же время сохраняет силу договор банковского депозита, по которому еще не наступил срок возврата суммы депозита, предусмотренный договором, в связи с чем банки считают, что у них отсутствуют основания для возврата суммы депозита.
Учитывая, что во исполнение требований абз. 2 пп. 6.2.2 п. 6.2 Положения N 254-П договор гарантийного депозита содержит условие об отсутствии возможности досрочного возврата (востребования) депозита, вкладчику для получения суммы депозита приходится ждать наступления окончательного срока его возврата, установленного договором.
Данная позиция банков фактически подтверждена Банком России, который в Письме от 24.02.2010 N 15-1-3-9/794 указал, что признание депозита гарантийным осуществляется в целях Положения N 254-П и не меняет существа отношений по депозиту, регулируемых гражданским законодательством Российской Федерации.
Вместе с тем в банковской практике гарантийный депозит размещается, как уже ранее было отмечено, именно в целях обеспечения исполнения основного обязательства и нередко за счет предоставленного банком (кредитором) кредита, в связи с чем требования вкладчика о возврате суммы депозита после прекращения основного обязательства являются обоснованными и логичными.
Представляется, что в указанных случаях с целью исключения спорных ситуаций с клиентами кредитные организации могут осуществлять возврат суммы депозита вкладчику после досрочного прекращения обеспечиваемого обязательства путем заключения дополнительного соглашения к договору гарантийного депозита, в котором указывается новый срок возврата депозита, максимально приближенный к уже известной на такой момент дате погашения (исполнения) основного обязательства. При этом существует риск признания Банком России такого гарантийного депозита не соответствующим требованиям Положения N 254-П.

Установленный Банком России для гарантийных депозитов порядок реализации прав кредитора путем зачета может быть осуществлен только при условии совпадения в одном лице кредитной организации, в которой размещен депозит, и кредитора.
На практике может возникнуть ситуация, при которой кредитор по основному обязательству уступит в полном объеме свои права (требования) третьему лицу. Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательств. Передача всех прав и обязанностей по основному договору означает полную замену стороны во всех договорных обязательствах, включая акцессорные обязательства .
———————————
См. подробнее: п. 15 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 30.10.2007 N 120, Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 13.12.2010 по делу N А70-3836/2010.

Рекомендуем прочесть:  Транспортная накладная 2022 правила заполнения

В отношении обложения этого платежа НДС следует ориентироваться на норму п. 1 ст. 381.1 ГК РФ, указывающего на то, что превращение его в средства, засчитываемые в оплату услуг по аренде, происходит только при определенных обстоятельствах, которые могут и не наступить. То есть до этого момента гарантийный платеж является средством обеспечения, а не средством расчетов, и, соответственно, не облагается НДС.

  • от утраты имущества или приведения его в состояние, выходящее за рамки, ограничивающие процесс нормального износа;
  • непоступления, неполного или несвоевременного поступления арендных платежей;
  • несоблюдения арендатором других условий, содержащихся в соглашении об аренде.

В качестве обеспечительного платежа в договоре аренды обычно выступают денежные средства. Чаще всего они предназначаются для покрытия потерь от несвоевременного внесения арендной платы. Поэтому величина такого платежа, как правило, ставится в зависимость от суммы оговоренной договором платы за какой-либо из периодов аренды: месяц, квартал или год. Хотя возможно и установление любой суммы произвольного размера.

Обеспечительный платеж — понятие новое для ГК РФ, введенное в него только с 01.06.2015 (закон «О внесении изменений…» от 08.03.2015 № 42-ФЗ). Смысл его заключается во внесении 1-й из сторон договора в пользу 2-й стороны некоторой суммы денежных средств, которая при создании обстоятельств нарушения денежных обязательств перед 2-й стороной будет засчитана в счет их погашения (п. 1 ст. 381.1 ГК РФ). Может иметь место замена вносимых в обязательство денежных средств ценными бумагами или вещами (ст. 381.2 ГК РФ).

Соответственно, если есть в этом необходимость, выбор варианта нужно отразить в договоре. Операция возврата (в каком бы объеме он ни осуществлялся) не повлечет за собой налоговых последствий ни для арендатора, ни для арендодателя. А вот суммы, остающиеся у арендодателя, станут его доходом, подлежащим обложению налогом на прибыль (УСН или НДФЛ).

Что такое залог при съеме квартиры

Пopядoк и ycлoвия внeceния зaдaткa зa apeндy ycтaнoвлeны cтaтьями 380 и 381 ГК PФ. Ecли дoгoвop apeнды бyдeт пoдпиcaн в oгoвopeнный cpoк, зaдaтoк зaчиcляeтcя в cчeт oплaты eжeмecячнoгo плaтeжa пo дaннoмy дoгoвopy. B пpoтивнoм cлyчae, зaдaтoк нe вoзвpaщaeтcя.

Baжнo! B pacпиcкe тoчнo yкaзывaют нaзнaчeниe плaтeжa — зaлoг в cвязи c зaключeниeм дoгoвopa apeнды жилья. Oшибки и нeтoчнocти пpи cocтaвлeнии дoкyмeнтa мoгyт быть иcпoльзoвaны для нeвepнoй тpaктoвки c цeлью oбмaнa и пpиcвoeния дeнeг нeдoбpocoвecтным apeндoдaтeлeм. Нaпpимep, зaлoгoвый плaтeж мoжeт квaлифициpoвaтьcя кaк зaйм бeз yкaзaния ycлoвий кpeдитoвaния.

Интepecнo! Пpaктикa внeceния зaлoгoвoй cyммы пpи apeндe жилья шиpoкo pacпpocтpaнeнa в Eвpoпe и CШA и кoнтpoлиpyeтcя co cтopoны cтpaxoвoгo зaкoнoдaтeльcтвa. Чтoбы apeндoвaть жильe в eвpoпeйcкиx cтpaнax, нeoбxoдимo внecти cтpaxoвyю cyммy, кoтopaя oбычнo paвнa цeнe мecячнoй apeнды. Чaщe этo пpaвилo дeйcтвyeт пpи дoлгocpoчнoм нaймe. Ecли пpи выceлeнии жильцы cдaют квapтиpy в пepвoнaчaльнoм видe, cтpaxoвaя cyммa вoзвpaщaeтcя в пoлнoм oбъeмe, ecли нeт — чacть или вcя cyммa идeт нa ycтpaнeниe нeпoлaдoк, эти paбoты пpoвoдят cпeциaльныe cлyжбы. Пoэтoмy pacпpocтpaнeны cлyчaи, кoгдa apeндaтopы пepeд пepeeздoм caмocтoятeльнo дeлaют мeлкий peмoнт, нaпpимep, кpacят cтeны, чтoбы вepнyть вecь зaлoг.

👀 Пpocмoтp жилья и пpeдвapитeльнoe oбcyждeниe ycлoвий. Ecли тpeбoвaния cтopoн coвпaдaют — жильe пoдxoдит apeндaтopy и oн гoтoв плaтить ycтaнoвлeннyю coбcтвeнникoм цeнy — cтopoны нaзнaчaют дeнь пoдпиcaния дoкyмeнтoв и пepeдaчи ключeй. B нeкoтopыx cлyчaяx, дoгoвop пoдпиcывaют cpaзy пocлe пpocмoтpa.

Cyммy cтpaxoвoгo дeпoзитa ycтaнaвливaeт apeндoдaтeль, yчитывaя кaчecтвo и дpyгиe xapaктepиcтики нeдвижимocти. B бoльшинcтвe cлyчaeв зaлoг paвeн apeнднoй плaтe зa мecяц. Tpeбoвaниe зaплaтить двoйнoй зaлoг мoжeт быть вызвaнo пoвышeнным pиcкoм пopчи квapтиpы, нaпpимep, ecли y apeндaтopoв ecть мaлeнькиe дeти или дoмaшниe живoтныe. Cлeдyeт пoнимaть, чтo cтoимocть мecячнoй apeнды мoжeт нe пoкpыть pacxoды нa пepeкpacкy иcпaчкaнныx cтeн, peмoнт или зaмeнy иcпopчeннoй мeбeли. B нeкoтopыx cлyчaяx coбcтвeнник мoжeт пoйти нaвcтpeчy apeндaтopy и paзpeшить внecти зaлoг чacтями.

Что представляет собой залоговый счет

Форма договора залога не установлена законодательно. Она может разрабатываться самим банковским учреждением. Оформление соглашения предполагает присутствие трех сторон: банковского учреждения, обеих сторон договорных отношений (залогодатель, залогодержатель). В статье 358.10 ГК РФ указано, что в договоре о залоге должна обязательно содержаться эта информация:

Поэтому в отношениях между банком и его клиентами рискованно использовать некоторые инструменты (к примеру, гарантийный депозит). Если клиент инициирует процедуру банкротства, банк не будет иметь возможности зачесть депозит в счет убытков, которые должен оплатить пользователь банковских услуг. В подобном положении удобно использовать именно залоговый счет.

Залоговый счет может быть задействован тогда, когда банкротство накладывает ограничения на зачет встречных требований. В нормативных актах есть запрет или ограничение на взаимозачет требований в рамках банкротства (статьи 81 и 142 ФЗ №127 «О несостоятельности» от 26 октября 2002 года). В некоторых ситуациях также дается право на оспаривание зачета, проведенного до инициирования банкротства (статья 61.6 ФЗ «О несостоятельности»).

Два участника заключают между собой сделку, предметом которой является недвижимость. Одна из сторон продает производственное помещение другой. Залоговый счет позволяет обеспечить финансовую безопасность. Сначала оформляется договор о продаже недвижимости. Затем участники отправляются в банк. Покупатель кладет средства на покупку недвижимости на залоговый счет. Средства блокируются. То есть продавец не может их снять. Он получает доступ к средствам только после того, как оформит все документы по недвижимости на покупателя. После того как все условия договора исполнены, средства со счета могут сниматься. По завершении процедуры снятия средств счет считается закрытым.

Как это происходит? Сумма, являющаяся гарантийным депозитом, зачисляется на залоговый счет. Банк становится залогодержателем. Средства хранятся на счету даже в том случае, если клиент признается банкротом. При инициировании несостоятельности держатель залога получает не менее 70% от суммы залога. Если отсутствуют привилегированные кредиторы, залогодержателю достается 90-100% от объема залога (основание – статья 138 ФЗ «О банкротстве»).

Но об интересах владельцев недвижимости тоже подумали. При досрочном съезде пострадавшему арендатору депозит не возвращают. И неважно, что было в договоре аренды. Искать нарушения на стороне арендатора тоже не придётся. Арендатор утрачивает право на обеспечительный платёж полностью. Здесь суды поддерживают арендодателей, пример — дело № А13-7469/2022.

Торговые и офисные центры часто прописывают в договорах правила внутреннего режима и штраф за нарушения. Если сотрудники арендатора в разгар дня закрывают магазин на жалюзи или вносят товар через центральный вход, администрация выписывает штраф. Это тоже минус из депозита.

Тут важно следующее. В споре по поводу обеспечительного платежа будут работать условия из договора аренды. Даже если арендатор лишается этих денег, ничего не получая взамен. Стороны видели, что подписывают, отказаться теперь нельзя. Это принцип свободы договора из ст. 421 ГК РФ.

Сломанную дверь или разбитую люстру арендатор чинит за свои деньги. Это его обязанность делать текущий ремонт из ст. 616 ГК РФ. Иначе арендодатель запишет поломки в акт возврата, посчитает сумму ремонта и вычтет из депозита. Для арендодателя депозит — это чужие деньги, и он вряд ли будет искать подрядчика подешевле.

Обеспечительный платеж работает по правилам из ст. 381.1 ГК РФ. Если арендатор задерживает арендную плату или портит помещение, арендодатель удерживает нужную сумму без писем и судов. Если нарушений не было или от платежа что-то осталось, в конце аренды арендатор получает деньги назад. Проценты за пользование деньгами арендодатель не платит. По сумме платежа договариваются. Обычно она равна ставке за один-два месяца.

3.2. В ином порядке осуществляется реализация прав кредитора по гарантийному депозиту. В соответствии с требованиями пп. 6.2.2 Положения N 254-П в гарантийном депозите должно быть предусмотрено условие об отсутствии препятствия для прекращения обязательств путем зачета требований по гарантийному депозиту. Таким образом, Банк России установил, что реализация прав кредитора по гарантийному депозиту осуществляется путем зачета. В соответствии со ст. 410 ГК РФ зачет возможен в отношении встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Длительное время у кредитных организаций возникали вопросы относительно правомерности проведения зачета по депозитному счету, учитывая, что абз. 2 п. 3 ст. 834 ГК РФ предусмотрено, что юридические лица не вправе перечислять находящиеся в депозитах денежные средства другим лицам. В своем письме от 24.02.2010 N 15-1-3-9/794 Банк России данную ситуацию прояснил, указав, что гражданское законодательство Российской Федерации не обусловливает проведение зачета по денежным обязательствам необходимостью перечисления (зачисления) денежных средств по обязательствам, прекращаемым зачетом, лицом, осуществляющим зачет. Таким образом, установленный ст. 834 ГК РФ запрет на перечисление денежных средств, находящихся на депозитах юридических лиц, другим лицам не препятствует возможности осуществления зачета в отношении депозитов, в т.ч. гарантийных. Выводы Банка России подтверждаются устойчивой судебной практикой .

Следует отметить, что залоговый счет, открываемый для учета залога имущественных прав, защищен от взыскания со стороны третьих лиц. Так, согласно п. 2 ст. 358.14 ГК РФ правила о списании денежных средств, предусмотренные главой 45 ГК РФ о банковском счете, не применяются к денежным средствам, находящимся на залоговом счете. В п. 3 ст. 69 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» также предусмотрено, что судебный пристав-исполнитель не может обратить взыскание на денежные средства, находящиеся на залоговом счете.

3.1. Реализация заложенных прав по договору банковского вклада в соответствии с п. 1 ст. 358.14 ГК РФ может осуществляться в судебном или во внесудебном порядке путем списания банком на основании распоряжения залогодержателя денежных средств с залогового счета залогодателя и выдачи их залогодержателю или зачисления их на счет, указанный залогодержателем. Общие правила реализации заложенного имущества к залогу имущественных прав по договору банковского вклада не применяются.

The paper discusses the issues of delimitation of the pledge of property rights under the contract of the bank deposit guarantee deposit. It is concluded that these legal institutions are not identical. These methods provide different in subject composition; requirements for the period for which the deposit is placed, the order of debt repayment by the creditor and the amount of the deposit, each has its own has its own characteristics.

Поскольку при применении любого из указанных способов обеспечения исполнения обязательств удовлетворение прав кредитора осуществляется за счет суммы вклада, размещенного в кредитной организации, на практике указанные правовые институты нередко необоснованно отождествляют.

Что такое залоговый счет в банке

Смысл кроется в названии. Залоговый счет в банке – это специальный счет, на котором содержатся деньги, выступающие в качестве залога. При этом участниками соглашения являются кредитор (имеющий право требования выполнения условий договора) и дебитор (имеет обязательства перед кредитором). Основные положения перечислены в ст. 358.9 ГК РФ.

По сути, ЗС чем-то похож на предоплату. Единственная разница в том, что компания Бета не может воспользоваться деньгами до тех пор, пока не предоставит услуги надлежащего качества. Ситуация разворачивается одинаково выгодно для обеих сторон: Бета знает, что выплата гарантирована, поэтому будет следовать договору о проведении работ. Заказчик, в свою очередь, будет уверен, что поставщик не исчезнет после получения аванса.

  • учредительные документы юрлица;
  • лицензии (разрешения) организации, если они влияют на способность организации открывать счет;
  • карточку юрлица с перечислением реквизитов;
  • документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, распоряжаться залоговой суммой;
  • документацию, подтверждающую права руководителя юрлица.
  • Для оформления не обязательно иметь договор о передаче прав по сделке.
  • У клиента могут отсутствовать залоговые средства на момент обращения в банк.
  • Банковская организация может выступать в качестве залогодержателя.
  • Ценные бумаги не подтверждают обязанности кредитора.
  • Прозрачная схема сделки.
  • Риск обмана сведен к минимуму.
  • Возможность контролировать операции по залогу.
  • Залогодержатель защищен от переводов части средств или всей суммы с ЗС.
  • Простой способ контролировать задолженность.
  • Дебиторское кредитование идет по упрощенным условиям.
Рекомендуем прочесть:  Деньги На Похороны Блокаднику В Спб

Что такое залоговый счет в банке

  • обе стороны застрахованы от попыток обмана;
  • упрощенная схема кредитования дебитора;
  • залогодержатель может контролировать расходование средств;
  • простой способ возврата задолженности;
  • залогодержатель застрахован от перевода денег с залогового счета на всю сумму залога или его определенную оговоренную в договоре часть.

Залоговые счета начали применяться в банковской практике РФ с 2014 года, поэтому не многие юридические компании или частные лица определенно знают как с ними работать. Тем более не всегда ясно, для какой цели использоваться такой спецсчет. Бробанк разобрался, что такое залоговый счет, как его открыть и какие дополнительные преимущества у держателей таких счетов при определенных обстоятельствах.

Например, при длительном контракте с одним поставщиком можно использовать залоговый счет для расчета. На него могут приходить платежи от других покупателей и с него до определенного размера могут быть произведены выплаты. Такая схема позволит обезопасить исполнение обязательств компании в случае ареста основных счетов.

Министерство финансов в письме от 14.02.2022 года прямо указало, что исполнение обязательств по налогам не может быть применено к залоговым счетам. Поэтому налоговые органы не смогут списать долги по инкассовым поручениям со счетов этого типа. Это касается всех средств, которые зарезервированы в качестве обеспечения залога или являются предметом залога.

Важно знать! Если в тексте соглашения или договора нет отдельного указания, то считается, что залогодержатель получает права на все деньги, размещенные на счете. В этом случае залогодатель не вправе вообще проводить никаких расходных операций. Когда залогодержатель получает право только на определенную часть или на неснижаемый остаток, то это обязательно должно быть оговорено в тексте договора. В такой ситуации залогодатель сможет проводить операции, но с учетом установленных ограничений.

Пpи пepeдaчe зaдaткa oфopмляют pacпиcкy, в дoкyмeнтe квapтиpocъeмщик yкaзывaeт cyммy, кoтopyю пepeдaл apeндoдaтeлю, eгo дaнныe, aдpec квapтиpы. 3aвepять pacпиcкy y нoтapиyca нe oбязaтeльнo, дocтaтoчнo пepeдaть дeньги пpи cвидeтeляx, кoтopыe пoдтвepдят coглaшeниe. Пacпopтныe дaнныe и пoдпиcи cвидeтeлeй yкaзывaютcя в кoнцe дoкyмeнтa.

Baжнo! B pacпиcкe тoчнo yкaзывaют нaзнaчeниe плaтeжa — зaлoг в cвязи c зaключeниeм дoгoвopa apeнды жилья. Oшибки и нeтoчнocти пpи cocтaвлeнии дoкyмeнтa мoгyт быть иcпoльзoвaны для нeвepнoй тpaктoвки c цeлью oбмaнa и пpиcвoeния дeнeг нeдoбpocoвecтным apeндoдaтeлeм. Нaпpимep, зaлoгoвый плaтeж мoжeт квaлифициpoвaтьcя кaк зaйм бeз yкaзaния ycлoвий кpeдитoвaния.

🔸 Bнимaтeльнo пpoчитaйтe ycлoвия дoгoвopa — кaждый пyнкт дoлжeн быть для вac пoнятeн, вce ycлoвия coглacoвывaютcя в двyxcтopoннeм пopядкe. Чтoбы иcключить вoзмoжнocть измeнeния и дoпoлнeния дoгoвopa, пepeчитaйтe eгo нeпocpeдcтвeннo пepeд пoдпиcaниeм.

Кaк и в любoй дpyгoй cдeлкe, зaлoг пpи cдaчe квapтиpы зaщищaeт влaдeльцa нeдвижимocти oт нeпpeдвидeнныx pacxoдoв и нapyшeний ycлoвий дoгoвopa co cтopoны жильцoв. Имeннo пoэтoмy, внeceниe зaлoгoвoй cyммы пpи зaceлeнии ceгoдня являeтcя ycлoвиeм бoлee чeм 10-15% пpeдлoжeний нa pынкe apeнды нeдвижимocти.

Пpи пoиcкe жилья в apeндy квapтиpocъeмщик cтaлкивaeтcя c пoнятиeм cтpaxoвoгo дeпoзитa, или зaлoгa. B cтaтьe paccкaжeм чтo тaкoe зaлoг пpи cъeмe квapтиpы, для чeгo oн нyжeн и пpaвилa, кoтopыe peгyлиpyют движeниe зaлoгoвoй cyммы мeждy apeндoдaтeлeм и apeндaтopoм.

«Страховой депозит», в свою очередь, это не залог, направленный на обеспечение исполнения обязательства. Это способ гарантировать возмещение ущерба в случае его причинения. Как уже отмечалось, такого понятия в ГК РФ нет, но при заключении соглашения о внесении «страхового депозита» (как отдельным документом, так и внесение такого пункта в договор найма жилого помещения) исходить нужно из положений ст. 329 ГК РФ, согласно которой исполнение обязательств по договору (в том числе договору найма) может быть обеспечено следующими способами – залогом, задатком, неустойкой, имуществом должника, банковскими гарантиями, поручительством и другими предусмотренными законодательством или договором способами.

С залогом мы уже разобрались – за счет него обеспечиваем исполнение обязанности по внесению арендной платы. А вот исполнение обязательства, возникшего вследствие причинения вреда, может быть обеспечено как раз «страховым депозитом». То есть, если наниматель за период проживания в квартире причинил ущерб, испортил мебель и бытовую технику, он обязан возместить ущерб согласно ст. 1064 ГК РФ. Если он добропорядочен – может сделать это добровольно, определив совместно с наймодателем сумму ущерба. Но если возникают разногласия по сумме или иные недопонимания, разрешать ситуацию придется не иначе, как через суд. Оформление и внесение «страхового депозита», как некой суммы, которая будет удержана наймодателем в случае причинение нанимателем ущерба, позволяет избежать указанных неприятностей.

Подведем итог. На практике при заключении договора найма жилого помещения зачастую путают понятия залог, страховой депозит и взнос арендной платы на последний месяц проживания (надо отметить, что и такого понятия в юриспруденции нет – это не что иное, как предоплата). Наиболее юридически грамотно предусмотреть в договоре несколько самостоятельных пунктов: о залоге – с его помощью гарантируется оплата последнего месяца проживания нанимателя (если последний месяц оплачивается в обычном порядке – он возвращается); о страховом депозите – в случае отсутствия ущерба имуществу наймодателя или третьих лиц он подлежит возврату нанимателю в полном объеме; предоплата за последний месяц – единовременное внесение суммы, равной сумме арендной платы за несколько месяцев.

Начать, наверное, стоит с того, что гражданское законодательство не знает понятия «страховой депозит». Это определение выведено практикой и понимать под ним стоит внесение нанимателем некой суммы (на практике, чаще всего, равной одной месячной оплате за квартиру), которая в случае порчи арендованного имущества, неоплаты коммунальных счетов и т.д. будет удержана наймодателем для покрытия возможных убытков. В случае отсутствия подобных убытков, претензий у сторон друг к другу по поводу исполнения обязательств по договору найма «страховой депозит» должен быть возвращен нанимателю.

При этом не стоит путать и смешивать понятия «страховой депозит» и «залог». И хотя на практике эти понятия зачастую признаются тождественными, это далеко не одно и то же. Залог является одним из способов исполнения обязательств. Согласно ст. 329, 334 ГК РФ, кредитор (залогодержатель) имеет преимущественное право перед третьими лицами получить исполнение обязательства должника (залогодателя) за счет заложенного имущества, если должник не смог исполнить принятое на себя ранее обязательство. То есть залог может быть внесен нанимателем (залогодателем) наймодателю (кредитору) в счет обеспечения исполнения принятого на себя обязательства.

Бухгалтерский учет и налогообложение залога

Страхование риска утраты (гибели) и повреждения имущества производится по договору имущественного страхования, в соответствии с которым страховая организация (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю (или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1, пп. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ).

Заложенное имущество, на которое взыскание обращено на основании решения суда, реализуется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством (п. 1 ст. 350 ГК РФ, гл. 9 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

При погашении обязательства сумма обеспечения списывается со счета 009″Обеспечения обязательств и платежей выданные» (Инструкция по применению Плана счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности организаций, утвержденная Приказом Минфина России от 31.10.2000 N 94н).

Так как расходы на добровольное страхование имущества включают в себя и страховые взносы по добровольному страхованию иного имущества, используемого при осуществлении деятельности, направленной на получение дохода (пп. 7 п. 1 ст. 263 НК РФ), то затраты на страхование залогового имущества, осуществленные залогодателем, можно учесть при налогообложении прибыли (Письма Минфина России от 15.02.2008 N 03-03-04/1/103, от 15.02.2008 N 03-03-06/1/103 и от 02.03.2006 N 03-03-04/4/42).

В силу залога кредитор (залогодержатель) по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

Депозит гарантийный: проводки

Депозит гарантийный представляет собой сумму средств, которую вносит клиент в качестве гарантии исполнения взятых обязательств. Потребность в нем возникает при оформлении займа. Зачем клиенту, у которого есть денежные средства, предоставлять их в залог? Необходимой суммы у клиента может не оказаться, а, имея гарантийный депозит, банк может оформить займ под более выгодные клиенту условия.

Впрочем, судебные органы при рассмотрении дел, связанных с депозитом, признают, что некоторые аспекты использования данного инструмента все-таки прописаны в законодательстве. Согласно ст. 421 ГК, договор, в котором имеются элементы нескольких договоров, рассматривается как смешанный. С его помощью можно урегулировать различные отношения сторон. Поэтому отношения сторон в рамках данного документа должны регулироваться правилами банковского депозита (гл. 44 ГК), зачета (гл. 26 ГК), положением о способах обеспечения обязательств (гл. 23).

  • Предельный объем кредита ограничен суммой размещенного депозита. Банки оформляют займ в пределах 70-90% от суммы вклада.
  • Пролонгировать кредит невозможно. Предельный срок его использования не может превышать срока действия депозита. Как следствие, банк вернет вклад клиенту только после погашения им всех обязательств.

Депозит — это самый ликвидный вид залога, поскольку он не требует времени на реализацию. Учитывая данный фактор, банк может откорректировать условия обслуживания займа в пользу клиента. Если у человека есть накопления и регулярные поступления дохода, то ему выгоднее взять ссуду под залог имеющихся средств.

Собственник помещения может выдвигать условия по обеспечению обязательств депозитом. В этом случае наниматель оплачивает аренду за первый и последний месяцы. Собственник становится защищенным от убытков в случае расторжения договора раньше срока, а клиент – от претензий владельца квартиры. Заключать отдельный договор потребности нет, достаточно оформить приложение к соглашению и прописать в нем условия использования гарантийного депозита. По завершении срока действия договора средства возвращаются арендатору.

Гарантийный депозит

ГАРАНТИЙНЫЙ ДЕПОЗИТ — (refundable ecurity depo it) сумма, уплачиваемая арендатором лизинговой фирме в качестве гарантийного обеспечения своих обязательств по лизинговому контракту, которая полностью возвращается арендатору по окончании срока лизинга либо в другой,… … Внешнеэкономический толковый словарь

Гарантийный депозит — (первоначальный) Является синонимом термина маржа . Денежная сумма, вносимая на счет клиента у брокера по каждому биржевому контракту в качестве гарантии выполнения фьючерсного контракта. Такой взнос не является частичной оплатой или покупкой. См … Инвестиционный словарь

депозит гарантийный — Гарантийный, первоначальный задаток; сумма денег, представляющая собой обусловленную часть общей стоимости фьючерского контракта или твердую сумму, которая должна быть уплачена членом биржи расчетной палате, а клиентами брокеру, когда контракт… … Справочник технического переводчика

депозит доброй воли — В общем значении: номинальная сумма денег, переданная для подтверждения намерения выполнить контракт. Товарно сырьевая продукция: гарантийный депозит, требующийся при покупке или продаже фьючерсных контрактов. Величина подобных депозитов обычно… … Финансово-инвестиционный толковый словарь

Гарантийный депозит — сумма, депонируемая в расчетной палате ее членом в качестве гарантии выполнения им своих обязательств перед палатой. Гарантийный депозит не является частичной оплатой или покупкой. По английски: Security deposit Синонимы: Залоговый депозит См.… … Финансовый словарь

  • Денежный залог арендодатель вправе использовать в любой момент действия договора. Если арендатор квартиры испортит мебель, хозяин восстанавливает ее за счет залога. Банк использует депозитные средства только в крайнем случае.
  • Размер денежного залога в несколько раз меньше гарантийного депозита. Он равняется одному-двум месячным платежам по аренде. Банк требует минимум 30% от суммы кредита.
  • Если арендатор расторгает договор раньше срока, с денежного залога удерживается неустойка. Когда заемщик погасит кредит, он получает депозит в полном размере.

Гарантийные депозиты используют в качестве дополнительного обеспечения для крупных потребительских кредитов. Размер вклада должен быть не меньше 30% от ссуды. Гарантийный депозит не должен принадлежать заемщику. Его владельцем может быть поручитель или небанковская кредитная организация. Обычно в подобном случае на вклад начисляются такие же проценты, как и при стандартном хранении денег. Заемщик получает свой кредит под меньший процент. У банка есть дополнительные гарантии. Поручителю начисляются проценты.

Рекомендуем прочесть:  Табель учета рабочего времени правила заполнения 2022

Существуют программы, в рамках которых гарантийный депозит выступает в качестве обеспечения кредитной карты. Сам вклад клиент использует для накопления средств на свои цели. Проценты начисляются по стандартному тарифу. Счет можно пополнять. Если человеку потребуются деньги, он снимает их с карты. Долг можно погасить в течение беспроцентного срока. Тогда клиент ничего не теряет.

Процент по кредиту под залог депозита меньше, так как при обычном кредитовании банки увеличивают процентную ставку, и если часть клиентов не выплатит кредит, доходы от остальных покроют издержки. С гарантийным депозитом банку не требуется дополнительное обеспечение в виде процентов.

На практике банки редко отказывают в кредитовании под гарантийный депозит. Поэтому его часто используют люди с плохой кредитной историей. Остальные берут карты с депозитным обеспечением. Они помогают, если срочно нужна небольшая сумма на короткий срок. Получить такую карту гораздо проще, чем стандартную кредитку.

Залог берут в момент заключения договора найма и, как правило, он равен месячной стоимости аренды. Важно: страховой депозит никогда не принимается в счет оплаты за последний месяц проживания, это не оплата, это «несгораемая сумма», на случай нанесения ущерба имуществу. Обобщая заключим: «залог» и «страховой депозит» — это одно и тоже, но только если речь идет об обеспечительном платеже.

Срок договора аренды истёк, квартиранты расплатились за последний месяц, проведённый в квартире, и уже пакуют чемоданы. Здесь и всплывает тот самый «депозит». Собственник осматривает квартиру, уточняет у арендаторов всё ли в порядке с мебелью, техникой, счетами. В этот же момент он оценивает величину ущерба, возможного ремонта и другие возможные вложения, которые придется использовать, чтобы привести квартиру в первоначальный вид. За вычетом этих затрат собственник должен вернуть депозит квартирантам. Если же претензий нет и никакого ущерба тоже, то квартирантам возвращается полная сумма страхового депозита. Таким образом, главная задача депозита — это защита интересов владельца квартиры и его спокойствие.

Прежде всего, страховой депозит – это не залог и не оплата последнего месяца аренды, вопреки расхожему мнению. Другие названия у него действительно есть: например, обеспечительный платеж, гарантийный депозит. Но важно понимать, что отличия от залога и предоплаты весомые, а непонимание этой разницы может привести к конфликтам в завершении договора аренды.

Обойтись вообще без обеспечительного платежа здравомыслящему собственнику невыгодно, так как он защищает имущество от повреждений. Исключением, где обязательный депозит не требуют, может быть разве что комната, которую хозяева сдают и сами живут в этой же квартире. Почему они идут на этот риск? Да потому, что они сами в любой момент могут проследить за состоянием имущества и своевременной оплатой «коммуналки». Еще одно исключение из правила — это «убитая» квартира. В остальном же, депозит просят в 99% случаев.

Страховой депозит и предоплата последнего месяца – абсолютно разные вещи. Но, если это указано в договоре, депозит может пойти в счет оплаты последнего месяца проживания. Однако, собственники квартир не всегда охотно идут по этому пути. Ведь получается, что последний месяц, который арендаторы проводят в квартире, материально не обеспечен. В случае, если именно в этот период квартиранты сломают шкаф, ремонтировать его будет хозяин за свои деньги. Но если арендаторы весь год, а может и больше, вели себя тихо и мирно, вряд-ли они захотят крушить всё вокруг себя напоследок.

Что такое страховой депозит при аренде квартиры и в чем его отличие от залога

Если при заключении арендного договора присутствует риелтор, его подпись также должна стоять как на договоре, так и на расписке. В этом случае он выступает в роли гаранта не только в том, что деньги действительно переданы, но и в том, что они будут использованы по назначению.

При несоблюдении любого из этих условий, арендодатель вправе не передавать обеспечительный платеж. Кроме того, между сторонами могут возникнуть разногласия по поводу состояния имущества или оценки его ущерба. Поэтому очень важно, чтобы акт приема-передачи был составлен максимально подробно с детальным указанием состояния каждой переданной во временной пользование вещи.

Такое возможно при достижении договоренности с арендодателем и отражения данного пункта в договоре. При этом следует учитывать, что если квартирант решит досрочно съехать, не оплатив вторую часть депозита, он все равно обязан ее внести согласно заключенному соглашению.

Обеспечительный платеж должен быть возвращен арендатору в том случае, если имущество передается без существенных изменений. Для этого необходимо составить акт приема-передачи, в котором будет подробно указано, какие именно вещи, в каком количестве и состоянии переданы квартиросъемщику. После окончания арендных отношений, депозит должен быть возвращен арендатору в том случае, если имуществу не был причинен ущерб.

Возврат депозита происходит в том же порядке, что и его передача. Деньги передаются наличным либо безналичным платежом. Доказательством передачи будет выступать банковская выписка либо подписанная сторонами расписка. В случае вычитания какой-то суммы из депозита, необходимо отразить основание для этого в акте приема-передачи имущества.

Залог прав по договору банковского счета и залоговый счет: актуальное состояние и перспективы развития»

Не стоит забывать и о том, что при иных видах залога публичность залога и его достоверность обусловлены либо регистрацией права, либо направлением уведомления о возникновении права. Применение аналогичного подхода в отношении залога прав по договору банковского счета означало бы нарушение тайны банковских операций (ст. 857 ГК РФ).

Гарантийный депозит относится к обеспечению I категории качества, что означает отсутствие кредитного риска (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде равна нулю) и, соответственно, отсутствие обязанности кредитной организации депонировать резервы в Банке России.

Порядок открытия специального банковского счета аналогичен порядку открытия текущих и расчетных счетов, а дополнительно кредитная организация, открывающая залоговый счет, должна располагать сведениями о залогодержателе по залоговому счету. При этом Инструкция Банка России 153-И не содержит указания на то, какие конкретно сведения должна установить кредитная организация, однако, определяет, что порядок фиксирования сведений о залогодержателе по залоговому счету определяется кредитной организацией самостоятельно в банковских правилах.

В соответствии с пунктом 2.1. ст. 18.1. Закона о банкротстве [14] в случае обращения взыскания на заложенные права по договору банковского счета требования конкурсного кредитора по обязательству, обеспеченному залогом прав по договору банковского счета, удовлетворяются в размере, не превышающем размера имеющихся на залоговом счете денежных средств на дату подачи предусмотренного пунктом 2 настоящей статьи заявления конкурсного кредитора, но не более размера обеспеченного залогом по договору банковского счета требования путем списания банком денежных средств с этого счета должника и выдачи их соответствующему конкурсному кредитору или зачисления их на счет, указанный таким кредитором. Неудовлетворенные требования конкурсного кредитора по обязательствам, которые были обеспечены залогом прав по договору банковского счета, удовлетворяются в составе требований кредиторов третьей очереди.

Вместе с тем, в нормативных актах Банка России предусмотрено использование такого способа обеспечения исполнения обязательств как гарантийный депозит. Гарантийный депозит — это размещенный в кредитной организации-кредиторе депозит (вклад) юридического лица, которое имеет перед кредитной организацией неисполненные денежные обязательства, либо обязательства, возникшие (которые могут возникнуть) в результате исполнения кредитной организацией принятого на себя условного обязательства кредитного характера (далее — основные обязательства), а также размещенный в кредитной организации-кредиторе депозит (вклад) юридического лица, которое имеет перед кредитной организацией по договору поручительства, либо в силу банковской гарантии обязательства по обеспечению надлежащего исполнения основных обязательств, если одновременно выполняются следующие условия:

Страховой депозит и предоплата последнего месяца – абсолютно разные вещи. Но, если это указано в договоре, депозит может пойти в счет оплаты последнего месяца проживания. Однако, собственники квартир не всегда охотно идут по этому пути. Ведь получается, что последний месяц, который арендаторы проводят в квартире, материально не обеспечен. В случае, если именно в этот период квартиранты сломают шкаф, ремонтировать его будет хозяин за свои деньги. Но если арендаторы весь год, а может и больше, вели себя тихо и мирно, вряд-ли они захотят крушить всё вокруг себя напоследок.

Срок договора аренды истёк, квартиранты расплатились за последний месяц, проведённый в квартире, и уже пакуют чемоданы. Здесь и всплывает тот самый «депозит». Собственник осматривает квартиру, уточняет у арендаторов всё ли в порядке с мебелью, техникой, счетами. В этот же момент он оценивает величину ущерба, возможного ремонта и другие возможные вложения, которые придется использовать, чтобы привести квартиру в первоначальный вид. За вычетом этих затрат собственник должен вернуть депозит квартирантам. Если же претензий нет и никакого ущерба тоже, то квартирантам возвращается полная сумма страхового депозита. Таким образом, главная задача депозита — это защита интересов владельца квартиры и его спокойствие.

Некоторые эксперты сходятся во мнении, что более правильно называть депозит обеспечительным платежом. Его смысл заложен в самом названии — этот платёж «обеспечивает» или «гарантирует», что наниматели будут аккуратными с квартирой, мебелью и так далее. Если же нет — хозяин спокоен, у него есть «подушка безопасности», в виде суммы, чаще всего равной одному месячному платежу за аренду.

Залог берут в момент заключения договора найма и, как правило, он равен месячной стоимости аренды. Важно: страховой депозит никогда не принимается в счет оплаты за последний месяц проживания, это не оплата, это «несгораемая сумма», на случай нанесения ущерба имуществу. Обобщая заключим: «залог» и «страховой депозит» — это одно и тоже, но только если речь идет об обеспечительном платеже.

Суть страхового депозита в том, что арендатор передает собственнику сумму, оговоренную обеими сторонами (часто она равна плате за месяц проживания, отсюда и путаница). Эта сумма откладывается на случай, если квартире или имуществу, находящемуся в ней, будет причинён ущерб.

  • Денежный залог арендодатель вправе использовать в любой момент действия договора. Если арендатор квартиры испортит мебель, хозяин восстанавливает ее за счет залога. Банк использует депозитные средства только в крайнем случае.
  • Размер денежного залога в несколько раз меньше гарантийного депозита. Он равняется одному-двум месячным платежам по аренде. Банк требует минимум 30% от суммы кредита.
  • Если арендатор расторгает договор раньше срока, с денежного залога удерживается неустойка. Когда заемщик погасит кредит, он получает депозит в полном размере.

Процент по кредиту под залог депозита меньше, так как при обычном кредитовании банки увеличивают процентную ставку, и если часть клиентов не выплатит кредит, доходы от остальных покроют издержки. С гарантийным депозитом банку не требуется дополнительное обеспечение в виде процентов.

Гарантийные депозиты используют в качестве дополнительного обеспечения для крупных потребительских кредитов. Размер вклада должен быть не меньше 30% от ссуды. Гарантийный депозит не должен принадлежать заемщику. Его владельцем может быть поручитель или небанковская кредитная организация. Обычно в подобном случае на вклад начисляются такие же проценты, как и при стандартном хранении денег. Заемщик получает свой кредит под меньший процент. У банка есть дополнительные гарантии. Поручителю начисляются проценты.

Существуют программы, в рамках которых гарантийный депозит выступает в качестве обеспечения кредитной карты. Сам вклад клиент использует для накопления средств на свои цели. Проценты начисляются по стандартному тарифу. Счет можно пополнять. Если человеку потребуются деньги, он снимает их с карты. Долг можно погасить в течение беспроцентного срока. Тогда клиент ничего не теряет.

На практике банки редко отказывают в кредитовании под гарантийный депозит. Поэтому его часто используют люди с плохой кредитной историей. Остальные берут карты с депозитным обеспечением. Они помогают, если срочно нужна небольшая сумма на короткий срок. Получить такую карту гораздо проще, чем стандартную кредитку.

Adblock
detector